Dana Pasaran Wang berbanding Akaun Simpanan: Tinjauan Keseluruhan
Takeaways Utama
- Akaun simpanan disokong oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), sementara dana bersama pasaran wang tidak mempunyai jaminan sedemikian. Kedua-duanya mempunyai yuran masing-masing, tetapi dana pasaran wang cenderung menawarkan pulangan yang lebih tinggi, sementara kedua-duanya mempunyai kecairan dan akses yang tinggi. Apabila memilih dana bersama dana wang adalah lebih baik untuk memberi tumpuan kepada orang-orang dengan kos operasi yang rendah.
Akaun simpanan
Undian besar untuk akaun simpanan adalah melalui bank. Sebab utama orang menggunakan bank untuk memegang wang mereka bukanlah kerana pulangan lumayan daripada kadar faedah kerana mereka telah lama menguap. Sebaliknya, ini kerana batu bata, sensor, dan keluli terbaja selamat menyampaikan rasa aman bahawa laci tidak boleh dipadankan. Di samping keselamatan fizikal bank, terdapat perlindungan yang disediakan oleh kerajaan AS. Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) menjamin bank tidak akan kehilangan wang anda. Had liputan ini ialah $ 250, 000 bagi setiap akaun dan setiap pemiliknya.
Dana Pasaran Wang
Dana pasaran wang tidak mempunyai perlindungan FDIC atau sokongan daripada kerajaan persekutuan, dan tiada jaminan pulangan. Walau bagaimanapun, SEC berhati-hati mengawal dana pasaran wang, yang secara amnya hanya melabur dalam sekuriti yang boleh dipercayai kewangan, dengan semua pelaburan yang diperlukan untuk mempunyai kematangan purata kurang daripada 120 hari. Ini menyebabkan dana sedemikian melabur dalam banyak isu kerajaan (perbandaran, negeri, persekutuan), yang merupakan instrumen hutang paling selamat. Mereka mempunyai hasil yang lebih rendah daripada pasaran secara purata, tetapi kadar yang lebih baik daripada akaun simpanan anda.
Perbezaan Utama
Bayaran
Dua beban kewangan yang berpotensi ke akaun simpanan adalah yuran untuk transaksi dan menjaga akaun terbuka. Walau bagaimanapun, mengekalkan baki minimum tertentu atau mengekalkan pengeluaran pada minimum bulanan, atau kedua-duanya, biasanya membolehkan anda mengelakkan caj ini.
Mungkin terdapat keperluan imbangan atau yuran transaksi dengan dana bersama pasaran wang, juga, dengan pelaburan permulaan minimum, yang biasanya berkisar antara $ 500 hingga $ 5, 000. Terdapat juga yuran yang tidak ditanggung bank, yang terbesar adalah nisbah perbelanjaan, yang merupakan yuran peratusan yang dikenakan ke atas dana untuk perbelanjaan pengurusan. Untuk dana pasaran wang, yuran ini biasanya sangat rendah, namun; biasanya di bawah 0.5%.
Pulangan
Akaun simpanan mungkin memperoleh pendapatan dari 0.1% hingga 1.7% pulangan tahunan pelaburan anda. Pulangan atas dana pasaran wang adalah antara 1% hingga 3%. Ini tidak bermakna anda semestinya memperoleh pulangan 3%, hanya kemungkinan bahawa ia berbuat lebih tinggi daripada akaun simpanan.
Sama seperti bon, prestasi dana pasaran wang adalah berkait rapat dengan kadar faedah yang ditetapkan oleh Rizab Persekutuan. Apabila kadar di pasaran berada pada tahap yang sangat rendah, kerana mereka dari tahun 2002 hingga 2004 dan 2007 hingga 2009, jenis dana ini cenderung menghasilkan pulangan di hujung bawah julat, tidak lebih dari satu akaun simpanan. Jadi sedar tentang persekitaran kadar faedah semasa dan bagaimana ia membandingkan dengan kadar simpanan anda sebelum anda mengalihkan wang anda ke dana pasaran wang.
Kebolehcapaian
Dana pasaran wang adalah setanding dengan akaun simpanan setakat kecairan berlaku. Biasanya terdapat penulisan cek percuma, perkhidmatan pertukaran elektronik automatik, dan pertukaran telefon dan penebusan. Jika anda pasti wang itu akan menganggur selama lebih daripada tiga bulan, bil atau CD Perbendaharaan adalah pilihan yang dijamin, tetapi ia datang dengan penalti dan bayaran untuk penebusan awal. Kedua-dua akaun pasaran wang dan akaun simpanan adalah untuk orang yang memerlukan akses kepada wang itu.
Cukai
Terdapat pelbagai dana untuk membantu anda melegakan pelbagai jenis beban cukai. Sekiranya anda mendapati diri anda dalam kurungan cukai negeri yang tinggi tetapi kurungan cukai persekutuan yang rendah, anda boleh melabur dalam dana pasaran wang Perbendaharaan AS. Ada juga dana yang bebas cukai. Pengecualian cukai adalah berdasarkan sekuriti apa yang dilaburkan oleh dana dan sama ada ia adalah isu hutang tempatan atau persekutuan. Bebas cukai dalam kes ini merujuk kepada dividen-tiada potongan cukai untuk wang yang anda masukkan ke dalam dana. Dengan beberapa kajian, anda harus mencari dana yang akan memenuhi keperluan cukai anda.
Pertimbangan Khas
Pelbagai jenis dana melabur dalam sekuriti sekuriti yang sama di dalam seksyen mereka (perbandaran, Perbendaharaan, dll.), Jadi pulangan dana tertentu mungkin berubah sepersepuluh peratus daripada yang lain dalam bahagiannya.
Oleh itu, dana yang mempunyai kos operasi yang rendah akan menghasilkan hasil yang lebih baik. Perbelanjaan operasi tahunan sebanyak 0.5% atau kurang haruslah menjadi alat pengukur anda apabila menyaring dana. Jika syarikat dana berjaya, jumlah modal yang lebih besar yang dikendalikan akan diterjemahkan ke dalam perbelanjaan operasi yang lebih rendah bagi pelabur. Walaupun pelaburan dianggap sebagai risiko rendah, dalam usaha mereka untuk mengungguli prestasi, beberapa telah mencapai instrumen yang menghasilkan lebih tinggi di luar norma, termasuk kewajiban hutang yang dijaminkan (CDO) yang disokong oleh hipotik subprima.
Garisan bawah
Mengubah dari akaun simpanan ke akaun pasaran wang adalah lebih dari lompatan psikologi daripada perubahan dalam mekanik sebenar. Dengan dana pasaran wang, anda masih boleh menulis cek dan memindahkan wang ke dalam akaun semak anda apabila anda memerlukannya, tetapi ia tidak lagi simpanan akaun, ia adalah pelaburan (walaupun jangka pendek).
Pulangan yang lebih baik, keselamatan adalah setanding, dan cukai dan akses mudah dikendalikan. Walaupun begitu, orang percaya akaun simpanan agak kukuh. Sekiranya anda dapat memahami jenis pemikiran itu, dana bersama pasaran wang akan membantu anda melihat beberapa pulangan daripada wang yang anda simpan sebagai dana kecemasan atau menunggu untuk melabur.
