Faedah utama insurans hayat adalah untuk mewujudkan harta pusaka yang dapat menyediakan untuk orang yang selamat atau meninggalkan sesuatu untuk amal. Hayat premium tunggal (SPL) adalah jenis insurans di mana sejumlah wang wang dibayar ke dalam polisi sebagai balasan untuk manfaat kematian yang dijamin sehingga anda mati. Di sini kita melihat beberapa versi SPL yang tersedia, yang menawarkan pelbagai pilihan pelaburan dan peruntukan pengeluaran.
Dengan insurans hayat premium tunggal, wang tunai yang dilaburkan membina dengan cepat kerana dasar ini dibiayai sepenuhnya. Saiz manfaat kematian bergantung pada jumlah yang dilaburkan dan usia dan kesihatan orang yang diinsuranskan. Dari perspektif syarikat insurans, orang yang lebih muda dikira mempunyai jangka hayat yang lebih lama yang tinggal, memberikan dana yang dibayar pada premium lebih banyak masa untuk berkembang sebelum manfaat kematian dijangka dibayar. Dan, secara semulajadi, semakin besar jumlah modal yang anda menyumbang pada dasar anda, semakin besar manfaat kematian anda akan menjadi sama. Sebagai contoh, wanita berusia 60 tahun mungkin menggunakan premium $ 25, 000 tunggal untuk menyediakan faedah kematian bebas cukai pendapatan $ 50, 000 kepada penerima manfaatnya, manakala premium tunggal $ 50, 000 lelaki berusia 50 tahun mungkin menghasilkan keuntungan $ 400, 000 kematian.
Faedah Hidup Insurans Hayat Tunggal-Premium
Walaupun manfaat kematian dasar insurans memberikan anda cara yang efisien untuk menyediakan untuk tanggungan anda, anda juga perlu mempertimbangkan keperluan yang tidak dijangka yang mungkin timbul sebelum anda mati. Anda mungkin memahami kepentingan insurans penjagaan jangka panjang (LTC), kerana penjagaan jangka panjang sering berubah menjadi keadaan yang mahal. Tetapi bagaimana jika anda tidak boleh membawa diri anda untuk membayar premium LTC tahunan? SPL boleh menawarkan penyelesaian.
Beberapa polisi SPL memberi anda akses tanpa cukai kepada faedah kematian untuk membayar perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Ciri ini dapat membantu melindungi aset anda yang lain dari penjagaan jangka panjang yang berpotensi besar. Manfaat kematian yang tersisa dalam polisi apabila anda mati akan melepasi cukai pendapatan dengan percuma kepada penerima anda. Dan jika anda tidak menggunakan apa-apa, wang akan pergi kepada orang yang anda sayangi seperti yang anda mulakan. Oleh itu, pelan SPL anda membolehkan anda untuk melindungi keperluan penjagaan jangka panjang anda seperti yang diperlukan, tetapi masih meninggalkan jumlah maksimal kemungkinan kematian anda yang masih utuh untuk tanggungan anda.
Beberapa pelan SPL juga membenarkan anda mengeluarkan sebahagian daripada kematian jika anda didiagnosis dengan penyakit terminal dan mempunyai jangka hayat selama 12 bulan atau kurang. Kelonggaran ini boleh membuat keputusan untuk membayar premium tunggal yang besar kurang menakutkan, dan adalah penting untuk dipertimbangkan jika anda mempunyai aset kewangan yang terhad di luar SPL anda.
Opsyen Pelaburan Dengan Dasar SPL
Terdapat dua dasar tunggal premium popular yang menawarkan pilihan pelaburan yang berbeza:
- Hidup keseluruhan premium tunggal membayar kadar faedah tetap berdasarkan pengalaman pelaburan syarikat insurans dan keadaan ekonomi semasa. Kehidupan berubah-ubah premium membolehkan pemilik polisi memilih dari menu sub-akaun saham, bon dan pasaran wang yang diuruskan secara profesional, serta akaun tetap.
Pilihan anda bergantung pada keupayaan anda untuk mengendalikan perubahan pasaran, solek aset lain dalam portfolio anda, dan bagaimana anda merancang untuk menggunakan nilai tunai dasar itu. Dengan kadar faedah tetap, anda boleh bergantung kepada keselamatan dan kestabilan kadar pertumbuhan berterusan dalam polisi anda, tetapi anda terlepas keuntungan berpotensi jika pasaran kewangan mempunyai prestasi yang baik. Manfaat kematian minima diwujudkan apabila anda membeli polisi, tetapi jika nilai akaun polisi tumbuh melebihi jumlah tertentu, maka manfaat kematian juga dapat naik.
Sebaliknya, jika anda bersedia untuk berisiko rendah prestasi untuk peluang untuk pulangan yang lebih tinggi, polisi insurans hayat yang berubah-ubah dengan sub-akaun yang dilaburkan dalam ekuiti dan bon mungkin lebih masuk akal untuk anda.
Pilihan Pengeluaran
Polisi SPL memberi anda kawalan ke atas pelaburan anda, yang membolehkan akses kepada nilai tunai untuk kecemasan, persaraan, atau peluang lain. Salah satu cara untuk memanfaatkan wang dalam polisi adalah dengan pinjaman. Anda secara umumnya boleh mengambil pinjaman bersamaan dengan 90% dari nilai penyerahan tunai polisi. Ini tentunya akan mengurangkan nilai penyerahan wang tunai dan manfaat kematian polisi, tetapi anda mempunyai pilihan untuk membayar balik pinjaman tersebut dan menetapkan semula manfaat tersebut.
Syarikat juga akan membiarkan anda menarik balik dana dan menolak penarikan balik daripada nilai penyerahan tunai dasar. Mereka biasanya mempunyai jumlah minimum yang boleh anda keluarkan. Amaun yang anda boleh ambil setiap tahun tanpa membayar caj penyerahan mungkin 10% daripada premium yang dibayar atau 100% daripada keuntungan dasar, yang mana lebih tinggi.
Walau bagaimanapun, kos tambahan boleh timbul daripada pengeluaran atau pinjaman daripada SPL anda, kerana dasar SPL biasanya dianggap kontrak endowmen diubah suai. Ini bermakna terdapat 10% penalti IRS atas semua keuntungan yang ditarik balik atau dipinjam sebelum umur 59½. Anda juga perlu membayar cukai pendapatan ke atas keuntungan tersebut. Tambahan jika anda menerima wang tunai dalam polisi, syarikat insurans mungkin memukul anda dengan caj penyerahan balik.
Pelaburan Meningkatkan Cukai Tertunda
Pelaburan anda akan berkembang ditangguhkan cukai di dalam polisi ini. Sebagaimana yang dinyatakan di atas, anda akan membayar cukai ke atas pendapatan jika anda menarik balik atau meminjam dari dasar itu, tetapi penerima yang dinamakan anda akan menerima manfaat cukai pendapatan secara percuma dan tanpa penangguhan masa dan perbelanjaan probet. Ini adalah manfaat penting, kerana anda tidak mahu usaha dan perbelanjaan yang anda tumpukan untuk memberikan manfaat kematian bagi tanggungan anda untuk disenyapkan oleh kelewatan masa yang tidak sesuai dan kos probet.
SPL mempunyai kelemahan
Amaun minimum yang anda boleh melabur dalam dasar SPL secara amnya $ 5, 000, yang boleh menyebabkan kos yang tinggi untuk banyak pelabur. Penambahan tidak dibenarkan. Anda hanya perlu mempertimbangkan menggunakan dana yang anda berikan untuk menyampaikan kepada generasi akan datang atau membantu membiayai matlamat jangka panjang, seperti persaraan. Juga, anda perlu memenuhi piawaian pengunderaitan perubatan syarikat insurans untuk melayakkan SPL.
Garisan bawah
Sebagai contoh, anda boleh menentukan anak atau cucu sebagai orang yang diinsuranskan dan menyimpan dasar itu dalam nama anda. Dengan cara itu, anda masih dapat mengawal nilai tunai. Atau anda boleh menjadikan mereka pemilik sebagai cara untuk menghapuskan dasar dari harta pusaka anda. Walau bagaimanapun anda memilih untuk menggunakan polisi insurans hayat tunggal premium, ingat untuk mempertimbangkan keadaan kewangan peribadi anda dan kenderaan persaraan lain yang sudah digunakan supaya anda boleh memilih dan membentuk dasar anda agar dapat memenuhi keperluan anda.
