Jika anda seperti kebanyakan orang yang membayar gadai janji atau ingin membeli atau menjual rumah, kemungkinan anda memberi perhatian kepada di mana kadar gadai janji sedang menuju. Pertimbangkan strategi berikut apabila membuat keputusan untuk membeli, menjual atau membiayai semula jika kadar tetap sama, naik atau turun ke bawah.
Apabila Kadar Faedah Pegang Stabil
Kadar faedah purata bagi gadai janji telah berada di paras rendah sejarah selama beberapa tahun, yang meletakkan anda dalam kedudukan yang baik untuk membeli atau menjual rumah. Kuasa beli anda, yang bermaksud berapa banyak rumah yang anda mampu, kuat, bercakap secara bersejarah. Ini menganggap kredit anda adalah baik dan anda layak untuk pinjaman faedah rendah.
Kadar faedah berlegar sekitar 4.5% untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun. Ini adalah dari ketika mereka mencapai rekod rendah sebanyak 3.3% pada akhir tahun 2012 tetapi jauh di bawah paras 6% pada tahun-tahun yang membawa kepada kemelesetan.
Kadar sejarah yang agak rendah untuk beberapa tahun kebelakangan ini juga membantu pemulihan pasaran perumahan, walaupun perlahan-lahan, memandangkan pasaran kewangan runtuh pada tahun 2007. Ini adalah berita baik untuk penjual, kebanyakannya telah melihat harga rumah pulih daripada paras terendah dalam kemelesetan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Gadai Janji: Kadar Tetap vs Kadar laras .)
Jika Kadar Drop
Selepas bertahun-tahun rendah sejarah, kadar gadai janji semakin meningkat. Secara teorinya, pada satu ketika, mereka boleh turun lagi. Jika mereka melakukannya, perkara-perkara di atas masih berlaku.
Apabila refinancing sentiasa mempertimbangkan keadaan unik anda. Faktor dalam menutup kos dan berapa lama ia akan diambil untuk merealisasikan manfaat kos. Berapa lama, sebagai contoh, adakah anda merancang untuk tinggal di rumah anda sebelum menjual? Adakah anda memecahkan walaupun sebelum anda bercadang untuk menjual? Secara umumnya, semakin besar pinjaman gadai janji yang lebih tinggi, semakin banyak kadar yang lebih rendah dapat dikenakan pada pembayaran bulanan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Gadai Janji Tingkat Tetap atau Variabel: Yang Lebih Baik Sekarang .)
Dan, sudah tentu, kadar yang lebih rendah bermakna anda mampu membeli lebih banyak rumah - dan lebih banyak orang mampu membeli rumah anda - jadi ini boleh menjadi masa yang baik untuk membeli atau menjual rumah.
Kadar kenaikan
Apabila harga naik dan anda mempunyai gadai janji kadar faedah yang rendah dan tidak ingin menjual atau membeli, anda boleh dengan senang hati tinggal kursus dan tidur dengan baik pada waktu malam. Tetapi jika anda memerlukan rumah yang lebih besar atau terpaksa berpindah, perhatikan pandangan jangka panjang bahawa, pada sejarah, nilai rumah telah dipelihara dengan inflasi. Di samping itu, apabila inflasi meningkat, pembayaran hipotek anda pada pinjaman kadar tetap kekal sama. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Membeli Harga Gadai Janji .)
Juga pertimbangkan bahawa harga median untuk rumah telah meningkat selepas kemelesetan. Sekiranya nilai rumah anda naik, begitu juga dengan ekuiti anda. Ekuiti adalah jumlah rumah yang anda miliki, tolak baki pinjaman terkumpul. (Untuk lebih lanjut, lihat: Sekiranya Anda Membiayai Gadai Janji Anda Apabila Kadar Faedah Meningkat .)
Peningkatan nilai 10% pada rumah bernilai $ 300, 000 bermakna $ 30, 000 lebih dalam poket anda apabila anda menjual. Ini dapat membantu dengan meletakkan bayaran lebih rendah apabila anda membeli rumah seterusnya dan membantu mengimbangi kadar faedah yang lebih tinggi dengan menurunkan bayaran bulanan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memiliki Kadar Gadai Janji yang Baik? Lock It In! )
Walaupun persekitaran kadar faedah meningkat tidak sesuai untuk membeli dan menjual, jika ia mempunyai lebih banyak ekuiti, wang tambahan itu dapat membantu membatalkan kesan kadar faedah yang lebih tinggi.
Garisan bawah
Konsensus adalah bahawa kadar faedah pada 2018 dan seterusnya akan terus meningkat apabila Rizab Persekutuan telah menaikkan kadar penanda aras secara berkala dan diramalkan untuk terus berbuat demikian. Itu bererti bakal pembeli rumah harus mempertimbangkan bertindak sekarang. Sudah tentu, selalu ada peluang bahawa kadar akan jatuh di masa depan. Sekiranya itu berlaku, pembeli harus bersedia untuk memanfaatkan sebarang penurunan.
Kerana kadar masih rendah, pemilik rumah dengan gadai janji yang lebih tua yang belum lagi dibiayai semula harus mempertimbangkan sama ada masuk akal untuk melakukan itu untuk menjamin pembayaran bulanan yang lebih rendah. Dan pemilik rumah dengan ARM harus membuang masa tidak mengira sama ada mereka harus beralih kepada pinjaman tetap. Selalunya, kos penutupan dan jangka masa anda sendiri (berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah semasa anda?) Harus dipertimbangkan.
Teruskan membaca
