Apa itu Recast Mortgage?
Recast hipotek-juga disebut recast pinjaman-adalah ciri dalam beberapa jenis hipotik di mana baki pembayaran dikira semula berdasarkan jadual pelunasan baru. Semasa peminjaman hipotek, peminjam membayar sejumlah besar ke pokok mereka, dan gadai janji mereka kemudiannya dikira semula berdasarkan keseimbangan baru. Sesetengah gadai janji mempunyai tarikh teratur yang dijadualkan, iaitu tarikh pemberi pinjaman akan mengira jadual pelunasan baru berdasarkan baki dan tempoh utama baki gadai janji.
Takeaways Utama
- Sekuriti hipotek atau pinjaman balik adalah apabila peminjam membayar jumlah yang besar ke pokok pinjaman gadai janji mereka, mengakibatkan pemberi pinjaman menghitung semula pinjaman berdasarkan keseimbangan baru. Apabila pemberi pinjaman mengukur kembali pinjaman, mereka akan membuat jadwal pelunasan baru, yang merupakan jadual bayaran pinjaman yang menunjukkan prinsipal dan faedah yang terdiri daripada setiap pembayaran sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya. Manfaat utama kepada peminjam untuk membuat pinjaman gadai janji adalah peluang untuk mengurangkan bayaran bulanan. Pinjaman pelunasan atau pinjaman pilihan pilihan boleh laras (pilihan ARM) kerap mempunyai fasal recast hipotek sebagai sebahagian daripada kontrak pinjaman.
Bagaimana Perolehan Gadaian Beroperasi
Bagi peminjam, faedah utama membuat pinjaman gadai janji ialah mengurangkan bayaran bulanan. Recasting juga mengurangkan jumlah kepentingan peminjam akan membayar sepanjang hayat pinjaman. Ia juga boleh menjadi pilihan yang lebih selesa daripada pembiayaan semula. Dengan membiayai semula, anda menggantikan gadai janji semasa anda dengan pinjaman gadai janji baru, yang boleh mahal dan bergantung kepada kedudukan kredit anda. Sekuriti gadai janji tidak melibatkan pemeriksaan kredit dan terus dengan gadai janji asal.
Sebaliknya, pembiayaan semula gadai janji bermakna membayar balik pinjaman sedia ada dan menggantikannya dengan yang baru. Terdapat banyak sebab mengapa pemilik rumah membiayai semula.
- Peluang untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Untuk memendekkan tempoh gadai janji mereka. Keinginan untuk menukar dari gadai janji kadar laras (ARM) ke gadai janji kadar tetap atau sebaliknya. Satu peluang untuk memanfaatkan ekuiti rumah untuk membiayai pembelian besar. Keinginan untuk menyatukan hutang.
Tidak seperti pembiayaan semula gadai janji, membuat pinjaman gadai janji tidak akan menurunkan kadar faedah pada gadai janji anda.
Jenis-jenis Gadai Janji yang Boleh Datang
Pinjaman Pelunasan Negatif
Pembiayaan gadai janji boleh dituliskan dalam terma pinjaman dan dikaitkan dengan pinjaman pelunasan negatif. Pinjaman pelunasan negatif mempunyai struktur pembayaran yang membolehkan pembayaran berjadual yang kurang daripada caj faedah pinjaman. Apabila pembayaran kurang daripada caj faedah pada masa itu, ia mewujudkan minat tertunda. Jumlah faedah tertunda yang dicipta ditambah kepada baki prinsipal pinjaman, yang membawa kepada keadaan di mana prinsipal terhutang meningkat dari masa ke masa dan bukannya berkurangan.
Oleh kerana hipotek pelunasan negatif yang utama, pinjaman ini perlu dipulihkan pada suatu ketika supaya ia akan dibayar pada akhir tempoh yang dijadualkan. Di samping itu, gadai janji pelunasan negatif mempunyai pencetus yang mungkin menyebabkan terjadinya recast tak terjadwal. Contohnya, jika baki prinsipal pinjaman mencapai had ditetapkan melalui pelunasan negatif, peminjaman gadai janji dicetuskan.
Pilihan Mortgages Kadar Boleh Laras (Pilihan ARM)
Hipotek pelunasan negatif juga dikenali sebagai pilihan pembayaran gadai janji kadar larasan (Pilihan ARM). Gadai janji ini memberikan pilihan peminjam yang termasuk membayar semua prinsipal dan kepentingan atau membayar hanya beberapa kepentingan. Walaupun pilihan yang tersedia dengan ARM pilihan membenarkan lebih banyak kelonggaran atas pembayaran, peminjam dengan mudah dapat menampung lebih banyak hutang jangka panjang daripada sebelumnya. Seperti dengan hipotek kadar larasan lain, terdapat kemungkinan kadar faedah berubah secara drastik dan cepat berdasarkan pasaran.
Contoh daripada Recast Mortgage
Walaupun gadai janji tidak mempunyai pilihan balik, anda boleh mendekati pemberi pinjaman anda untuk melihat apakah pinjaman hipotek akan memberi manfaat kepada anda. Pulangan pinjaman boleh menurunkan bayaran bulanan anda. Dengan membayar sekaligus dan membuat balik gadai janji anda, anda boleh mengurangkan kos perumahan anda; sedangkan jika anda menyerahkan satu jumlah sekali tanpa recasting, anda akan menurunkan baki anda tetapi pembayaran bulanan anda akan tetap sama.
Contohnya, anda mempunyai gadai janji kadar tetap sebanyak $ 500, 000, dengan kadar faedah 4%. Faedah gabungan dan bayaran prinsipal anda ialah $ 2, 338 sebulan. Selepas lima tahun, anda menerima jumlah sekali gus sebanyak $ 375, 000. Walau bagaimanapun, jika anda membuat keputusan untuk menggunakan sekaligus untuk membayar gadai janji tanpa mencadangkan gadai janji, anda akan terus membayar $ 2, 338 sebulan. Sekiranya anda menyambung semula pinjaman selama 25 tahun dari pinjaman, bayaran bulanan akan turun kepada $ 1, 507.
