Apa itu Murabaha?
Murabaha, juga disebut sebagai pembiayaan kos tambahan, adalah struktur pembiayaan Islam di mana penjual menyediakan kos dan margin keuntungan aset. Murabaha bukan pinjaman berfaedah (qardh ribawi) tetapi merupakan bentuk penjualan kredit yang boleh diterima di bawah undang-undang Islam. Seperti susunan sewa sendiri, pembeli tidak menjadi pemilik sebenar sehinggalah pinjaman dibayar penuh.
Memahami Murabaha
Dalam kontrak jualan murabaha, petisyen permohonan bank untuk membeli item untuknya. Mematuhi permintaan pelanggan, bank menetapkan kontrak menetapkan kos dan keuntungan bagi item itu, dengan bayaran balik biasanya dibuat secara ansuran. Kerana yuran ditetapkan dikenakan daripada riba (minat), jenis pinjaman ini sah di negara-negara Islam. Bank-bank Islam adalah dilarang daripada mengenakan faedah ke atas pinjaman mengikut prinsip agama bahawa wang hanya merupakan medium pertukaran dan tidak mempunyai nilai yang melekat; jadi bank mesti mengenakan bayaran rata untuk operasi harian yang berterusan.
Ramai yang berpendapat bahawa ini hanyalah satu lagi cara untuk mengenakan faedah. Walau bagaimanapun, perbezaannya terletak pada struktur kontrak. Dalam kontrak murabaha untuk dijual, bank membeli aset dan kemudian menjual aset itu kembali kepada pelanggan dengan caj keuntungan. Transaksi jenis ini adalah halal atau sah, menurut Syariah / Syariah Islam.
Mengeluarkan pinjaman konvensional dan mengenakan faedah adalah aktiviti berasaskan minat, yang haram (dilarang) mengikut Syari'ah Islam.
Murabaha dan Lalai
Caj tambahan mungkin tidak dikenakan selepas tarikh tamat murabaha, yang menjadikan kegagalan murabaha menjadi kebimbangan yang semakin meningkat bagi bank Islam. Ramai bank percaya peminjam harus disenaraihitamkan dan tidak membenarkan pinjaman masa hadapan dari mana-mana bank Islam sebagai kaedah mengurangkan lalai murabaha. Walaupun ia tidak dinyatakan secara nyata dalam perjanjian pinjaman, perkiraan ini dibenarkan di dalam Syariah. Sekiranya penghutang menghadapi kesusahan yang tulen dan tidak dapat membayar balik pinjaman pada masa, jeda boleh diberikan seperti yang diterangkan dalam al-Quran. Walau bagaimanapun, kerajaan mungkin mengambil tindakan dalam kes-kes lalai sengaja.
Contoh Murabaha
Bentuk pembiayaan murabaha biasanya digunakan sebagai ganti pinjaman dalam pelbagai sektor. Sebagai contoh, pengguna menggunakan murabaha apabila membeli peralatan rumah, kereta, atau hartanah. Perniagaan menggunakan jenis pembiayaan ini apabila membeli jentera, peralatan, atau bahan mentah. Murabaha juga biasa digunakan untuk perdagangan jangka pendek, seperti mengeluarkan surat kredit untuk pengimport.
Surat kredit murabaha dikeluarkan bagi pihak pemohon (pengimport). Bank yang mengeluarkan surat kredit bersetuju untuk membayar sejumlah wang yang mematuhi syarat-syarat yang dinyatakan dalam surat kredit. Kerana kebolehpercayaan kredit bank menggantikan pemohon, benefisiari (eksportir) dijamin pembayaran. Ini memberi manfaat kepada pengeksport kerana bank menganggap risiko pembayaran. Berikutan ketentuan kontrak murabaha, pengimport dikehendaki membayar balik bank untuk biaya barang ditambah jumlah markup keuntungan.
Takeaways Utama
- Pinjaman yang dikenakan faedah dilarang di bawah undang-undang syariah Islam. Dalam kewangan Islam, pembiayaan murabaha digunakan sebagai ganti pinjaman. Murabaha juga dirujuk sebagai pembiayaan kos tambahan kerana ia termasuk penanda keuntungan dalam urus niaga dan bukannya faedah.
