Sekiranya anda bersedia secara sihat dan fizikal, persaraan boleh bertahan selama beberapa dekad. Empat peringkat persaraan yang panjang mempunyai perbelanjaan yang berbeza dan memerlukan pendekatan yang berbeza untuk belanjawan. Walaupun dengan persaraan yang lebih pendek, anda akan melalui tahap yang sama, hanya dalam tempoh masa yang dipeluwap. Inilah tahap yang kelihatan seperti itu dan bagaimana menangani kewangan anda dengan sewajarnya.
Persaraan Peri (50 hingga 62)
Masa persaraan adalah peringkat sebelum persaraan. Anda masih bekerja, tetapi persaraan sedang menghampiri dan akhirnya anda mendapat gambaran yang jelas mengenai apa yang akan menjadi telur, pendapatan dan perbelanjaan sarang anda. Anda juga semakin dekat dengan memikirkan apa yang akan anda lakukan dengan hari anda apabila anda bebas untuk mengisi mereka seperti yang anda suka. Apa yang seolah-olah hanya teori awal dalam kehidupan kerja anda mula kelihatan nyata. Kami meletakkan usia 62 di atasnya, usia apabila orang pertama layak mendapat bayaran Jaminan Sosial yang dikurangkan. Tetapi sesetengah orang mungkin bersara pada 60 sementara yang lain terus bekerja pada masa lalu 70.
Takeaways Utama
- Persaraan boleh bertahan selama beberapa dekad apabila seseorang itu sihat secara fizikal dan disediakan secara kewangan. Empat peringkat persaraan adalah berbeza dan memerlukan pendekatan yang berbeza. Tahap sebelum persaraan - tahap persaraan yang berlaku antara usia dan 50 hingga 62; ia adalah masa yang penting untuk memulakan merancang keperluan persaraan seperti perbelanjaan bulanan dan homeownership. Pengunduran awal boleh berlaku di antara umur 62 dan 70, yang merupakan masa apabila sesetengah orang mempertimbangkan untuk mengambil kerja sambilan untuk membantu menguruskan perbelanjaan. banyak rasa untuk meninjau semula peruntukan aset semasa peringkat persaraan pertengahan umur hingga 70 dan 80 -dan memastikan perancangan harta pusaka sudah siap. Selepas usia 80 tahun, peringkat persaraan terlambat bermula dan insurans penjagaan jangka panjang dapat mengurangkan beberapa beban perbelanjaan penjagaan kesihatan.
Pada peringkat ini, meneliti pendapatan dan perbelanjaan anda yang mungkin selepas anda keluar dari tenaga kerja. Apa yang akan anda terima daripada pencen atau Keselamatan Sosial? Apakah baki dalam pelan persaraan anda, seperti 401 (k) s, 403 (b) s, atau IRA, dan berapa banyak yang anda boleh menarik balik setiap bulan? Adakah anda telah melunaskan gadai janji anda, dan jika tidak, berapa yang anda masih berhutang dan berapa lama?
Anda mungkin berada dalam kedudukan yang kukuh dari segi kewangan untuk menilai secara serius sama ada anda mampu untuk bersara awal. Majikan anda mungkin mengecilkan, dan anda mungkin mendapati diri anda sama ada untuk menerima pembelian atau dipaksa untuk menerima satu. Jika anda menjalankan perniagaan keluarga, ini adalah masa yang baik untuk membuat rancangan penggantian. Dan jika anda belum mencapai matlamat kewangan anda, ini adalah masa yang baik untuk bekerja lebih banyak jam, menukar pekerjaan, atau secara aktif mengejar promosi supaya anda boleh menambah simpanan persaraan.
Masa persaraan juga merupakan masa yang baik untuk menilai semula perbelanjaan bulanan dan tahunan anda dan mengurangkan kos yang telah merangkak selama ini. Hilangkan perbelanjaan yang membazir dan berikan bajet persaraan anda beberapa bilik bernafas. Juga, pada peringkat ini (juga, mungkin, peringkat awal persaraan anda), anda mungkin masih mempunyai perbelanjaan utama seperti meletakkan anak-anak anda melalui kolej, membuat bayaran di rumah, atau membayar untuk perkahwinan. Akhirnya, anda mungkin mahu menggantikan percutian biasa anda dengan perjalanan ke tempat yang telah anda bayangkan diri anda bergerak semasa persaraan.
Berapa Banyakkah Saya Simpan Untuk Persaraan?
Persaraan Awal (62 hingga 70)
Beberapa perubahan terbesar dalam belanjawan anda akan berlaku apabila anda bersara dahulu. Anda tidak lagi akan menerima gaji tetap, melainkan jika anda mempunyai pencen. Anda memerlukan pelan untuk menguruskan pendapatan anda semasa bersara, dan anda perlu membuat keputusan untuk mula menuntut manfaat Jaminan Sosial. Anda juga mungkin kehilangan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan. Pastikan untuk merancang bagaimana pasangan anda dan mana-mana tanggungan akan mendapat insurans kesihatan jika mereka berada dalam pelan kesihatan anda. Jika anda atau pasangan anda tidak cukup lama untuk mendaftar di Medicare lagi, anda perlu melihat sama ada anda layak untuk Medicaid atau anda boleh membeli pelan insurans kesihatan swasta.
Anda mungkin juga ingin membeli insurans penjagaan jangka panjang jika anda belum (sesetengah pakar menasihatkan membelinya pada pertengahan tahun 50-an untuk pilihan terbaik dan kadar terbaik). Premium boleh mencapai beberapa ribu ringgit setahun, tetapi itu murah jika anda mendapati anda memerlukan penjagaan rumah atau penjagaan jangka panjang yang lain.
Anda mungkin tergoda untuk meneruskan perbelanjaan pada tahap awal persaraan ini. Anda akan mempunyai banyak masa lapang, sementara masih sihat dan bertenaga. Dalam fasa ini, anda mungkin mahu membeli kereta sukan yang selalu anda impikan, mengambil percutian Eropah yang panjang, pergi ke sekolah masakan, atau berlayar. Dengan lebih banyak kebebasan untuk melakukan perjalanan, anda mungkin mahu membeli harta percutian di tempat kegemaran anda atau rumah kedua di tempat yang cerah untuk melarikan diri semasa musim sejuk yang keras. Menahan perbelanjaan yang besar-anda boleh dengan cepat meletupkan simpanan anda jika anda merawat persaraan seperti memenangi loteri.
Salah satu cara untuk menguruskan perbelanjaan baru pada persaraan awal ialah dengan mengambil kerja separuh masa atau bermusim, memulakan perniagaan yang memberikan anda kelonggaran dalam jam anda, atau mungkin berehat seketika sebelum melompat ke dalam kerjaya baru-yang anda boleh tidak pernah masuk sebelum ini kerana ia tidak membayar cukup. Pendapatan $ 35, 000 setahun tidak memotong apabila anda memerlukan $ 70, 000, tetapi apabila anda telah bersara, ia kelihatan lebih baik daripada apa-apa pendapatan, dan pada ketika ini, ia lebih banyak tentang kepuasan peribadi. Anda juga boleh mengimbangi aktiviti mahal yang anda ingin menghabiskan masa dengan yang murah atau percuma: sukarelawan melatih anjing perkhidmatan, mengajar kelas fotografi di pusat komuniti setempat anda, atau lawatan berbasikal.
63 tahun
Umur persaraan purata di Amerika Syarikat, menurut Biro Banci AS.
Ini mungkin masa untuk bergerak di tempat yang lebih diingini sekarang bahawa tugas anda tidak lagi mengikat anda ke lokasi tertentu. Akan ada kos yang berkaitan dengan pemindahan, serta kemungkinan kos transaksi yang berkaitan dengan penjualan rumah anda. Adakah anda pernah bermimpi tentang bersara di Ecuador, Perancis atau Monaco? Bergantung kepada kos sara hidup yang anda tinggal sekarang berbanding tempat anda menuju, bergerak boleh menjadi rahmat kepada situasi kewangan anda-atau pengikat tali pinggang utama!
Persaraan Tengah (umur 70 hingga 80)
Dengan bersara tengah, anda mungkin akan menerima faedah Jaminan Sosial (yang paling lama anda boleh menangguhkan daripada menuntut faedah-dan mendapatkan peningkatan bayaran-adalah umur 70). Pada usia 70.5, anda perlu memulakan pengagihan minimum yang diperlukan dari beberapa jenis akaun persaraan: perkongsian keuntungan, 401 (k), 403 (b), 457 (b) dan rancangan Roth 401 (k), serta kebanyakan jenis IRA (tetapi bukan IRA Roth). Ini juga merupakan masa yang ideal untuk mengkaji semula peruntukan aset anda, jika anda tidak dalam pelaburan yang melakukan ini secara automatik, seperti dana sasaran tarikh.
Di samping menerima lebih banyak pendapatan di peringkat ini, anda mungkin bosan dengan beberapa perjalanan dan aktiviti baru yang anda jalani semasa persaraan awal, jadi perbelanjaan anda mungkin berkurang. Anda mungkin ingin pergi lebih sedikit dan tinggal di rumah lebih banyak, atau perjalanan anda mungkin berpusat di perjalanan kurang mahal untuk melawat cucu-cucu anda dan rakan-rakan atau keluarga lain. Dengan nasib, anak-anak anda cukup mantap dalam kerjaya mereka bahawa mereka tidak lagi berpaling kepada anda untuk wang. Juga, anda mungkin tidak membayar insurans hayat jangka panjang atau insurans kecacatan jangka panjang lagi kerana dasar ini biasanya tamat tempoh apabila anda menghidupkan 65.
Anda mungkin telah mencipta pelan kehendak atau harta tanah apabila anak-anak anda lebih muda kerana anda ingin memastikan bahawa, jika sesuatu berlaku kepada anda, mereka akan dijaga. Pernahkah anda memperbaharui dokumen ini sejak itu? Walaupun anda masih sihat dan berupaya mental, pastikan pelan harta anda teratur, jadi wang dan aset anda diedarkan seperti yang anda mahu selepas anda lenyap.
Anda mungkin mahu memberi seseorang kuasa kewangan peguam yang menendang jika anda tidak dapat menguruskan wang dan kuasa penjagaan kesihatan anda, sekiranya anda memerlukan orang lain untuk membuat keputusan perubatan anda.
Persaraan Lewat (80 dan ke atas)
Semasa bersara lewat, anda mungkin akan meningkatkan kos penjagaan kesihatan kerana perbelanjaan perubatan cenderung tertinggi pada tahun-tahun terakhir hidup. Medicare akan merangkumi beberapa perbelanjaan anda, tetapi anda masih akan mempunyai kos untuk perkara-perkara seperti pembayaran bersama, deduktibles, insurans bersama, dan / atau preskripsi.
18 tahun
Panjang persaraan purata, menurut Biro Banci AS.
Anda mungkin mempunyai perbelanjaan baru pada waktu bersara lewat jika anda berpindah ke kemudahan hidup yang bebas atau dibantu atau jika kesihatan anda bermakna anda perlu berpindah ke rumah penjagaan atau menyewa pembantu rumah sakit. Sekiranya anda mempunyai insurans penjagaan jangka panjang, ia akan mengurangkan beban mana-mana rumah penjagaan atau penjagaan kesihatan rumah. Selain dari peningkatan kos penjagaan kesihatan yang mungkin, perbelanjaan anda yang lain akan sama dalam persaraan lewat kepada apa yang mereka sedang bersara tengah kecuali anda membuat perubahan besar, seperti bergerak.
Anda akan mahu menilai semula telur sarang anda dan memutuskan sama ada anda perlu mengeluarkan wang pada kadar yang lebih cepat atau lebih perlahan. Sekiranya anda beroperasi dengan wang tunai dan anda masih tinggal di rumah anda, anda mungkin mempertimbangkan gadai janji terbalik sebagai sumber dana. Melihat apa yang telah anda tinggalkan, anda perlu memikirkan tentang apa yang anda ingin belanjakan sepanjang hayat anda dan apa yang anda mahu berikan kepada orang lain. Pastikan mana-mana hewan amal di tempat.
Garisan bawah
Persaraan adalah kedua-dua acara dan proses. Dalam satu senario yang munasabah, manfaat dan simpanan anda mesti meliputi perbelanjaan anda selama tiga dekad atau lebih. Perbelanjaan di setiap peringkat persaraan dikaitkan dengan cara anda memilih untuk menghabiskan masa anda, di mana anda memutuskan untuk hidup, dan bagaimana kesihatan anda bertahan. Jika anda mengambil kira faktor-faktor ini dan menilai bagaimana mereka akan berubah sepanjang persaraan, anda boleh membuat anggaran dengan sewajarnya.
Di setiap peringkat, luangkan masa untuk mengecilkan nombor-nombor itu dan buat anggaran itu. Ini cara terbaik untuk memahami di mana anda berada dan apa yang perlu dilakukan seterusnya.
