Anda tahu bahawa pembiayaan semula gadai janji anda akan membantu anda menurunkan pembayaran hipotek anda dan menyelamatkan ribuan dolar sepanjang hayat pinjaman anda. Melakukannya mungkin memendekkan jumlah masa yang akan membawa anda untuk membayar hutang anda dan meletakkan beberapa dolar lagi dalam poket anda pada akhir setiap bulan. Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah mendapatkan pinjaman baru, yang bermaksud mencari pemberi pinjaman. Anda boleh masuk ke bank tempatan dan meminta untuk meminjam wang. Walaupun ini dapat membantu anda mencapai matlamat anda, anda mungkin terkejut apabila mengetahui bahawa usaha yang lebih kecil dapat membawa kepada keuntungan yang lebih besar. Berikut adalah beberapa perkara yang anda ingin pertimbangkan.
Mencari Pemberi Hak yang Tepat
Kebanyakan orang berfikir bank dan kesatuan kredit apabila mereka mempertimbangkan pembiayaan semula, tetapi mereka bukan satu-satunya sumber yang berpotensi. Syarikat kewangan pengguna, institusi simpanan dan pinjaman, dan entiti lain juga menawarkan gadai janji. Ia mungkin memakan masa dan sangat membosankan, tetapi menyusun pelbagai jenis institusi pinjaman dan persembahan yang tersedia di pasaran adalah sangat berbaloi. Mengambil masa untuk memilih peminjam yang betul boleh membuat perbezaan besar dalam jumlah wang yang akan dibelanjakan dalam yuran untuk mendapatkan pinjaman serta kepentingan gadai janji.
Apabila anda memulakan carian anda, perhatikan bahawa pegawai pinjaman dapat membayar transaksi yang anda buat. Itu tidak membuat pegawai pinjaman orang jahat; ia hanya bermakna bahawa anda harus melakukan sedikit kerja sendiri untuk memastikan anda memahami setiap pilihan yang tersedia untuk anda, sebagai tambahan kepada kebaikan dan keburukan masing-masing.
Broker gadai janji boleh membantu anda membandingkan perkhidmatan peminjam dan bekerja untuk mendapatkan kadar terbaik. Sebagai peminjam, anda membayar mereka untuk memberi bantuan dengan mencari gadai janji dan memudahkan proses pinjaman pinjaman. Pemberi pinjaman juga membayar mereka sebagai pertukaran untuk membawa perniagaan anda. Seperti dengan pegawai pinjaman bank, broker gadai janji dibayar dengan membuat jualan. Di sini sekali lagi, pengetahuan yang sedikit dan beberapa perbelanjaan perbandingan mungkin akan berfungsi dengan baik. Perbezaan kecil dalam kadar faedah anda boleh menambah penjimatan besar sepanjang tempoh gadai janji anda. Dan, seperti banyak perkhidmatan kewangan tradisional, kini terdapat beberapa alat dalam talian yang tersedia untuk membantu anda mengelakkan bayaran broker.
Kos Pemberi Pinjaman Gadai Janji
Salah satu pemboleh ubah penting untuk dipertimbangkan dengan peminjam gadai janji ialah kos. Memahami syarat pinjaman anda - amaun bayaran bulanan, bilangan tahun sehingga ia dibayar, kadar faedah, yuran, sama ada penalti prabayar boleh diakses jika anda membayar pinjaman awal - akan memberikan wawasan ke atas pelbagai kos.
Itulah sebabnya penting untuk menilai anggaran niat baik yang diberikan oleh pemberi pinjaman anda. Anggaran ini adalah dokumen yang diamanahkan undang-undang yang direka untuk melindungi peminjam. Ia memerlukan peminjam untuk menyediakan pendedahan yang standard tentang kos yang berkaitan dengan pinjaman. Butiran anggaran terperinci kos yang anda perlukan untuk membayar pada penutupan, termasuk kos untuk semua mata, pemprosesan, yuran guaman, pemfailan, dan yuran penutupan.
Walaupun undang-undang tidak menentukan harga yang dikenakan oleh setiap pemberi pinjaman untuk pelbagai perkhidmatan yang mereka tawarkan, anggaran yang baik memberikan alat yang berguna untuk membeli belanja perbandingan. Satu pembekal pinjaman mungkin mengenakan yuran guaman dan kurang untuk yuran pengajuan. Satu lagi mungkin mempunyai yuran keseluruhan yang lebih rendah tetapi mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi. Kajian berhati-hati mengenai anggaran niat baik dari para peminjam yang anda sedang mempertimbangkan akan membantu anda mencari kesepakatan terbaik.
Pertimbangkan Perkhidmatan Pemberi Pinjaman Gadai Janji
Di sisi perkhidmatan, mendapatkan soalan-soalan anda dijawab dengan tepat pada masanya dan tepat adalah elemen penting dalam proses itu. Mendapatkan pinjaman memerlukan sedikit dokumen, serta pengumpulan dan penyebaran maklumat peribadi yang penting. Mempunyai satu titik kenalan yang boleh dipercayai untuk soalan anda boleh membuat perbezaan antara proses yang lancar, mudah dan pengalaman yang sukar.
Mempunyai pinjaman siap pada masanya untuk penutupan anda adalah satu lagi pertimbangan penting. Dokumentasi akhir sering tidak tersedia sehingga hari atau bahkan jam sebelum penutupan, dan menyelaraskan jadual pelbagai pihak yang terlibat dalam urus niaga boleh menjadi satu cabaran. Seorang pemberi pinjaman yang boleh dipercayai akan membantu untuk menjaga segala-galanya di landasan dan membuat sumbangan penting kepada ketenangan jiwa anda.
Pada satu masa, penyelidikan dan pengumpulan maklumat adalah proses yang memakan masa yang memerlukan lawatan ke beberapa peminjam atau jam di telefon. Walaupun pilihan tersebut masih ada, teknologi telah membantu membuat proses lebih mudah. Dengan kalkulator kadar gadai janji dalam talian, anda boleh melayari laman web dan mencari jalan mudah untuk membandingkan peminjam dan mendapatkan pandangan mengenai pelbagai kadar faedah yang tersedia untuk jenis pinjaman yang anda cari.
Syarikat-syarikat Pembiayaan Digital Terbaik
Membandingkan terma dan ciri pinjaman bukanlah satu-satunya perkara yang boleh anda lakukan dalam talian. Kini, banyak peminjam yang terbaik adalah peniaga maya - menjalankan perniagaan secara eksklusif dalam talian. Apa yang anda kekurangan pada masa muka peribadi, anda buat pada kadar yang lebih menguntungkan, kerana firma-firma ini tidak mempunyai perbelanjaan overhead dari institusi bata dan mortar, pendukung membantah. Tiga di antaranya termasuk Quicken Loans, Kadar Jaminan, dan pinjamanDepot.
Quicken Loans adalah peminjam berasaskan Detroit dengan usaha penjenamaan yang mengagumkan dan merupakan salah satu peminjam gadai janji runcit dalam talian terbesar di negara ini. Syarikat ini diketahui mempunyai kadar yang kompetitif dan beberapa produk gadai janji yang unik. Ia menawarkan kadar tetap, kadar laras dan ANDA - yang menawarkan terma pembayaran balik yang boleh anda sediakan di luar gadai janji tipikal 15- dan 30 tahun yang disediakan oleh kebanyakan syarikat. Anda boleh memilih apa-apa tempoh pinjaman dari 8 hingga 30 tahun (dalam kenaikan satu tahun) dan mendapat kadar tetap. Ini benar-benar boleh memberi manfaat kepada mereka yang membiayai semula gadai janji: Sekiranya anda mempunyai, katakan, 23 tahun yang tinggal dalam pinjaman semasa anda dan ingin membiayai semula tetapi tidak mahu menetapkan semula tempoh anda kepada 30 tahun, atau mengambil pinjaman 15 tahun (yang akan membawa bayaran bulanan yang lebih tinggi), anda boleh mendapatkan pinjaman 23 tahun, dengan itu mengekalkan istilah anda yang sedia ada tetapi pada kadar yang lebih baik.
Quicken juga menawarkan Mortgage Runcit. Segala-galanya dilakukan dalam talian - dari permohonan awal dan semakan kredit untuk penjadualan penilaian rumah anda - dan kelulusan mengambil masa beberapa minit. Kadar terkunci selama 90 hari manakala pengguna membeli-belah di sekitar rumah. Syarikat itu bertujuan untuk menutup majoriti pinjamannya dalam masa 30 hari, dan ia mempunyai penarafan A + dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik (BBB).
Kadar Jaminan menawarkan proses permohonan gadai janji dalam talian yang sama dengan Mortgage Loan 'Mortgage. Anda juga boleh menyelesaikan permohonan awal anda dan melihat skor kredit anda dengan tiga biro utama secara percuma - semua pada telefon pintar anda. Berdasarkan apa yang kredit anda memenuhi syarat untuk anda, aplikasi mudah alih membolehkan anda memilih struktur kadar faedah dan yuran, dan menguncinya pada awal kenaikan kadar kes. Dalam kebanyakan kes, anda mempunyai pilihan untuk membayar yuran pendahuluan yang lebih tinggi untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah, atau anda boleh membayar yuran yang lebih rendah (kadang-kadang walaupun tiada bayaran) dan mengambil kadar yang lebih tinggi. Kadar Jaminan mempunyai penarafan A dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik pada Oktober 2018 dan menerima ulasan lima bintang di laman web hartanah zillow.com.
loanDepot adalah peminjam gadai janji langsung, yang bermaksud syarikat menyediakan dana pada penutupan sendiri daripada berkhidmat sebagai orang tengah. Oleh itu, terdapat satu orang yang lebih sedikit yang perlu dibayar, yang sering diterjemahkan kepada perjanjian yang lebih baik. Bersama dengan kadar yang kompetitif, pinjamanDepot boleh memberi anda sebut harga dalam talian dalam beberapa saat. Penutupan cepat adalah titik jualan besar untuk pinjamanDepot. Dan gadai janji dari pinjamanDepot mungkin tidak boleh dicapai: Syarikat menawarkan kelulusan kepada pelanggan dengan skor kredit serendah 580. Biro Perniagaan Lebih Baik menilai syarikat A + pada Oktober 2018.
Peminjam Pembiayaan Semula Tanpa Kos Penutup
Tidak kira apa yang dikatakan oleh promosi, pembiayaan semula sentiasa dikenakan yuran. Walau bagaimanapun, terdapat gadai janji yang membolehkan peminjam mengelakkan daripada kos penutupan. Sebaliknya, yuran setanding dibina pada kadar faedah gadai janji, menjadikannya sedikit lebih tinggi daripada gadai janji konvensional.
Walau bagaimanapun, gadai janji semacam ini mungkin memberi peluang kepada peminjam untuk menutup yuran penutupan untuk memperoleh gadai janji yang dibiayai semula yang mereka perlukan untuk tinggal di rumah mereka. Ia juga boleh menarik perhatian individu yang merancang untuk bergerak dalam tempoh lima tahun. Dengan gadai janji tradisional, ia biasanya mengambil masa lima tahun untuk peminjam untuk menampung kos penutupannya. Tetapi kadar gadai janji yang lebih tinggi dengan instrumen tanpa biaya tidak penting dan mungkin akan menjadi lebih murah daripada membayar daripada kos penutupan terdahulu. Pertimbangkan kedua-dua syarikat kos penutupan ini: LendingTree dan CitiMortgage.
LendingTree adalah antara syarikat yang berpangkat tinggi untuk peminjam yang mencari pinjaman gadai janji yang dibiayai semula. Pada asasnya, ia adalah enjin carian yang besar. Pada LendingTree.com, individu yang mencari gadai janji dibiayai semula boleh menggunakan kalkulator untuk memasukkan ciri-ciri harta - nilai harta, jumlah pinjaman asal, tarikh permulaan dan tempoh pinjaman. Apabila semua maklumat yang diperlukan dikira, mereka boleh menerima sehingga lima tawaran pinjaman daripada pemberi pinjaman yang berbeza.
Citigroup menawarkan CitiMortgage. Walaupun ia mengenakan yuran permohonan, syarikat itu adalah salah satu daripada hanya beberapa yang menawarkan pra-kelulusan. Walaupun setiap kes berbeza, kadar CitiMortgage jauh di bawah purata pemberi pinjaman dalam kes ujian asas, berdasarkan penarafan kredit peminjam dan spesifikasi untuk pinjaman. Sebagai contoh, dalam carian baru-baru ini, peminjam dengan rumah tunggal keluarga di Atlanta, bernilai $ 250, 000 dan dengan gadai janji yang diingini $ 200, 000, boleh memperoleh gadai janji kadar tetap sebanyak 30% setahun dengan kadar peratusan tahunan (APR) 4.2%. Kadar ini melibatkan peminjam dengan skor kredit yang baik-purata dan baki gadai janji semasa sebanyak $ 20, 000. Dengan kos penutupan, peminjam ini akan membayar kira-kira $ 1, 300 sebulan. Pelanggan semasa Citibank, yang menyokong pinjaman, boleh menerima faedah atau kredit ke atas kadar ini atau ke atas kos kos penutupan. Mengakhiri kos penutupan, sementara pilihan utama dengan CitiMortgage, mesti dibincangkan satu sama lain dengan ejen secara sendiri atau melalui telefon.
Garisan bawah
Mencari syarikat terbaik untuk membantu membiayai semula gadai janji anda bergantung pada keadaan peribadi anda. Terdapat banyak pilihan yang berbeza, terutamanya dengan syarikat memilih untuk pergi ke dalam talian untuk perniagaan anda. Pertimbangkan kos dan perkhidmatan yang setiap syarikat pembiayaan dibawa ke meja, dan sama ada mereka sesuai dengan keperluan anda. Lagipun, itu adalah wang susah payah anda dipertaruhkan. Semakin banyak masa anda melabur dalam meneliti syarikat pembiayaan semula anda, semakin baik hasilnya mungkin.
