Apakah Kos Kerugian
Kos rugi, yang juga dikenali sebagai premium tulen atau kos murni, adalah jumlah wang yang perlu dibayar oleh penanggung insurans untuk menampung tuntutan, termasuk kos untuk mentadbir dan menyiasat dakwaan tersebut. Kos kerugian, bersama-sama dengan faktor lain, digunakan untuk mengira premium.
PEMBATASAN Kos Kerugian
Kadar membuat, atau menentukan jumlah premium yang dikenakan, merupakan salah satu tugas yang paling kritikal yang dihadapi oleh penanggung insurans. Ia memerlukan penanggung insurans untuk memeriksa kos penyelesaian sejarah, yang dikenali sebagai kos kerugian penanggung insurans. Kos kerugian mewakili pembayaran untuk menampung tuntutan yang dibuat atas dasar yang ditaja jamin. Kos rugi juga termasuk perbelanjaan pentadbiran yang dikaitkan dengan penyiasatan dan penyesuaian tuntutan. Oleh itu, kos sebenar yang diperlukan untuk menampung tuntutan.
Apabila pengunderaitan dasar baru, penanggung insurans bersetuju untuk menanggung rugi pemegang polisi daripada kerugian akibat risiko tertentu. Sebagai pertukaran untuk liputan, syarikat insurans menerima bayaran premium dari pemegang polisi. Seorang penanggung insurans menyedari keuntungan apabila kos yang berkaitan dengan membayar dan mentadbir tuntutan adalah kurang daripada jumlah premium yang dipungut dan pulangan atas pelaburan (ROI).
Walaupun penanggung insurans boleh menetapkan kadar tidak kurang daripada jumlah maksimum yang boleh dikenakan, ditambah dengan kos pentadbiran, strategi sedemikian akan menghasilkan premium yang sangat tinggi yang tidak menarik kepada bakal pelanggan. Pengawal selia juga mengehadkan kadar yang dikenakan oleh penanggung insurans. Penanggung jamin insurans menggunakan model statistik untuk menganggarkan jumlah kerugian yang dijangkakan akan ditanggung daripada tuntutan yang dibuat terhadap dasarnya. Faktor-faktor model ini dalam kekerapan dan keterukan tuntutan diselesaikan pada masa lalu. Model-model ini juga termasuk frekuensi dan keterukan yang dialami oleh syarikat insurans lain yang meliputi jenis risiko yang sama. Untuk kegunaan pengunderaitan, Majlis Kebangsaan bagi Insurans Pampasan (NCCI) dan organisasi penarafan lain menyusun dan menerbitkan maklumat tuntutan.
Walaupun kecanggihan model-model ini, hasilnya hanyalah anggaran. Kehilangan sebenar yang dikaitkan dengan dasar hanya boleh diketahui dengan pasti setelah tempoh polisi tamat. Di samping itu, kerana kos kerugian hanya termasuk tuntutan dan perbelanjaan pentadbiran berkaitan dengan penyiasatan dan penyesuaian tuntutan, ia mesti diubah suai untuk mengambil kira keuntungan dan perbelanjaan perniagaan lain, seperti gaji dan overhead. Pelarasan khusus syarikat ini dikenali sebagai pengganda kos kerugian (LCM). Kos kerugian yang didarab dengan penggandaan kos kerugian adalah sama dengan kadar yang dikehendaki untuk mengenakan caj.
