Tidak dengan cara yang baik. Penyelesaian hutang biasanya mempunyai kesan negatif terhadap skor kredit anda. Bagaimana negatif bergantung kepada banyak faktor: keadaan semasa kredit anda, amalan pelaporan pemiutang anda, saiz hutang yang telah diselesaikan, sama ada hutang anda yang lain berada dalam kedudukan yang baik, berapa kurang daripada baki asal hutang itu diselesaikan untuk, dan pelbagai pembolehubah lain.
Takeaways Utama
- Walaupun penyelesaian hutang boleh menjadi pilihan terbaik untuk menghapuskan kewajipan yang belum dijelaskan, ia boleh memberikan impak negatif kepada skor kredit anda. Secara ikhlas, skor kredit yang lebih kukuh dapat dipenuhi dengan penyelesaian hutang yang lebih keras daripada yang miskin. Jenis hutang terbaik untuk menyelesaikan adalah satu kewajipan besar tunggal satu hingga tiga tahun yang lalu kerana tidak akan cuba menyelesaikan hutang dengan perbelanjaan yang jatuh di belakang kewajiban anda yang lain.
Mengapa Penyelesaian Hutang Dapat Menilai Skor Kredit Anda
Kenapa ia harus mempunyai kesan negatif, apabila anda mencerahkan beban tanggungjawab anda dan pemiutang anda mendapatkan sedikit wang? Kerana skor kredit yang kukuh direka untuk memberi ganjaran kepada akaun-akaun yang telah dibayar tepat pada masanya mengikut perjanjian kredit asal, sebelum ditutup. Pelan penyelesaian hutang-di mana anda bersetuju untuk membayar balik sebahagian daripada hutang tertunggak anda-mengubah atau menafikan perjanjian kredit asal. Apabila pemberi pinjaman menutup akaun tersebut disebabkan oleh pengubahsuaian kepada kontrak asal (seperti yang kerap dilakukan, setelah selesai penyelesaian), skor anda akan dikunyah. Pemberi pinjaman lain mungkin mengambil perhatian dan lebih berhati-hati mengenai pemberian kredit kepada anda pada masa akan datang juga.
Walau bagaimanapun, ada kemungkinan beban hutang yang dikurangkan adalah bernilai penurunan nilai kredit anda. Baki akaun kad kredit yang tinggi dan pembayaran lewat atau tidak terjawab (dan jika anda sedang mempertimbangkan penyelesaian hutang, mungkin anda sudah jauh di belakang) mungkin sudah agak mengecewakannya. Jika penyelesaian hutang melompat-mula anda berada di jalan menuju masa depan kewangan yang lebih baik, ia harus dipertimbangkan.
Mari kita periksa proses dengan lebih terperinci.
Akan Membayar Hutang Lama Meningkatkan Skor Kredit Anda?
Bagaimana Penyelesaian Hutang Kerja
Seperti yang anda ketahui, laporan kredit anda adalah gambaran masa lalu kewangan anda sekarang. Ia memaparkan sejarah setiap akaun dan pinjaman anda, termasuk syarat asal perjanjian pinjaman, saiz baki tertunggak dengan had kredit, dan sama ada pembayaran tepat pada masanya atau dilangkau. Setiap pembayaran lewat direkodkan.
Anda boleh berunding dengan susunan penyelesaian hutang secara langsung dengan pemberi pinjaman anda atau meminta pertolongan dari sebuah syarikat penyelesaian hutang. Melalui sama ada laluan, anda membuat perjanjian untuk membayar balik sebahagian daripada hutang terkumpul. Sekiranya pemberi pinjaman itu bersetuju, hutang anda dilaporkan kepada biro kredit sebagai "dibayar berbayar." Walaupun ini adalah lebih baik untuk laporan anda berbanding dengan caj yang dikenakan walaupun ia mempunyai kesan yang sedikit positif jika ia menghapuskan kenakalan yang teruk-ia tidak menanggung maksud yang sama sebagai penarafan yang menunjukkan bahawa hutang itu "dibayar seperti yang dipersetujui."
Senario terbaik adalah untuk berunding dengan pemiutang anda terlebih dahulu untuk mempunyai akaun yang dilaporkan sebagai "dibayar sepenuhnya" (walaupun itu tidak demikian). Ini tidak menjejaskan nilai kredit anda.
Apakah jenis hutang yang harus saya bayar?
Memandangkan kebanyakan pemiutang tidak mahu menyelesaikan hutang yang ada sekarang dan diservis dengan bayaran yang tepat pada masanya, anda lebih baik berusaha untuk menyelesaikan kesepakatan hutang yang lebih tua, hutang yang pastinya teruk, mungkin sesuatu yang telah diserahkan kepada jabatan koleksi. Kedengarannya bersifat intuitif, tetapi secara amnya, skor kredit anda menurun sedikit apabila anda menjadi lebih bermasalah dalam pembayaran anda.
Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa, jika anda mempunyai hutang terkumpul yang dihantar kepada pengumpul lebih daripada tiga tahun yang lalu, membayarnya melalui penyelesaian hutang boleh mengaktifkan semula hutang dan menyebabkannya muncul sebagai koleksi semasa. Pastikan anda lurus dengan pemiutang anda sebelum memuktamadkan sebarang perjanjian.
Penyelesaian hutang kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun.
Seperti semua hutang, baki yang lebih besar mempunyai kesan yang lebih besar kepada skor kredit anda. Sekiranya anda menyelesaikan akaun kecil-terutamanya jika anda ada pinjaman yang lain, lebih besar-maka kesan penyelesaian hutang dapat diabaikan. Juga, menyelesaikan beberapa akaun menyakitkan skor anda lebih daripada menyelesaikan hanya satu.
Penyelesaian Hutang vs Kekal Semasa
Dalam sejarah kredit anda, berat yang paling banyak diberikan kepada sejarah pembayaran, dengan akaun semasa yang mempunyai kesan yang paling. Sekiranya anda berada di belakang hutang lain, adalah penting untuk mencuba terlebih dahulu untuk menyimpan akaun semasa yang lebih baru sebelum cuba membetulkan keadaan akaun yang lama terlambat. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman kereta, gadai janji, dan tiga kad kredit, dan salah satu dari mereka melebihi 90 hari yang lalu, jangan cuba menyelesaikan hutang itu dengan perbelanjaan yang jatuh di belakang kewajiban lain. Satu akaun tidak dibayar adalah lebih baik daripada pembayaran lewat pada berbilang akaun.
30%
Jumlah purata simpanan pengguna dilihat selepas penyelesaian hutang, menurut Majlis Kredit American Fair
Ini juga akan membingungkan balas-intuitif, tetapi semakin kuat nilai kredit anda sebelum anda berunding penyelesaian hutang, semakin besar penurunan itu. The Fair Isaac Corporation, kumpulan di belakang skor FICO (jenis kredit yang paling umum) memberikan senario di mana seseorang yang mempunyai skor kredit 680 (yang sudah mempunyai satu pembayaran lewat pada kad kredit) akan kehilangan antara 45 dan 65 mata selepas penyelesaian hutang untuk satu kad kredit, sementara seseorang yang mempunyai skor kredit 780 (tanpa bayaran lewat yang lain) akan kehilangan antara 140 dan 160 mata.
Garisan bawah
Menghadapi hutang masa lalu boleh menjadi menakutkan, dan anda mungkin merasa seperti melakukan apa sahaja yang anda boleh untuk keluar dari itu. Dalam keadaan ini, pengaturan penyelesaian hutang kelihatan seperti pilihan yang menarik. Dari perspektif pemberi pinjaman, mengatur pembayaran beberapa, tetapi tidak semua, hutang yang belum dijelaskan dapat lebih baik daripada menerima apa-apa. Bagi anda, penyelesaian hutang membungkus pukulan terhadap laporan kredit anda, tetapi ia boleh membiarkan anda menyelesaikan masalah dan membina semula.
Pertimbangkan kos peluang untuk tidak menyelesaikan hutang anda. Jika anda tidak menyelesaikannya, maka skor anda tidak menyakitkan dengan segera. Walau bagaimanapun, tidak menyelesaikan mungkin membawa kepada pembayaran lewat yang berterusan, masuk ke dalam lalai, dan percubaan koleksi agensi kredit. Senario ini mungkin berakhir mencederakan skor anda dalam jangka panjang. Kadang-kadang, slate bersih bernilai perbelanjaan jangka pendek ia berlaku.
Fikirkan tentang cukai. IRS biasanya menganggap hutang yang dibatalkan atau diabaikan sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Semak dengan penasihat cukai anda tentang sebarang kemungkinan implikasi cukai untuk membuat penyelesaian hutang.
