Rancangan yang paling berhati-hati dan persediaan untuk persaraan boleh runtuh disebabkan oleh beberapa risiko pasca persaraan: kematian yang tidak dijangka, penyakit yang panjang, kemalangan pasaran saham, atau pelan pencen yang muflis. Di samping itu, ia tidak luar biasa bagi orang ramai untuk hidup lebih daripada 30 tahun dalam persaraan, disebabkan peningkatan insentif untuk berhenti dari awal dan peningkatan jangka hayat, yang dengan sendirinya membahayakan risiko besar bahawa pesara akan melebihi simpanan mereka.
Semakin lama masa yang dihabiskan untuk bersara, semakin sukar untuk menjadi pasti tentang kecukupan aset anda. Dalam perancangan untuk bersara-atau hidup-anda mesti memahami risiko yang berlaku dan bagaimana mereka dapat menjejaskan keselamatan kewangan anda.
Takeaways Utama
- Risiko peribadi dan keluarga melibatkan isu pekerjaan, umur panjang, perubahan status perkahwinan, dan keperluan ahli keluarga yang lain. Risiko penjagaan kesihatan dan perumahan termasuk bil perubatan yang tidak dijangka, keperluan untuk berubah ke rumah yang berbeza, dan kekurangan penjaga dan kemudahan penjagaan yang ada. risiko termasuk kenaikan inflasi, kadar faedah yang berfluktuasi, kerugian pasaran saham, dan pelan persaraan yang tidak mencukupi. Risiko dasar awam termasuk kemungkinan cukai yang lebih tinggi dan faedah yang dikurangkan daripada Medicare dan Keselamatan Sosial.
Jenis-jenis Risiko Pasca Persaraan
Persatuan Aktuari (SOA) di Amerika Syarikat telah mengenal pasti beberapa risiko pasca persaraan yang boleh menjejaskan pendapatan. Mereka dikumpulkan dalam empat kategori. Orang yang bersiap sedia untuk bersara-atau sudah bersara-harus mempertimbangkannya dengan teliti.
- Peribadi dan Keluarga: Perubahan dalam hidup anda atau kehidupan orang yang disayangi Penjagaan Kesihatan dan Perumahan: Keperluan untuk penjaga profesional atau pindah ke kemudahan akibat kegagalan kesihatan Kewangan: Berulang sekitar inflasi, pelaburan, dan aktiviti pasaran saham Dasar Awam: Keputusan kerajaan yang boleh menjejaskan pesara
"Terdapat banyak permintaan yang tidak dijangka untuk dana pensiunan. Atas alasan yang tepat setiap orang memerlukan dana kecemasan yang realistik. Sekiranya pesara perlu mengambil sejumlah besar wang tertangguh cukai pada awal persaraan, ia mungkin menyebabkan dolar masa depan dibelanjakan hari ini. Ia bukan sahaja mengurangkan jumlah wang gaya hidup yang ada; wang itu hilang, bersama-sama dengan potensi untuk mendapat pulangan (kesan pengkompaunan) yang membantu pensiunan di masa hadapan. Perbelanjaan dolar hari ini mengambil masa depan wang itu, yang mungkin penting untuk mengekalkan gaya hidup tertentu atau tidak mengatasi wang anda, "kata Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, ketua pegawai eksekutif, Crystal Brook Advisors, New York, NY
Risiko Peribadi dan Keluarga
Risiko Pekerjaan
Ramai pesara bercadang untuk menambah pendapatan mereka dengan bekerja sama ada separuh masa atau sepenuh masa semasa persaraan. Sebenarnya, sesetengah organisasi lebih suka mengupah pekerja yang lebih tua kerana kestabilan dan pengalaman hidup mereka. Walau bagaimanapun, kejayaan dalam pasaran kerja juga bergantung kepada kemahiran teknikal yang tidak dapat diperoleh atau dipelihara oleh pesara. Prospek pekerjaan di kalangan pesara akan berbeza-beza kerana tuntutan kemahiran yang berbeza dan mungkin berubah dengan keadaan kesihatan, keluarga, atau ekonomi.
Memilih titik di mana anda mahu bersara adalah penting untuk perancangan persaraan. Mengundur kemudian adalah alternatif untuk meningkatkan simpanan, tetapi tidak ada kepastian bahawa pekerjaan yang sesuai akan tetap tersedia. Waktu kerja adalah alternatif untuk pekerjaan sepenuh masa, dan pekerjaan sambilan mungkin lebih mudah diperoleh.
"Tidak mempunyai pekerjaan pada bila-bila pun boleh mengurangkan pendapatan persaraan anda dari Keselamatan Sosial, dan juga jika anda mempunyai pencen daripada majikan anda. Ia juga mungkin mengambil masa yang lebih lama untuk mengutip pencen anda jika ada ketetapan mengenai tahun perkhidmatan, "kata Allan Katz, CFP®, presiden, Kumpulan Pengurusan Kekayaan Komprehensif, LLC, Staten Island, NY.
Risiko Panjang Umur
Berlari wang sebelum mereka meninggal adalah salah satu kebimbangan utama kebanyakan pesara. Risiko panjang umur adalah kebimbangan yang lebih besar hari ini, kerana jangka hayat telah meningkat. Jangka hayat semasa persaraan hanya berumur purata, dengan kira-kira separuh daripada pesara yang tinggal lebih lama dan beberapa tahun yang lalu berusia 100 tahun. Perancangan untuk pendapatan hanya cukup untuk hidup dengan harapan jangka hayat anda akan mencukupi untuk separuh pesara. Walau bagaimanapun, kelemahan hidup yang lebih lama adalah peningkatan pendedahan kepada risiko lain yang disenaraikan di bawah.
Mereka yang menguruskan dana persaraan mereka sendiri seumur hidup harus melakukan perbuatan mengimbangi yang sukar. Berhati-hati dan membelanjakan terlalu sedikit mungkin tidak mengehadkan gaya hidup anda-terutamanya semasa bersara awal apabila anda sihat dan paling mudah alih tetapi perbelanjaan terlalu banyak meningkatkan bahaya kehabisan wang.
Pencen atau anuiti boleh mengurangkan beberapa risiko kerana mereka menyediakan aliran pendapatan untuk kehidupan. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kelemahan, termasuk kehilangan kawalan aset, kehilangan keupayaan untuk meninggalkan wang untuk waris, dan kos. Walaupun tidak bijaksana untuk orang menganuti semua aset mereka, anuiti harus dipertimbangkan dalam perancangan persaraan. Walau bagaimanapun, juga berhati-hati menyiasat mana-mana syarikat di mana anda akan meletakkan anuiti, berhati-hati dengan yuran, dan mempertimbangkan pilihan lain, seperti bon tangga. Terdapat juga kadar faedah untuk dipertimbangkan semasa membeli anuiti.
Kematian Seorang Pasangan
Kesedihan mengenai kematian pasangan atau penyakit terminal menyumbang kepada kadar kemurungan dan bunuh diri yang tinggi di kalangan orang tua. Kemudian ada kesan kewangan: Kematian pasangan boleh menyebabkan pengurangan manfaat pencen atau membawa beban kewangan tambahan, termasuk bil dan hutang perubatan yang berlarutan. Selain itu, pasangan yang masih hidup mungkin tidak dapat atau sanggup menguruskan kewangan jika biasanya ditangani oleh si mati.
Kenderaan kewangan disediakan untuk melindungi pendapatan dan keperluan mangsa yang selamat selepas kematian pasangan atau pasangan, seperti insurans nyawa, pencen mangsa, dan insurans penjagaan jangka panjang. Perancangan ladang juga merupakan aspek penting untuk menyediakan untuk mangsa.
Perubahan dalam Status Perkahwinan
Perceraian atau perpisahan pasangan bersekedudukan boleh menimbulkan masalah kewangan utama bagi kedua-dua pihak. Ia boleh menjejaskan hak faedah di bawah pelan persaraan awam dan persendirian, serta pendapatan boleh guna individu.
Pemisahan aset perkahwinan tentu akan membawa kepada kehilangan keseluruhan taraf hidup untuk kedua-dua pihak, terutamanya jika gaya hidup mereka dikekalkan dengan menyatukan pendapatan dan sumber. Sesetengah pakar percaya bahawa individu mungkin memerlukan sekitar 60% hingga 75% daripada pendapatan pasangan berpasangan untuk mengekalkan taraf hidupnya. Ini kerana beberapa perbelanjaan, seperti sewa dan utiliti, tetap sama, tanpa mengira jumlah orang yang tinggal dalam rumah tangga.
Walaupun kadar perceraian di kalangan pasangan yang lebih tua adalah jauh lebih rendah berbanding pasangan yang lebih muda, tidak biasa bagi pasangan umur bersara untuk mendapatkan perceraian. Perjanjian pra-syarat boleh digunakan untuk menentukan hak setiap pihak untuk harta sebelum perkahwinan. Atau mungkin perjanjian pasca-akhir adalah untuk anda.
Keperluan Ahli Keluarga yang Tidak Diingini
Ramai pesara mendapati diri mereka membantu ahli keluarga lain, termasuk ibu bapa, anak-anak, cucu, dan adik-beradik. Perubahan dalam kesihatan, pekerjaan, atau status perkahwinan mana-mana daripada mereka boleh memerlukan sokongan peribadi atau kewangan yang lebih besar daripada pesara bagi individu itu. Contoh bantuan kewangan termasuk membayar kos penjagaan kesihatan untuk ibu bapa yang tua, membayar yuran pendidikan tinggi untuk anak-anak, atau menyediakan bantuan kewangan jangka pendek kepada anak-anak dewasa sekiranya pengangguran, perceraian, atau masalah kewangan lain.
"Menyelamatkan anak-anak dewasa anda daripada kesilapan kewangan yang berulang dapat menjejaskan persaraan anda. Bagi sesetengah orang ia seperti mengambil pelayaran yang tidak dijangka setiap tahun dengan semua perbelanjaan dan tidak ada keseronokan. Adalah penting untuk menetapkan sempadan pada hadiah berlebihan atau pemeriksaan kecemasan apabila anda meninggalkan gaji tetap anda. Atau, jika anda fikir ini mungkin menjadi masalah, beritahu penasihat kewangan anda, supaya anda boleh mengendalikan perbelanjaan tersebut ke dalam pelan pendapatan persaraan anda, "kata Kristi Sullivan, CFP® Perancangan Kewangan Sullivan, LLC di Denver.
Perancangan persaraan harus mengiktiraf kemungkinan menyediakan sokongan kewangan kepada ahli keluarga pada masa akan datang, walaupun ini tidak kelihatan pada atau sebelum persaraan.
Ketidakpastian tentang masa depan bukanlah alasan untuk mengelakkan perancangan persaraan; anda tidak boleh merancang untuk segala-galanya, tetapi tanpa rancangan anda mungkin berakhir dengan apa-apa.
Risiko Penjagaan Kesihatan dan Perumahan
Bil Perubatan yang tidak dijangka
Ini adalah kebimbangan utama bagi ramai pesara. Ubat resep adalah isu utama, terutama untuk penyakit kronik. Orang yang lebih tua biasanya mempunyai keperluan penjagaan kesihatan yang lebih besar dan mungkin memerlukan rawatan kerap untuk beberapa isu yang berkaitan dengan kesihatan. Medicare merupakan sumber liputan utama untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan untuk ramai pesara. Insuran kesihatan swasta juga boleh didapati, tetapi ia boleh mahal.
SOA mengatakan bahawa kos penjagaan kesihatan dapat dikurangkan sedikit sebanyak dengan melakukan gaya hidup yang sihat termasuk hak makan, bersenam secara tetap, dan menggunakan penjagaan pencegahan. Di samping itu, insurans penjagaan jangka panjang boleh membayar kos penjagaan orang tua yang kurang upaya.
Perubahan Keperluan Perumahan
Pesara mungkin perlu berubah dari hidup sendiri ke bentuk perumahan lain, seperti kehidupan dibantu atau hidup bebas dalam masyarakat persaraan, yang menggabungkan beberapa bantuan dengan perumahan. Kediaman-kediaman ini boleh agak mahal, dan bentuk perumahan yang paling sesuai untuk seseorang dalam keadaan tertentu mungkin tidak tersedia di kawasan geografi yang dipilih atau mungkin menunggu lama untuk masuk.
Kemungkinan yang memerlukan bantuan atau penjagaan harian meningkat dengan ketara dengan usia. Apabila ini perlu berlaku sering sukar untuk diramal, kerana ia bergantung pada kemampuan fizikal dan mental seseorang, yang mereka sendiri berubah seiring dengan usia. Perubahan boleh berlaku secara tiba-tiba, disebabkan oleh penyakit atau kemalangan, atau secara beransur-ansur, mungkin sebagai akibat dari penyakit kronik.
Kekurangan penjaga
Kemudahan atau penjaga kadang-kadang tidak tersedia untuk penjagaan akut atau jangka panjang, bahkan bagi individu yang boleh membayarnya. Pasangan mungkin tidak dapat hidup bersama apabila salah seorang daripada mereka memerlukan tahap penjagaan yang lebih tinggi. Bagi orang yang hidup bersama selama beberapa dekad, ini boleh menyebabkan bukan sahaja peningkatan dalam kos tetapi juga tekanan emosi.
Secara umum, nasihat yang kurang daripada negeri atau industri perkhidmatan kewangan untuk perancangan untuk kos penjagaan jangka panjang. Ini boleh menyebabkan pengguna membuat keputusan yang tidak diketahui atau menangguhkannya dan berharap yang terbaik.
Risiko Kewangan
Risiko inflasi
Inflasi seharusnya menjadi kebimbangan berterusan bagi sesiapa sahaja yang hidup dengan pendapatan tetap. Malah kadar inflasi yang rendah boleh mengikis kesejahteraan pesara yang hidup selama bertahun-tahun. Satu tempoh inflasi yang tidak dijangka tinggi boleh memudaratkan.
Menurut SOA, pesara dan bakal pesara harus mempertimbangkan untuk melabur dalam ekuiti, rumah, dan aset lain, seperti sekuriti terlindung Inflasi Perbendaharaan (TIPS) dan produk anuiti dengan ciri pelarasan kos-hidup. Jenis produk ini boleh menjadi satu bantuan yang besar dalam mengatasi kesan inflasi. Di samping itu, pesara yang boleh memilih untuk terus bekerja, walaupun hanya pada waktu separuh masa.
Risiko Kadar Faedah
Kadar faedah yang lebih rendah mengurangkan pendapatan persaraan dengan menurunkan kadar pertumbuhan bagi akaun simpanan dan aset. Akibatnya, individu mungkin perlu menyimpan lebih banyak untuk mengumpulkan dana persaraan yang mencukupi. Anuitas menghasilkan pendapatan kurang apabila kadar faedah jangka panjang pada masa pembelian adalah rendah. Kadar faedah sebenar yang rendah juga akan menyebabkan kuasa beli semakin berkurangan.
"Dalam persekitaran kadar faedah hari ini, annuitant mengunci pembayaran berdasarkan kadar faedah hari ini. Kadar faedah yang digunakan untuk mengira pembayaran anda akan berada dalam lingkungan 2%. Persoalan yang perlu ditanya ialah, 'Adakah anda benar-benar bersedia mengunci kadar faedah yang rendah untuk sepanjang hidup anda?' "Kata William DeShurko, ketua pegawai pelaburan, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio.
Kadar faedah yang lebih rendah dapat mengurangkan pendapatan persaraan dan boleh menjadi sangat berisiko apabila orang bergantung kepada pengeluaran dari simpanan untuk membiayai persaraan mereka. Di sisi lain, masalah juga wujud jika kadar faedah meningkat, kerana nilai pasaran bon jatuh.
"Dengan kadar faedah yang begitu rendah, pesara perlu memahami kesan inflasi yang lebih tinggi dan kadar akan ada pada pelaburan bon mereka. Harga bon bergerak terbalik dengan kadar faedah. Sebagai contoh, sekiranya bon mempunyai tempoh tujuh tahun dan harga melonjak 1% lebih tinggi, mereka dapat melihat nilai bon mereka jatuh sekitar 7%, "kata Dan Timothy, CFA, menguruskan pengetua Pengurusan Asset T2 di Oakbrook Terrace, Sakit.
Peningkatan dalam kadar faedah juga boleh memberi kesan negatif terhadap pasaran saham dan pasaran perumahan, sehingga mempengaruhi pendapatan pensiun pensiun. Semua yang sama, kerana kesannya terhadap pendapatan simpanan, kadar faedah sebenar yang tinggi, kadar inflasi lebih dan lebih tinggi, boleh membuat persaraan lebih murah.
Risiko Pasaran Saham
Kerugian pasaran saham secara serius dapat mengurangkan simpanan persaraan. Saham biasa banyak mengatasi pelaburan lain dari masa ke masa dan oleh itu biasanya disyorkan untuk pesara sebagai sebahagian daripada strategi peruntukan aset yang seimbang. Walau bagaimanapun, kadar pulangan yang anda peroleh daripada portfolio saham anda boleh jauh lebih rendah daripada trend jangka panjang. Kerugian pasaran saham serius dapat mengurangkan simpanan persaraan seseorang jika nilai pasaran portfolio anda jatuh.
Urutan pulangan pasaran saham yang baik dan miskin juga boleh memberi kesan kepada jumlah simpanan persaraan anda, tanpa mengira kadar pulangan jangka panjang. Seorang pensyarah yang mengalami pulangan pasaran yang lemah dalam beberapa tahun pertama dalam persaraan, misalnya, akan mempunyai hasil yang berbeza daripada pensiunan yang mengalami pulangan pasaran yang baik dalam beberapa tahun pertama persaraan, walaupun kadar pulangan jangka panjang mungkin sama. Kerugian awal boleh bermakna kurang pendapatan semasa persaraan. Kerugian kemudian boleh mempunyai impak yang kurang negatif, kerana individu mungkin mempunyai tempoh yang lebih pendek di mana aset perlu bertahan.
Risiko Perniagaan
Kehilangan dana pelan pencen boleh berlaku jika majikan yang menaja pelan pencen berbangkit atau penanggung insurans yang menyediakan anuiti menjadi tidak solven. Terdapat jaminan untuk pelan pencen swasta di bawah Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC) yang boleh melindungi sebahagian daripada pendapatan pencen anda, tetapi mungkin tidak semua itu.
Akaun pelan sumbangan tidak dijamin, dan pelan peserta menanggung kerugian secara langsung. Walau bagaimanapun, tidak seperti pelan pencen, baki dalam akaun ini biasanya tidak bergantung kepada keselamatan kewangan majikan, kecuali keupayaan majikan untuk membuat sumbangan yang sepadan dan dalam kes di mana baki pelan termasuk stok syarikat.
Risiko Dasar Awam
Dasar kerajaan mempengaruhi banyak aspek kehidupan kita, termasuk kedudukan kewangan pesara, dan dasar-dasar ini sering berubah dari masa ke masa. Risiko dasar termasuk kemungkinan kenaikan cukai atau pengurangan faedah hak daripada Medicare atau Jaminan Sosial.
Perancangan persaraan tidak boleh dibuat berdasarkan anggapan bahawa dasar kerajaan akan tetap tidak berubah selama-lamanya. Adalah juga penting untuk mengetahui hak-hak anda dan menyedari hak anda untuk faedah kerajaan dan pihak berkuasa tempatan.
Garisan bawah
Malah pelan persaraan terbaik boleh gagal akibat daripada peristiwa yang tidak dijangka. Walaupun sesetengah risiko dapat dikurangkan melalui perancangan yang teliti, banyak risiko yang berpotensi adalah sepenuhnya dari kawalan kami. Walau bagaimanapun, memahami potensi potensi pasca persaraan dan mempertimbangkannya dalam peringkat perancangan persaraan boleh membantu memastikan mereka dikurangkan dan diuruskan dengan betul. Cuba mempunyai Rencana B-atau Rencana C-siap sedia untuk setiap risiko ini, sekiranya anda memerlukannya.
Jangan gunakan ketidakpastian tentang masa depan sebagai alasan untuk tidak melakukan apa-apa. "Risiko nombor satu ialah kekurangan rancangan untuk bersara, " kata Kimberly J. Howard, CFP®, pengasas KJH Financial Services, Newton, Mass. Perkara tidak boleh mengikut pelan; anda tidak dapat merasakan setiap benjolan di jalan raya. Walau bagaimanapun, kata Howard, "tanpa pelan perjalanan tidak akan mempunyai peluang untuk menjadi apa yang anda bayangkan" sama sekali.
