Pinjaman ekuiti rumah dan garis ekuiti rumah kredit - heloc

Isi kandungan

• Asas Pinjaman Ekuiti
• Kelayakan Pinjaman Ekuiti
• Pinjaman Ekuiti Rumah
• HELOCs
• Fasa-Fasa HELOC
• Sebab-sebab untuk Melakukannya
• Potongan Cukai
• Kebaikan dan keburukan
• Alternatif Pembiayaan Semula
• Mendapatkan Pinjaman
• Yuran Perundingan
• Backing Out of a Loan
• Apabila Anda Tidak Boleh Bayar
• Berhati-hati dengan Penipuan
• Garisan bawah

Salah satu faedah terbesar dalam pemilikan rumah adalah keupayaan untuk membina ekuiti dari masa ke masa. Anda boleh menggunakan ekuiti itu untuk mendapatkan dana murah dalam bentuk "gadai janji kedua" - sama ada pinjaman satu kali atau garis ekuiti rumah kredit (HELOC).

Terdapat kelebihan dan kekurangan untuk setiap bentuk kredit, jadi penting untuk memahami kebaikan dan keburukan masing-masing sebelum meneruskan.

Asas Pinjaman Ekuiti

Pinjaman ekuiti rumah dan HELOC kedua-duanya menggunakan ekuiti di rumah anda-iaitu, perbezaan antara nilai rumah dan baki gadai janji anda-sebagai cagaran.

Kerana pinjaman itu dijamin terhadap nilai rumah anda, pinjaman ekuiti rumah menawarkan kadar faedah yang sangat kompetitif-biasanya dekat dengan orang-orang hipotik pertama. Berbanding dengan sumber pinjaman tidak bercagar, seperti kad kredit, anda akan membayar lebih sedikit dalam yuran pembiayaan untuk jumlah pinjaman yang sama.

Tetapi ada kelemahan untuk menggunakan rumah anda sebagai cagaran. Peminjam ekuiti rumah meletakkan jawatan kedua di rumah anda, memberi mereka hak untuk akhirnya mengambil alih rumah anda jika anda gagal melakukan pembayaran. Semakin banyak anda meminjam terhadap rumah atau kondominium anda, semakin banyak risiko anda.

Takeaways Utama

• Ekuiti rumah boleh menjadi sumber nilai yang sangat baik bagi pemilik rumah untuk mengakses wang tunai untuk pengubahsuaian atau pembelian besar lain. Oleh kerana mereka dijamin terhadap nilai rumah anda, pemberi pinjaman sanggup menawarkan kadar yang lebih rendah daripada kebanyakan jenis pinjaman peribadi. Pinjaman ekuiti rumah datang sebagai wang tunai sekali gus, selalunya dengan kadar faedah yang tetap. Talian kredit ekuiti (HELOC) adalah sumber berpotensi dana berpotensi, seperti kad kredit, yang anda gunakan seperti yang anda lihat sesuai dengan kadar faedah berubah.

Kelayakan Pinjaman Ekuiti

Bank-bank menanggung pinjaman gadai janji kedua seperti pinjaman rumah yang lain. Mereka masing-masing mempunyai garis panduan yang menentukan berapa banyak mereka boleh memberi pinjaman berdasarkan nilai harta dan kebolehpercayaan kredit anda. Ini dinyatakan dalam gabungan pinjaman kepada nilai, atau CLTV, nisbah.

Katakan anda bekerja dengan bank yang menawarkan CLTV maksimum sebanyak 80%, dan rumah anda bernilai $ 300, 000. Jika anda kini berhutang $ 150, 000 pada gadai janji pertama anda, anda layak untuk meminjam tambahan $ 90, 000 dalam bentuk pinjaman ekuiti rumah atau HELOC ($ 300, 000 x 0.80 = $ 240, 000).

Seperti gadai janji lain, kelayakan anda untuk pinjaman dan kadar faedah bergantung kepada sejarah pekerjaan, pendapatan, dan skor kredit anda. Semakin tinggi skor anda, semakin rendah risiko anda menimbulkan kecurian pada pinjaman anda dan menurunkan kadar anda.

Pinjaman Ekuiti Rumah

Pinjaman ekuiti rumah datang sebagai wang tunai sekaligus. Ini pilihan jika anda memerlukan wang untuk perbelanjaan satu masa, seperti perkahwinan atau pengubahsuaian dapur. Pinjaman ini biasanya menawarkan kadar tetap, jadi anda tahu dengan tepat apa bayaran bulanan anda apabila anda mengambilnya.

Pinjaman ekuiti rumah bukanlah jawapan jika anda hanya memerlukan wang tunai kecil. Walaupun beberapa peminjam akan meminjamkan pinjaman sebanyak $ 10, 000, ramai yang tidak akan memberikan anda kurang daripada $ 25, 000. Lebih-lebih lagi, anda perlu membayar banyak kos penutupan yang sama yang berkaitan dengan gadai janji pertama, seperti yuran pemprosesan pinjaman, yuran permulaan, yuran penilaian, dan yuran rakaman.

Pemberi pinjaman mungkin mengharuskan anda membayar "mata" - iaitu faedah pra-bayar-pada waktu tutup. Setiap titik adalah sama dengan 1% daripada nilai pinjaman. Jadi dengan pinjaman $ 100, 000, satu mata akan dikenakan biaya $ 1, 000.

Poin menurunkan kadar faedah anda, yang sebenarnya dapat membantu anda dalam jangka masa panjang. Tetapi jika anda berfikir tentang membayar balik pinjaman awal, kepentingan terdahulu tidak semestinya berfungsi dengan baik. Sekiranya anda berfikir bahawa hal itu mungkin berlaku, anda sering boleh berunding dengan kurang, atau bahkan tidak, dengan pemberi pinjaman anda.

HELOCs

Barisan ekuiti rumah kredit agak berbeza. Mereka adalah sumber dana pusingan, seperti kad kredit, yang anda gunakan seperti yang anda lihat patut. Kebanyakan bank menawarkan beberapa cara untuk mengakses dana tersebut, sama ada melalui pindahan dalam talian, menulis cek atau menggunakan kad kredit yang disambungkan ke akaun anda. Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah, mereka cenderung mempunyai sedikit, jika ada, kos penutupan dan kadar faedah berubah ciri - walaupun sesetengah pemberi pinjaman menawarkan kadar tetap untuk beberapa tahun tertentu.

Terdapat kebaikan dan keburukan kepada kelonggaran yang ditawarkan oleh garis kredit. Anda boleh meminjam terhadap kredit anda pada masa akan datang tanpa perlu memohon pinjaman baru. Dengan cara itu, ia merupakan sumber dana kecemasan yang bagus, selagi bank anda tidak memerlukan cabutan minimum apabila anda menutup pinjaman.

Tetapi HELOCs boleh mendapatkan beberapa peminjam dalam masalah. Terlepas dari niat anda apabila anda membuka talian kredit, mudah untuk membelanjakan dana yang tersedia pada perkara yang anda tidak perlukan. Dan apa sahaja yang anda gunakan, tentu saja, anda perlu membayar balik dengan faedah.

Fasa-Fasa HELOC

Kebanyakan garis ekuiti rumah mempunyai dua fasa: Semasa tempoh cabutan, yang biasanya 10 tahun, anda boleh mengakses kredit yang tersedia seperti yang anda lihat patut. Banyak kontrak HELOC memerlukan pembayaran kecil, hanya untuk faedah sepanjang tempoh ini, walaupun anda mungkin mempunyai pilihan untuk membayar tambahan dan menentang prinsipal.

Selepas tempoh cabutan berakhir, anda kadang-kadang boleh meminta lanjutan. Jika tidak, pinjaman memasuki fasa pembayaran balik. Dari sini, anda tidak boleh lagi mengakses dana tambahan dan anda membuat pembayaran prinsipal-plus faedah tetap sehingga baki hilang. Semasa tempoh pembayaran selama 20 tahun, anda mesti membayar balik semua wang yang anda meminjam, ditambah faedah pada kadar berubah. Sesetengah peminjam memberikan peminjam pilihan untuk menukar baki HELOC kepada pinjaman kadar faedah tetap pada ketika ini.

Walau bagaimanapun, pembayaran bulanan hampir dua kali ganda. Menurut satu kajian yang dilakukan oleh TransUnion, pembayaran pada $ 80, 000 HELOC pada kadar peratusan tahunan 7% akan dikenakan biaya $ 467 sebulan dalam tempoh 10 tahun pertama apabila hanya pembayaran faedah yang diperlukan. Yang melompat ke $ 719 sebulan apabila tempoh pembayaran balik masuk.

Melompat dalam pembayaran pada permulaan tempoh baru telah mengakibatkan kejutan pembayaran bagi banyak peminjam HELOC yang tidak bersedia. Sekiranya jumlahnya cukup besar, ia juga boleh menyebabkan mereka yang berada dalam keadaan kewangan lalai. Dan jika mereka ingkar pembayaran, mereka boleh kehilangan rumah mereka.

	Pinjaman Ekuiti Rumah	HELOC
Pengeluaran	Amaun sekaligus	Talian kredit bergulir untuk jumlah yang diluluskan terlebih dahulu; kontrak mungkin memerlukan cabutan minimum pada penutupan
Pembayaran balik	Pembayaran bulanan tetap	Biasanya pembayaran hanya faedah semasa tempoh "menarik", berikutan dengan bayaran bulanan penuh
Kadar faedah	Biasanya tetap	Secara amnya laras, walaupun bank-bank boleh menampung kadar anda atau menawarkan kadar tetap untuk jangka masa tertentu
Mata	Peminjam boleh mengenakan "mata" terdahulu yang menurunkan kadar faedah anda	Tidak menggunakan mata
Kos Penutup	Sama seperti gadai janji pertama; biasanya 2% -5% dari jumlah pinjaman	Jika berkenaan, kos penutupan cenderung lebih kecil daripada pinjaman sekali sahaja
Kebaikan	Kos pembayaran balik yang boleh diramalkan	Fleksibiliti untuk menarik di atas talian kredit apabila anda memerlukannya; jangan bayar bunga atas wang yang anda tidak perlukan
Keburukan	Biasanya lebih tinggi daripada HELOCs kerana ciri-ciri tetap; kekurangan fleksibiliti	Sesetengah peminjam mungkin tergoda untuk menggunakan pinjaman untuk pembelian tidak penting
Terbaik Untuk	Satu kali keperluan di mana anda tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan	Situasi di mana anda memerlukan akses kepada dana pada masa yang berlainan