Hipotek kadar larasan (ARM) boleh menjimatkan peminjam banyak wang dalam kadar faedah dalam jangka pendek dan sederhana. Tetapi jika anda memegang satu ketika sudah tiba masanya untuk menaikkan kadar faedah, anda mungkin menghadapi bil hipotek bulanan yang lebih tinggi. Tidak mengapa jika anda mampu, tetapi jika anda seperti majoriti rakyat Amerika, peningkatan jumlah yang anda bayar setiap bulan mungkin sukar ditelan.
Pertimbangkan ini: Penetapan semula kadar gadai janji yang boleh diselaraskan semasa krisis kewangan menjelaskan mengapa, sebahagiannya, begitu ramai orang terpaksa dipenjarakan atau terpaksa menjual rumah mereka dalam jualan pendek. Selepas krisis perumahan, banyak perancang kewangan meletakkan gadai janji kadar laras dalam kategori berisiko. Walaupun ARM telah mendapat rap bangsawan, ia bukan produk hipotek yang buruk, dengan syarat peminjam tahu apa yang mereka masuk dan apa yang berlaku apabila menetapkan hipotek kadar laras.
Perubahan Kadar Faedah dengan ARM
Untuk mendapatkan gadaian mengenai apa yang ada untuk anda dengan hipotek kadar laras, pertama anda perlu memahami bagaimana produk berfungsi. Dengan ARM, peminjam mengunci kadar faedah, biasanya yang rendah, untuk jangka masa tertentu. Apabila bingkai masa itu berakhir, kadar faedah gadai janji akan ditetapkan kembali kepada apa sahaja kadar faedah semasa. Tempoh awal di mana kadarnya tidak berubah antara mana-mana dari enam bulan hingga sepuluh tahun, menurut Perbadanan Gadai Janji Tanah Persekutuan, atau Freddie Mac. Bagi sesetengah produk ARM, kadar faedah peminjam (dan amaun bayaran bulanan) boleh meningkat dengan ketara pada pinjaman.
Kerana kadar faedah awal yang rendah ia boleh menjadi menarik kepada peminjam, terutamanya mereka yang tidak bercadang untuk tinggal di rumah mereka terlalu lama atau yang cukup berpengetahuan untuk membiayai semula jika kadar faedah naik. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, dengan kadar faedah berlegar di paras rekod, peminjam yang mempunyai seting semula kadar pinjaman yang diselaraskan atau diselaraskan tidak melihat terlalu banyak melompat dalam pembayaran bulanan mereka. Tetapi itu boleh berubah bergantung kepada berapa banyak dan seberapa cepat Federal Reserve menaikkan kadar penanda arasnya.
Tahu Tempoh Pelarasan Anda
Untuk menentukan sama ada ARM adalah baik, peminjam perlu memahami beberapa asas mengenai pinjaman ini. Pada dasarnya tempoh pelarasan adalah tempoh antara perubahan kadar faedah. Ambil, contohnya, gadai janji kadar laras yang mempunyai tempoh penyesuaian satu tahun. Produk gadai janji akan dipanggil ARM 1 tahun, dan kadar faedah - dan dengan itu pembayaran gadai janji bulanan - akan berubah sekali setiap tahun. Jika tempoh penyesuaian adalah tiga tahun, ia dipanggil ARM 3 tahun, dan kadarnya akan berubah setiap tiga tahun. Terdapat juga beberapa produk hibrid seperti ARM 5/1 tahun, yang memberikan anda kadar tetap untuk lima tahun pertama, selepas itu kadar faedah menyesuaikan sekali setiap tahun.
Memahami Asas untuk Perubahan Kadar
Di samping mengetahui betapa kerap ARM anda akan menyesuaikan, peminjam perlu memahami asas untuk perubahan kadar faedah. Kadar ARM asas pemberi pinjaman pada pelbagai indeks, dengan yang paling biasa ialah sekuriti Perbendaharaan yang matang malar satu tahun, Indeks Kos Dana dan Kadar Tawaran Antara Bank London, atau LIBOR. Sebelum mengambil ARM, pastikan anda meminta peminjam indeks yang akan digunakan dan periksa bagaimana ia telah berubah pada masa lalu.
Elakkan Kejutan Pembayaran
Salah satu risiko terbesar peminjam ARM menghadapi apabila penyesuaian pinjaman mereka adalah kejutan pembayaran apabila pembayaran gadai janji bulanan meningkat dengan ketara kerana pelarasan kadar. Ini boleh menyebabkan kesusahan di pihak peminjam jika dia tidak mampu membuat pembayaran baru.
Untuk mengelakkan kejutan stiker daripada berlaku kepada anda, pastikan untuk tetap berada di atas kadar faedah apabila pendekatan pelarasan anda semakin dekat. Menurut Lembaga Perlindungan Kewangan Pengguna, penyedia gadai janji dikehendaki menghantar anggaran kepada pembayaran baru anda. Sekiranya ARM telah menetapkan semula buat kali pertama, anggaran itu hendaklah dihantar kepada anda tujuh hingga lapan bulan sebelum pelarasan. Sekiranya pinjaman telah diselaraskan sebelum ini, anda akan diberitahu dua hingga empat bulan lebih awal daripada masa.
Apa lagi, dengan peminjam pemberitahuan pertama mesti menyediakan pilihan yang boleh anda pelajari jika anda tidak mampu membayar kadar baru, serta maklumat tentang cara menghubungi kaunselor perumahan yang diluluskan oleh HUD. Mengetahui lebih awal dari masa apa pembayaran baru akan memberi anda masa untuk belanjakan untuk itu, berbelanja untuk pinjaman yang lebih baik atau dapatkan bantuan mencari tahu apa pilihan anda.
Garisan bawah
Mengambil gadai janji kadar laras tidak perlu menjadi usaha yang berisiko, selagi anda faham apa yang berlaku apabila kadar faedah gadai janji anda ditetapkan semula. Tidak seperti gadai janji tetap di mana anda membayar kadar faedah yang sama sepanjang hayat pinjaman, dengan ARM, kadar faedah akan berubah selepas satu tempoh masa, dan dalam beberapa keadaan ia mungkin meningkat dengan ketara. Mengetahui terlebih dahulu berapa banyak lagi yang anda akan berhutang - atau mungkin berhutang - setiap bulan dapat mencegah kejutan stiker. Lebih penting lagi, ia dapat membantu memastikan anda membuat pembayaran gadai janji anda setiap bulan.
Teruskan membaca
