Penyelesaian # 1: Membiayai Pinjaman jangka panjang
Memudahkan pinjaman anda dalam tempoh yang lebih lama adalah satu pilihan yang dapat mengurangkan jumlah bayaran bulanan anda. Pembiayaan semula kepada pinjaman jangka panjang adalah cara paling mudah untuk mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan-terutama apabila aliran tunai menjadi masalah, kata Al Hensling, presiden Mortgage United American di Irvine, California.
Walau bagaimanapun, penting untuk diperhatikan bahawa kadar faedah anda akan meningkat. Untuk mengimbangi ini, Matt Hackett, pengunderaitan dan pengurus operasi di New Equity Now yang berpangkalan di New York mengatakan majoriti gadai janji tidak mempunyai penalti prabayar: "Akibatnya, apabila keadaan kewangan anda bertambah baik, saya mengesyorkan membuat pembayaran yang lebih tinggi untuk meningkatkan kelajuan di yang anda bayar ke bawah prinsipal, "kata Hackett.
Beliau juga menasihatkan pemilik rumah untuk memastikan pra-pembayaran dibenarkan tanpa penalti dan mencadangkan mereka menentukan perbezaan antara kadar semasa mereka dan kadar baru pada pinjaman jangka panjang untuk memastikan sama ada ia masuk akal.
Penyelesaian # 2: Refinans ke ARM
Pembiayaan semula kepada gadai janji kadar laras (ARM) adalah pilihan jika anda hampir selesai membayar gadai janji anda. "Semakin ramai pengguna mengiktiraf manfaat kewangan gadai janji kadar boleh laras boleh menyediakan di bawah keadaan yang betul, " kata Hensling. Contoh yang sempurna ialah pemilik rumah yang menjangka menjual rumah mereka dalam tempoh tiga tahun akan datang dan pada masa ini mempunyai pinjaman kadar tetap $ 400, 000 pada 4.25% membayar $ 1, 976.76 sebulan.
Hensling berkata jika pemilik rumah membiayai semula gadai janji kadar laras hibrid yang ditetapkan selama lima tahun pada 2.875%, ini akan mengurangkan bayaran bulanan kepada $ 1, 695.57 sebulan dan menjimatkan $ 281.19 sebulan.
Jeremy Brandt, Ketua Pegawai Eksekutif WeBuyHouses.com, bersetuju, sambil menambah, "Jika rumah hampir dibayar, majoriti pembayaran bulanan akan menjadi ekuiti dan tidak menarik. Pembiayaan semula kepada ARM mungkin menyelesaikan masalah aliran tunai jangka pendek dengan mengurangkan pembayaran bulanan dengan perbelanjaan pembayaran berikutnya. "Bahwa dikatakan, jika kadar faedah mula meningkat, pembayaran bulanan boleh meningkat selama tempoh tertentu.
Penyelesaian # 3: Refinans Dari ARM ke Hipotek Kadar Tetap
"Jika anda bimbang tentang kenaikan harga, pembiayaan semula daripada ARM ke dalam pinjaman tetap tetap memberikan ketenangan fikiran untuk mengetahui pembayaran anda tidak akan berubah, " kata Brian Koss, naib presiden eksekutif Network Mortgage di Danvers, Massachusetts. Walau bagaimanapun, beliau bersetuju bahawa ia biasanya bermakna pembayaran bulanan yang lebih tinggi untuk bermula daripada jumlah semasa.
Penyelesaian # 4: Mencabar Cukai Harta
Sekiranya nilai rumah anda telah menurun, mencabar cukai harta anda mungkin memberikan bantuan kewangan. Cara Pierce, seorang kaunselor perumahan yang disahkan di Clearpoint Credit Counseling Solutions, sebuah pertubuhan bukan untung kebangsaan, menjelaskan, "Anda perlu menghubungi pejabat penilai cukai daerah di daerah tempat rumah itu terletak untuk melihat apa jenis maklumat yang mereka perlukan sebagai bukti bahawa nilai-nilai perumahan telah menurun, "kata Pierce.
Walau bagaimanapun, Pierce berkata ini adalah strategi jangka pendek. Dia memberi amaran bahawa nilai harta semakin meningkat, dan kerana itu, cukai hartanah akan meningkat. Juga, dinasihatkan bahawa ia mungkin kos mana-mana sahaja antara beberapa ratus dolar dan lima ratus dolar untuk menilai rumah anda.
Penyelesaian # 5: Ubah Suai Pinjaman
Pengubahsuaian pinjaman adalah alternatif bagi mereka yang tidak dapat membiayai pinjaman mereka tetapi perlu menurunkan bayaran rumah bulanan mereka. Tetapi, tidak seperti membiayai semula, ia memerlukan kesusahan. Pierce berkata peminjam mesti menunjukkan pemberi pinjaman yang disebabkan oleh kesulitan kewangan, mereka tidak dapat meneruskan pembayaran rumah bulanan secara tetap. "Proses ini melibatkan banyak dokumen yang mesti diselesaikan dan dihantar kepada pemberi pinjaman untuk ditinjau, " kata Pierce.
Beliau mengesyorkan bahawa pemilik rumah mendapatkan kaunseling melalui organisasi yang disahkan HUD untuk memahami sepenuhnya pilihan mereka dan mendapatkan bantuan menghubungi pemberi pinjaman. "Bagaimanapun, bukan semua pemberi pinjaman menawarkan pengubahsuaian pinjaman atau hanya boleh menawarkan modifikasi pinjaman jangka pendek, " kata Pierce.
Penyelesaian # 6: Dapatkan Pinjaman Ekuiti Rumah
Mendapatkan pinjaman ekuiti rumah boleh memberikan bantuan segera kepada pemilik rumah yang bergelut, tetapi hanya jika anda mempunyai banyak ekuiti di rumah anda, yang bermaksud bahawa rumah anda bernilai lebih daripada yang anda berikan kepadanya. Anthony Pili, pengarah perancangan strategik di Greater Hudson Bank di Bardonia, New York, menasihati pemilik rumah yang berjuang untuk mempertimbangkan membayar gadai janji dengan garis ekuiti rumah. "Bank biasanya merangkumi semua kos penutupan pada garis ekuiti rumah. Penjimatan dalam kos penutupan boleh digunakan untuk membayar baki pokok lebih cepat, "kata Pili.
Beliau menambah bahawa strategi ini sangat berkesan bagi peminjam yang mempunyai disiplin diri untuk membayar lebih daripada apa yang dikenakan setiap bulan, kerana pembayaran minimum biasanya hanya bunga yang telah terakru pada bulan tersebut.
Penyelesaian # 7: Dapatkan Pemberi Pinjaman untuk Menghapuskan Insurans Gadai Janji Swasta
Bergantung kepada berapa banyak ekuiti di rumah anda, menghapuskan insurans gadai janji swasta (PMI) boleh mengurangkan bayaran gadai janji anda. "Sekiranya anda mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti dalam hartanah, saya cadangkan menghubungi pemberi pinjaman mengenai penurunan insurans gadai janji, " kata Pierce. Dia menjelaskan bahawa peminjam yang biasanya tidak membayar 20% ke bawah perlu PMI sekurang-kurangnya dua tahun, tetapi mengatakan mungkin terdapat pengecualian terhadap peraturan dua tahun itu. Sebagai contoh, jika pemilik rumah membuat perbaikan kepada rumah yang menambah nilai, Pierce berkata keperluan itu mungkin diketepikan.
Walau bagaimanapun, tidak semua pinjaman layak untuk menggugurkan insurans hipotek. Bagi pinjaman FHA yang dikeluarkan sebelum bulan Jun 2013, Pierce mengatakan peraturannya adalah 22%, dan pemilik rumah perlu mempunyai lima tahun PMI. Dengan pinjaman FHA selepas bulan Jun 2013, insurans mungkin perlu dibayar untuk jangka hayat pinjaman.
Garisan bawah
Sekiranya anda bergelut dengan gadai janji anda, jangan membuang tuala. Terdapat pelbagai penyelesaian yang boleh membantu anda tinggal di rumah anda dan menguruskan pembayaran gadai janji bulanan anda.
