Seleksi buruk umumnya merujuk kepada situasi di mana satu pihak dalam kontrak atau rundingan, seperti penjual, mempunyai maklumat yang relevan dengan kontrak atau rundingan yang pihak yang sama, seperti pembeli, tidak mempunyai. Maklumat asimetris ini menyebabkan parti kurang pengetahuan yang relevan untuk membuat keputusan yang menyebabkan ia mengalami kesan buruk.
Dalam industri insurans, pemilihan buruk merujuk kepada situasi di mana syarikat insurans memanjangkan perlindungan insurans kepada pemohon yang risiko sebenarnya jauh lebih tinggi daripada risiko yang diketahui oleh syarikat insurans. Syarikat insurans mengalami kesan buruk dengan menawarkan perlindungan pada kos yang tidak mencerminkan pendedahan risiko sebenar.
Takeaways Utama
- Pemilihan yang buruk dalam industri insurans melibatkan pemohon mendapatkan insurans dengan kos yang berada di bawah tahap risiko sebenar mereka. Asap yang mendapat insurans sebagai bukan perokok adalah contoh pemilihan negatif insurans. Syarikat insurans mempunyai tiga pilihan untuk melindungi daripada pemilihan buruk, termasuk dengan tepat mengenal pasti faktor risiko, mempunyai sistem untuk mengesahkan maklumat, dan meletakkan penutup atas liputan.
Perlindungan Insurans dan Premium
Syarikat insurans menyediakan perlindungan insurans berdasarkan pembolehubah risiko yang dikenalpasti, seperti umur pemegang polisi, keadaan kesihatan umum, pekerjaan, dan gaya hidup. Pemegang polisi menerima liputan dalam parameter set sebagai balasan untuk pembayaran premium insurans, kos berkala berdasarkan penilaian risiko syarikat insurans kepada pemegang polisi dari segi kemungkinan pemegang polisi memfailkan tuntutan dan kemungkinan jumlah tuntutan dolar yang difailkan.
Premium yang lebih tinggi dikenakan kepada individu berisiko tinggi. Sebagai contoh, seseorang yang bekerja sebagai pemandu racecar dikenakan premium yang jauh lebih tinggi untuk perlindungan insurans hayat atau kesihatan daripada seseorang yang bekerja sebagai akauntan.
Contoh Pemilihan Berbahaya
Pemilihan buruk bagi penanggung insurans berlaku apabila pemohon memperoleh perlindungan pada premium yang lebih rendah daripada syarikat insurans akan mengenakan bayaran jika ia mengetahui risiko sebenar mengenai pemohon, biasanya akibat pemotretan yang menahan maklumat yang relevan atau memberikan maklumat palsu yang menggagalkan keberkesanan sistem penilaian risiko syarikat insurans.
Potensi penalti kerana secara sedar memberikan maklumat palsu mengenai pelbagai aplikasi insurans daripada salah laku kepada felonies di peringkat negeri dan persekutuan, tetapi amalan itu masih berlaku. Contoh utama pemilihan buruk berkaitan dengan liputan insurans hayat atau kesihatan adalah seorang perokok yang berjaya memperoleh perlindungan insurans sebagai seorang yang tidak merokok. Merokok adalah faktor risiko utama yang dikenal pasti untuk insurans hayat atau insurans kesihatan, jadi seorang perokok mesti membayar premium yang lebih tinggi untuk mendapatkan tahap liputan yang sama sebagai bukan perokok. Dengan menyembunyikan pilihan tingkah laku mereka untuk merokok, pemohon mengetuai syarikat insurans untuk membuat keputusan mengenai perlindungan atau kos premium yang bertentangan dengan pengurusan risiko syarikat insurans.
Satu contoh pemilihan buruk dalam penyediaan insurans auto adalah situasi di mana pemohon memperoleh liputan insurans berdasarkan penyediaan alamat kediaman di suatu kawasan dengan kadar jenayah yang sangat rendah apabila pemohon sebenarnya tinggal di kawasan dengan kadar jenayah yang sangat tinggi. Jelas sekali, risiko kenderaan pemohon yang dicuri, dirusak, atau rosak apabila kerap diletakkan di kawasan jenayah tinggi adalah jauh lebih besar daripada jika kenderaan itu sentiasa diletakkan di kawasan jenayah yang rendah. Pemilihan buruk mungkin berlaku pada skala yang lebih kecil jika pemohon menyatakan bahawa kenderaan itu diletakkan di garasi setiap malam ketika ia sebenarnya diletakkan di jalan yang sibuk.
Syarikat Insurans berbanding Pilihan Berbeza
Memandangkan pemilihan yang buruk mendedahkan syarikat-syarikat insurans kepada risiko tinggi yang mana mereka tidak menerima pampasan yang sesuai dalam bentuk premium, adalah penting bagi syarikat insurans mengambil segala langkah yang mungkin untuk mengelakkan situasi pemilihan yang buruk.
Terdapat tiga tindakan utama yang boleh diambil oleh syarikat insurans untuk melindungi diri mereka daripada pemilihan buruk. Yang pertama adalah pengenalpastian dan kuantifikasi faktor risiko yang tepat, seperti pilihan gaya hidup yang meningkatkan atau mengurangkan tahap risiko pemohon. Yang kedua ialah mempunyai sistem yang berfungsi dengan baik untuk mengesahkan maklumat yang diberikan oleh pemohon insurans. Langkah ketiga adalah untuk meletakkan had, atau siling, mengenai liputan, yang disebut dalam industri sebagai had liabiliti agregat, yang menimbulkan pendedahan kepada pendedahan risiko kewangan syarikat insurans. Syarikat insurans mengamalkan amalan dan sistem piawaian untuk melaksanakan perlindungan daripada pemilihan buruk dalam ketiga-tiga bidang ini.
