Kadang-kadang syarikat insurans mahu perlindungan kewangan yang sama yang mereka tawarkan kepada pelanggan mereka sendiri, dan mereka dapat mencari perlindungan sedemikian dalam pasaran reasuransi yang dipanggil. Syarikat insurans semula menyediakan insurans terhadap kerugian bagi syarikat insurans lain, terutamanya kerugian yang berkaitan dengan risiko bencana, seperti taufan atau krisis kewangan global 2008-2009.
Tanpa insurans semula, industri insurans hari ini lebih terdedah kepada risiko dan mungkin perlu mengenakan harga yang lebih tinggi ke atas semua dasar mereka untuk mengimbangi potensi kerugian.
Asas-Asas Model Perniagaan
Syarikat insurans semula biasanya menawarkan dua jenis produk. Yang pertama dikenali sebagai reinsurance perjanjian, yang merupakan jenis kontrak di mana penanggung insurans semula terikat untuk menerima semua dasar, atau seluruh kelas dasar dari reinsurans, termasuk yang belum ditulis. Jenis kedua adalah reinsurance fakultatif, yang lebih spesifik. Ini boleh meliputi polisi individu tunggal, seperti menginsuranskan lebihan insurans di syarikat atau bangunan besar, atau mereka mungkin meliputi bahagian yang berlainan dengan beberapa dasar yang dikumpulkan bersama.
Penanggung insurans semula berurusan dengan risiko terbesar dan paling kompleks dalam sistem insurans. Ini adalah jenis risiko yang syarikat insurans biasa tidak mahu atau tidak dapat menginternalisasi. Risiko semacam ini cenderung bersifat antarabangsa: perang, kemelesetan teruk, atau masalah di pasaran komoditi. Atas sebab ini, syarikat insurans semula cenderung mempunyai kehadiran global. Kehadiran global juga membolehkan penanggung insurans menyebarkan risiko di seluruh kawasan yang lebih besar.
Syarikat insurans semula tidak semata-mata berurusan dengan penanggung insurans lain. Ramai juga menulis dasar untuk perantara kewangan, syarikat multinasional atau bank. Walau bagaimanapun, majoriti pelanggan insurans semula adalah syarikat insurans utama.
Perbezaan dan Kesamaan Dengan Syarikat Insurans
Seperti mana-mana bentuk insurans lain, reinsurans beroperasi pada sistem di mana pelanggan insurans dikenakan premium sebagai pertukaran untuk janji penanggung insurans untuk membayar tuntutan masa depan mengikut liputan polisi. Syarikat insurans semula menggunakan pengurus risiko dan model untuk harga kontrak mereka, sama seperti syarikat insurans biasa.
Walau bagaimanapun, syarikat insurans semula menyasarkan asas pelanggan yang sangat berbeza daripada syarikat insurans biasa, dan mereka juga cenderung untuk bekerja di bidang kuasa yang lebih luas yang melibatkan sistem yang berbeza, atau bahkan bersaing, undang-undang.
Satu lagi perbezaan yang serius adalah misteri relatif di mana syarikat reinsurans beroperasi. Syarikat-syarikat insurans standard secara terbuka mengiklankan produk mereka kepada umum secara besar-besaran dan sering bersaing dengan segmen pasaran yang sama. Syarikat-syarikat insurans semula, di sisi lain, beroperasi di latar belakang dunia kewangan. Syarikat-syarikat ini tidak membeli iklan besar-kepada-pengguna massa, mereka mempunyai pasukan kerja kecil dan mereka biasanya membangun peranan khusus yang kuat dengan beberapa pesaing besar.
Kontrak Reasurans
Kontrak insurans semula bertindak sebagai perjanjian antara penanggung insurans penimbal, yang merupakan syarikat insurans yang mencari insurans, dan penanggung insurans asumsi, atau penanggung insurans semula. Dalam kontrak biasa, penanggung insurans semula menanggung rugi penanggung insurans untuk kerugian di bawah polisi tertentu yang ditulis oleh penanggung insurans penyerah kepada pelanggannya.
Tidak seperti kontrak insurans piawai antara anda dan syarikat insurans anda, kontrak insurans semula tidak dikawal untuk membentuk dan kandungan kerana kedua-dua pihak dianggap sama berpengetahuan tentang industri dan mempunyai kuasa tawar-menawar yang sama di bawah undang-undang.
Peraturan Cagaran dan Lain-lain
Seperti syarikat insurans yang standard, syarikat reinsurans dikawal selia berdasarkan mana negeri mereka memfailkan dokumen penggabungan mereka dengan, serta negara-negara lain di mana mereka berurusan.
Penanggung insurans semula boleh beroperasi di Amerika Syarikat tanpa lesen tertentu, walaupun kebanyakan bidang kuasa memerlukan beberapa bentuk lesen untuk menubuhkan pejabat atau menjalankan urus niaga perniagaan. Sebagai ganti peraturan kewangan yang lebih khusus, banyak penanggung insurans semula menyediakan cagaran yang layak untuk menyerahkan penanggung insurans sebagai tanda legitimasi dan niat baik.
Terdapat peruntukan di dalam Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna pada tahun 2010 yang berkaitan dengan syarikat insurans semula, termasuk penginsurans semula yang tidak sah mesti menyediakan cagaran 100% liabiliti kasar mereka kepada penanggung insurans yang menyerah supaya penanggung insurans menyerah menerima kewangan penyata kredit untuk insurans semula. Penanggung insurans semula yang diperakui mempunyai kekuatan kewangan yang boleh diterima boleh mempunyai keperluan cagaran mereka dikurangkan mengikut penilaian mereka. Untuk mematuhi Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC), semua negeri mestilah menetapkan keperluan pada 2019.
