Masa boleh menjadi sukar. Mari kita hadapi, setiap orang mempunyai patch yang buruk setiap sekarang dan kemudian. Mungkin ada kecemasan, perbelanjaan yang tidak dijangka, atau sekadar kesilapan dalam ingatan-semuanya boleh membawa kepada pembayaran yang tidak dijelaskan pada gadai janji anda. Walaupun skor kredit anda mungkin memukul, beberapa pembayaran yang tidak terjawab mungkin tidak menyakiti anda semua-selagi anda membawanya kembali ke tarikh. Tetapi jika anda tidak memenuhi kewajipan kewangan anda, anda mungkin akan ditampar dengan lien pada harta anda. Tetapi apa sebenarnya adalah lien? Artikel ini menggariskan asas-asas liens dan apa yang mereka maksudkan untuk pemilik rumah.
Takeaways Utama
- Sebuah lien adalah hak atau tuntutan undang-undang terhadap sekeping harta oleh pemiutang supaya mereka boleh mengutip apa yang terhutang kepada mereka. Kebanyakan sukarelawan liar boleh memudaratkan pemilik rumah kerana mereka pada amnya menunjukkan ada hutang yang terhutang dengan beberapa jenis. Jika pemilik rumah terus mengabaikan, menolak untuk membayar, atau menyelesaikan kewajipan, pemegang lien secara sah boleh merampas dan melupuskan harta tersebut. Walaupun lien cukai tidak lagi boleh dilaporkan, lien sukarela lain masih boleh mempengaruhi skor kredit anda. Pemilik rumah boleh membuang lien dengan membuat pengaturan pembayaran, atau dengan membayar atau menyelesaikan hutang.
Apa yang Dibayar?
A lien adalah hak atau tuntutan undang-undang terhadap sekeping harta oleh pemiutang. Liens biasanya diletakkan terhadap hartanah seperti rumah dan kereta supaya pemiutang boleh mengumpul apa yang terhutang kepada mereka. Pembeli dikeluarkan, memberikan tajuk yang jelas kepada harta tersebut kepada pemilik sebenar.
Pembiaya boleh secara sukarela dan sukarela. Bank mengambil lien secara automatik apabila peminjam memajukan pinjaman gadai janji, menjadikannya lien sukarela. Bagi lien sukarela, pemiutang boleh mendapatkan bantuan undang-undang jika pinjaman atau obligasi kewangan lain tidak dipenuhi dengan melalui saluran undang-undang untuk memfailkan lien dengan agensi daerah atau negeri. Kewajipan ini boleh diletakkan oleh kontraktor, agensi kerajaan, atau jenis pemiutang lain.
Kewajipan menghadkan apa yang pemilik aset boleh lakukan dengan harta itu, kerana pemiutang diberikan kepentingan dalam aset itu untuk mengimbangi apa yang terhutang kepada mereka. Oleh itu, jika pemilik rumah cuba untuk menjual rumah sebelum lien ditarik, ia dapat memperlihatkan beberapa komplikasi-terutamanya jika lien itu tidak disengajakan.
Pembeli memberi hak pemiutang hak tertentu, terutamanya apabila penghutang tidak atau enggan memenuhi kewajiban kewangan. Dalam kes ini, pemiutang boleh memilih untuk melupuskan harta tersebut dengan menjualnya.
Jenis Rumah Liens
Terdapat pelbagai jenis lien berdasarkan pemiutang atau apa jenis hutang yang perlu dibayar. Sebagai contoh, lien di rumah anda oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) menunjukkan hutang cukai pendapatan persekutuan. Sebuah daerah boleh menilai lien rumah jika cukai harta belum dibayar. Kewajipan penghakiman umum bermakna seorang pemiutang umum diberikan lien kerana pembayaran hutang yang tidak terisi. Akhirnya, suatu lien mekanik oleh kontraktor bermakna kontraktor mempunyai hak untuk harta yang telah dikerjakan jika tiada bayaran telah diterima. Sebuah lien mekanik melindungi kontraktor dari tidak menerima pembayaran selepas kerja selesai.
Adakah Pemilik Rumah Hurt?
Ya dan tidak. Mari kita berurusan dengan yang pertama. Liens yang diletakkan di rumah adalah automatik dan mungkin tidak ada kaitan dengan sejarah pembayaran balik anda. Setiap orang yang mempunyai gadai janji mempunyai lien seperti ini di rumah mereka, jadi tidak semestinya membahayakan anda-sekurang-kurangnya jika anda bersaing dengan pembayaran gadai janji biasa anda. Sebaik sahaja anda membayar rumah anda, lien dikeluarkan dan anda bebas dari beban.
Sekarang ke ya. Sebatang lien dari apa-apa jenis lain pada umumnya tidak baik untuk pemilik rumah. Lagipun, yang mahu dipaksa untuk berkongsi pemilikan harta dengan seseorang yang anda beroleh wang? Sebuah lien menunjukkan bahawa hutang telah menjadi tidak terperinci dan hal-hal hukum telah diambil kira. Walaupun lien tidak bererti gelaran kepada harta yang dipindahkan, ia boleh menjadi langkah di arah umum jika pemiutang memilih untuk menurunkan laluan itu.
Ini membawa kepada senario terburuk. Dalam kes ini, hasil yang paling mungkin ialah harta itu boleh dirampas dan dijual-terutamanya apabila cukai harta tidak dibayar. Ini tidak biasa seperti yang anda fikirkan. Tetapi kebanyakan pemegang lien lebih cenderung untuk menolak untuk merampas memihak kepada menunggu sehingga hutang diselesaikan atau pemilik rumah menjual harta itu.
Pemegang lien mempunyai hak yang sah untuk merampas dan menjual harta benda yang berkenaan jika penghutang tidak memenuhi kewajibannya.
Sebaliknya, lien memberi manfaat kepada pemiutang atau pekerja perindustrian seperti kontraktor. Ini kerana ia adalah satu cara untuk melindungi hak individu ini, memastikan mereka menerima pampasan untuk kerja yang telah mereka lakukan untuk pemilik rumah.
Satu Perkataan Mengenai Markah Kredit
Selalunya ada kekeliruan tentang apa kesan liens pada skor kredit anda. Sesetengah lien mungkin muncul pada laporan kredit anda sementara yang lain tidak. Sehingga 2017, ketiga-tiga agensi pelaporan kredit utama-Equifax, Experian, dan TransUnion-berhenti melaporkan liabiliti cukai ke atas fail kredit pengguna. Sebenarnya, mereka mengeluarkan semua lien cukai daripada pelaporan kredit mereka pada April 2018. Agensi memutuskan untuk berhenti melaporkan lien ini kerana kelantangan kesilapan, ketidakkonsistenan, dan pertikaian yang mereka terima.
Sebaliknya, liens lain, mungkin masih mempengaruhi penilaian anda. Pemiutang lien boleh dilaporkan mestilah mempunyai maklumat pengenalpastian minimum dari penghutang termasuk tarikh lahir atau Nombor Keselamatan Sosial (SSN). Faktor lien ke dalam sejarah pembayaran balik anda, yang membentuk lebih daripada satu pertiga daripada skor kredit anda. Sebuah lien mungkin masih muncul pada laporan kredit anda walaupun ia dibayar-biasanya hingga tujuh tahun.
Untuk Lien atau Tidak Terlibat
Sebuah lien adalah bertujuan untuk melindungi seorang pemiutang dan memastikan debitur menyelesaikan kewajiban finansialnya. Sekiranya langkah-langkah yang munasabah diambil untuk memenuhi kewajipan atau pelan pembayaran alternatif diatur dan dipatuhi, penghutang tidak boleh dikekang oleh lien ke atas harta tersebut.
Tetapi perkara berubah dalam keadaan bertentangan. Seorang pemiutang boleh memilih untuk meletakkan lien pada harta hanya selepas semua percubaan untuk menyelesaikan hutang habis. Ini bermakna pemiutang cuba menghubungi penghutang untuk mengutip hutang dan tidak membuat kemajuan untuk menyelesaikan apa yang terhutang. Seorang penghutang yang tidak bersara dengan hutang kerana ia sepatutnya mempunyai lien ke atas beberapa asetnya.
Mengeluarkan Lien
Terdapat pelbagai cara untuk mengeluarkan lien dari rumah. Cara pertama adalah untuk menyelesaikan dengan pemegang lien. Proses penyelesaian bergantung pada jenis lien, yang pemegang lien, dan nilai lien. Dalam sesetengah kes, pemegang lien boleh bersetuju untuk mengeluarkan lien jika kedua-dua pihak dapat membuat pelan pembayaran yang sesuai.
Ingat: Sebuah lien terikat kepada sekeping harta, bukan pemegang harta tanah. Atas sebab ini, pemegang harta boleh bebas dari lien harta dengan menjual aset yang lien itu terikat. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kelemahan untuk pilihan ini. Pertama, pemegang lien menjangkakan untuk menerima pampasan selepas harta itu dijual. Walaupun penjual atau pemilik rumah menerima hasil jualan, dia dijangka membayar hutang yang dikenakan kepada pemegang lien. Terdapat satu kaveat walaupun: Pemilik rumah mungkin merasa sukar untuk menjual harta yang mempunyai lien. Calon pembeli rumah tidak mungkin membeli harta itu, mengetahui orang lain mempunyai tuntutan terhadap aset itu.
