Kredit adalah salah satu daripada Catch-22s yang hebat. Katakan anda sudah lulus sekolah menengah dan mahu mendapatkan kad kredit pertama anda. Anda patuh mengisi borang dan tunggu jawapan dari bank penerbit, hanya untuk mengetahui beberapa minggu kemudian bahawa anda telah ditolak. Mengapa? Kerana anda tidak mempunyai sejarah kredit. Tetapi bagaimana anda membuat sejarah kredit? Nah, anda mendapat kad kredit, sudah tentu.
Ini adalah satu teka-teki yang mengecewakan, tetapi bernasib baik terdapat beberapa kaedah mudah dan murah untuk membina sejarah kredit.
Semak Laporan Kredit Anda
Mula-mula, pastikan anda benar-benar tidak mempunyai sejarah kredit dengan mendapatkan salinan kredit laporan anda secara percuma. Anda mungkin terkejut apabila mendapati bahawa kerana keahlian gim atau pinjaman pelajar, anda sebenarnya mempunyai sejarah kredit. Ia mungkin untuk tempoh yang sangat singkat, tetapi mungkin semua yang anda perlukan.
Sekiranya anda telah ditolak untuk kad kredit baru-baru ini, anda mempunyai hak undang-undang untuk meminta salinan kredit kredit anda dari agensi syarikat kad kredit yang digunakan semasa menyemak sejarah kredit anda. Tiga biro pelaporan kredit utama ialah Equifax, Experian dan TransUnion. Malah, jika anda belum ditolak untuk kad kredit baru-baru ini, anda masih boleh mendapatkan laporan kredit percuma. Undang-undang persekutuan membolehkan anda mendapatkan salinan percuma setiap laporan agensi sekali setahun. Anda boleh melakukan ini melalui AnnualCreditReport.com.
Anda tidak perlu membayar untuk melihat skor kredit anda (atau kekurangannya) - jika anda perlu tahu skor anda atau hanya ingin tahu - anda boleh menggunakan alat anggaran skor kredit secara percuma untuk mendapatkan idea umum skor anda oleh menjawab beberapa soalan.
(Untuk mengetahui bagaimana laporan kredit anda dikira baca Laporan Kredit Pengguna: Apa yang ada di sini .)
Mendapatkan Akses ke Kredit Tanpa Sejarah Kredit
"Sin menulis sejarah, kebaikan diam." Malangnya, kata-kata terkenal dari Johann Wolfgang von Goethe ini sering berlaku dalam bidang laporan kredit. Walaupun kelihatannya tidak mempunyai kredit adalah perkara yang baik kerana ia dapat menunjukkan bahawa anda telah cukup pelarut kewangan untuk membayar tunai untuk setiap pembelian yang pernah anda buat, pemberi pinjaman ingin bukti bahawa jika mereka memberi anda wang, anda tidak akan ambil dan lari.
Jika anda telah menetapkan bahawa anda pastinya tidak mempunyai sejarah kredit atau jika sejarah pendek belum cukup untuk membuat anda diluluskan untuk kad kredit tradisional, berikut adalah beberapa pilihan anda.
Dapatkan Kad Melalui Bank Di mana Anda Menjalankan Pemeriksaan Anda
Anda mungkin tidak mempunyai skor kredit, tetapi anda mempunyai sejarah kewangan dengan bank anda yang boleh membantu anda mendapatkan kelulusan untuk kad. Setidak-tidaknya, anda mungkin boleh mendapatkan garis kredit yang dijamin, yang bermaksud bahawa dana dari akaun bank anda boleh digunakan sebagai cagaran jika anda gagal untuk membayar bil kad kredit anda atau kad kredit bercagar. Kad kredit biasa dianggap sebagai pinjaman tidak bercagar kerana tiada cagaran yang dilampirkan kepadanya. Walau bagaimanapun, pinjaman terjamin sangat biasa. Pinjaman dan gadai janji adalah kedua-dua jenis pinjaman bercagar. Had kredit anda pada kad kredit bercagar mungkin tidak terlalu tinggi, tetapi anda perlu memulakan sesuatu. Sebaik sahaja anda telah menetapkan rekod prestasi yang baik, anda perlu mendapatkan kad kredit biasa dan tidak bercagar.
Perhatikan bahawa walaupun banyak kad debit mempunyai logo kad kredit pada mereka dan berfungsi seperti kad kredit di banyak kedai, ini tidak membantu anda membuat kredit kerana wang itu sentiasa datang terus dari akaun semak anda. Tiada pinjaman yang terlibat.
(Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Kredit, Debit dan Caj: Meningkatkan Kad dalam Dompet Anda .)
Memohon untuk Kad Kredit Store
Kedai kad kredit umumnya mempunyai had kredit yang rendah dan keperluan kelulusan yang lebih lembut. Nampaknya setiap kedai hari ini mempunyai kad kredit. Kad ini sering datang dengan bonus pembukaan akaun seperti sepuluh peratus dari pembelian pertama anda. Oleh itu, apabila anda perlu membeli sesuatu dari kedai kegemaran anda, pertimbangkan untuk mengambil kesempatan daripada tawaran kad kredit mereka untuk membantu mewujudkan kredit. Hanya pastikan anda mempunyai wang yang cukup untuk membayar bil sepenuhnya apabila ia tiba, kerana kadar faedah pada kad kredit kedai biasanya lebih tinggi daripada yang anda harapkan. Jangan lupa bahawa anda cuba membuat kredit yang baik. Jika anda tidak mendapat kelulusan untuk satu kad kedai, itu tidak bermakna anda tidak akan diluluskan untuk yang lain, jadi cuba lagi ke tempat lain.
Membiayai Pembelian Gedung Dengan Tawaran Sama-Tunai
Terutama di sekitar hari cuti, kedai-kedai sering membiarkan anda membeli barangan dengan kredit dengan perjanjian yang membolehkan anda tidak membayar bunga untuk jangka waktu tertentu - biasanya selama 90 hari. Oleh kerana ini adalah jenis pinjaman, ia dapat membantu anda membuat kredit yang baik jika anda membayarnya tepat pada waktunya. Untuk mengelakkan bayaran bunga atau yuran tersembunyi, pastikan untuk membayar pinjaman ini sebelum tempoh yang telah ditentukan dan pastikan untuk membaca cetakan yang baik sebelum mendaftar. Penawaran seperti ini boleh didapati di dalam kedai dan dalam talian.
(Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Bagaimana Kad Kredit Mempengaruhi Penilaian Kredit Anda .)
Sekiranya Anda Mengambil Pinjaman Kecil untuk Membangun Kredit?
Salah satu nasihat agak kurang diberikan kepada mereka yang tidak mempunyai sejarah kredit adalah untuk mengeluarkan pinjaman kecil dari bank dan membayarnya semula tepat pada waktunya. Ini adalah idea yang buruk kerana ia adalah pembaziran wang. Anda perlu membayar faedah atas pinjaman itu, dan tidak kira betapa baiknya kadar faedahnya, mengapa membayar untuk meminjam wang yang anda tidak perlukan? Ia tidak perlu membayar faedah untuk menubuhkan kredit yang baik, dan satu-satunya hutang yang perlu anda capai untuk menubuhkan kredit adalah jenis yang sangat sementara yang berlaku antara masa anda membuat pembelian ke kad kredit dan beberapa minggu kemudian apabila anda membayar bil sepenuhnya.
Berhati-hati Mengenai Mengambil Pinjaman Kereta
Satu lagi cara yang buruk untuk menubuhkan sejarah kredit adalah dengan membeli kenderaan dari wakil jualan yang mengiklankan "Kredit yang baik! Kredit buruk! Tidak ada kredit sama sekali!" Sekiranya anda kekurangan sejarah kredit, anda sudah melakukan lebih baik daripada ramai orang kerana anda mungkin bebas hutang. Jangan merosakkan rasa jaminan kewangan dengan menanggung ribuan dolar dalam hutang untuk membeli kereta. Sebuah kereta mahal bukan satu keperluan, dan anda akan sentiasa lebih baik dari segi kewangan jika anda tetap dengan apa sahaja kenderaan yang anda boleh membayar tunai.
Walau bagaimanapun, jika anda telah merancang untuk membeli kereta dengan wang tunai melalui pengedar, anda boleh meneruskan dan mengambil pembiayaan peniaga untuk membeli kenderaan itu, dan kemudian membayar balik pinjaman sepenuhnya setelah anda membuat hanya satu pembayaran bulanan. Dengan cara ini, anda akan membayar faedah yang minima, tetapi anda akan membuat sejarah yang boleh dilaporkan menggunakan kredit secara bertanggungjawab dan membuat pembayaran tepat pada waktunya.
Sesetengah orang telah mendapat tawaran yang lebih baik di atas kenderaan dengan cara ini kerana pengedar membuat banyak wang daripada membiayai pinjaman auto. Mereka mungkin memberi anda harga yang lebih rendah jika mereka fikir mereka akan menarik minat anda, jadi walaupun anda perlu membayar bunga sebulan di bawah rancangan ini, anda mungkin akan keluar maju kerana lebih rendah harga di atas kenderaan. Pastikan anda memahami terma pinjaman dan pastikan tidak ada penalti prabayar sebelum anda menandatangani garis putus-putusnya.
Walaupun taktik ini tidak akan membantu anda dengan komponen sejarah kredit panjang dari kredit anda, ia mungkin memberi anda rangsangan yang anda perlukan untuk mendapatkan kad kredit tanpa jaminan yang anda boleh bertahan selama bertahun-tahun.
Mengapa Kredit Adalah Pengganti Miskin untuk Tunai
Sebaik sahaja anda mempunyai kredit, pastikan anda menggunakannya secara bertanggungjawab. Salah satu faktor yang membuat skor kredit anda ialah tempoh masa akaun anda dibuka. Walaupun anda lebih suka membayar tunai untuk semua pembelian anda, hanya menjaga akaun kad kredit anda terbuka akan membantu anda mencapai skor kredit tinggi yang anda cari. Juga, pastikan anda membayar bil anda secara penuh dan tepat pada masanya, dan jangan buka lebih banyak kad daripada yang anda boleh menjejaki.
Yang ditolak untuk kad kredit adalah mengecewakan, terutamanya apabila ia kerana sejarah kredit anda hanyalah sekeping kosong, tetapi ia adalah halangan yang boleh dipecahkan. Sebaik sahaja anda layak mendapat kad kredit tanpa had, anda boleh menyimpan beribu-ribu ringgit sepanjang hayat anda dengan menggunakan kad kredit ganjaran secara bertanggungjawab. Juga, jika anda merancang untuk membeli gadai janji untuk membeli rumah, mempunyai sejarah kredit yang sangat baik akan membantu anda mendapatkan kadar faedah yang paling rendah yang ada. Walaupun anda lebih suka tidak berurusan dengan kredit, mengambil beberapa tindakan di atas untuk memulakan penubuhan sejarah kredit anda adalah langkah kewangan yang bijak.
(Untuk bacaan lanjut, lihat Kesilapan Kad Kredit Six Major dan Haruskah Anda Bayar dalam Tunai?
