Akaun persaraan individu tradisional (IRA) dikenali dengan kelebihan cukai mereka, tetapi bagaimana Roth IRA bekerja-khususnya, bagaimana ia berkembang seiring dengan masa? Sumbangan anda membantu, tetapi ia adalah kekuatan penggabungan yang mengangkat berat ketika membina kekayaan dengan IRA Roth.
Akaun anda mempunyai dua sumber pembiayaan: sumbangan dan pendapatan. Yang pertama adalah sumber pertumbuhan yang paling jelas, tetapi potensi untuk dividen dan kuasa penggabungan dapat menjadi lebih penting.
Takeaways Utama
- A Roth IRA menyediakan pertumbuhan bebas cukai dan pengeluaran bebas cukai dalam persaraan. IRA Reka bentuk berkembang pesat, walaupun pada tahun-tahun apabila anda tidak boleh membuat sumbangan.Tidak ada RMD, jadi anda boleh meninggalkan wang anda sendiri untuk terus berkembang jika anda tidak memerlukannya.
Apa itu IRA Roth?
IRA, kedua-dua tradisional dan Roth, adalah kenderaan simpanan yang popular di kalangan mereka yang memahami kepentingan merancang untuk bersara. Adalah mudah untuk membuka akaun menggunakan broker dalam talian atau dengan panduan perancang kewangan.
Ciri-ciri tertentu dari Roth IRA adalah rawatan cukai sumbangan. Untuk IRA tradisional, sumbangan dibuat dengan dolar pretasi, bermakna anda membayar cukai pendapatan apabila anda mengeluarkan dana kemudian. Sumbangan kepada IRA Roth, sebaliknya, dibuat dengan dolar selepas cukai. Oleh itu, apa-apa sumbangan yang anda buat adalah milik anda untuk mengeluarkan cukai tanpa budi bicara anda. Walau bagaimanapun, pendapatan biasanya tidak boleh ditarik balik sehingga akaun telah dibuka selama lima tahun dan anda mencapai usia 59½ tanpa menanggung cukai dan penalti. Pengeluaran yang layak bagi kedua-dua sumbangan dan pendapatan dalam persaraan juga dikenakan cukai.
Dengan IRA tradisional anda mendapat pengecualian cukai sekarang dan membayar cukai kemudian; dengan Roth IRAs, anda membayar cukai sekarang dan mendapatkan rehat cukai kemudian.
Ramai pekerja bergantung kepada simpanan persaraan yang terkumpul melalui penangguhan gaji yang dibuat kepada pelan simpanan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k). Walau bagaimanapun, IRA membenarkan sesiapa sahaja - bahkan yang bekerja sendiri-untuk menyumbang semasa bekerja untuk memastikan kestabilan kewangan di kemudian hari.
Roth IRA Growth
Apabila pelaburan dalam akaun anda mendapat dividen atau faedah, jumlah itu ditambah ke baki akaun anda. Berapa banyak pendapatan yang diperoleh bergantung pada pelaburan yang ada. Ingat, IRA adalah akaun yang memegang pelaburan yang anda pilih (mereka bukan pelaburan sendiri). Pelaburan itu meletakkan wang anda untuk berfungsi, membolehkan ia tumbuh dan dikompaun.
Akaun anda boleh berkembang walaupun pada tahun-tahun di mana anda tidak dapat menyumbang. Anda mendapat faedah, yang akan ditambah kepada baki anda, dan kemudian anda mendapat faedah atas minat, dan sebagainya. Jumlah pertumbuhan penjanaan akaun anda boleh meningkat setiap tahun kerana keajaiban kepentingan kompaun.
Tiada Pengagihan Minimum Diperlukan untuk IRA Roth
Dengan IRA tradisional, anda perlu memulakan pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) apabila anda menghidupkan 72, walaupun anda tidak memerlukan wang. Itu tidak berlaku dengan IRA Roth.Anda boleh meninggalkan tabungan anda dalam akaun anda selama anda tinggal, dan anda boleh terus menyumbangkannya selama-lamanya, selagi anda memperoleh pendapatan yang layak dan pendapatan kasar yang disesuaikan tidak melebihi batas tahunan untuk membuat sumbangan.
Ciri-ciri ini menjadikan kenderaan Roth IRA sangat baik untuk memindahkan kekayaan. Apabila pewaris anda mewarisi Roth IRA anda, secara amnya dia perlu mengambil pengedaran, tetapi ia boleh diregangkan sepanjang hayat penerima. Ini dapat memberikan pertumbuhan dan pendapatan bebas cukai untuk orang yang anda sayangi.
Contoh Pertumbuhan IRA Roth
Contohnya. Anggapkan anda menyumbang $ 3, 000 kepada Roth IRA anda setiap tahun selama 20 tahun, dengan sumbangan sebanyak $ 60, 000. Perlu diingat bahawa sehingga 2020 anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 ($ 7, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas), dengan syarat anda memenuhi had pendapatan. Sebagai tambahan kepada sumbangan anda, akaun anda memperoleh bunga $ 5, 000 yang sangat sederhana, memberikan anda jumlah baki sebanyak $ 65, 000. Untuk meningkatkan simpanan anda, anda membuat keputusan untuk melabur dalam dana bersama yang menghasilkan faedah 8% setiap tahun.
Sekalipun anda berhenti menyumbang ke akaun anda selepas 20 tahun, anda memperoleh 8% pada $ 65.000 penuh untuk masa depan. Tahun depan anda memperoleh $ 4, 800 dengan faedah mudah (sumbangan sebanyak $ 60, 000 didarab dengan 8%) dan $ 400 dalam faedah kompaun ($ 5, 000 pendapatan didarab dengan 8%). Ini meningkatkan baki akaun anda kepada $ 70, 200
Pada tahun berikutnya, anda terus mendapat 8% daripada jumlah sumbangan anda dan pendapatan terdahulu, menghasilkan $ 5, 616 lagi. Baki anda sekarang $ 75, 816. Anda memperoleh hampir $ 11, 000 dalam masa dua tahun tanpa membuat sumbangan tambahan. Pada tahun ketiga, anda memperoleh $ 6, 065, meningkatkan baki anda kepada $ 81, 881.
Penasihat Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Fikirkan IRA Roth sebagai pembungkus di sekitar wang anda yang menyediakan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai, supaya apabila anda bersara anda boleh menarik balik semua sumbangan dan pendapatan tanpa cukai. IRA Roth amat menarik kepada pelabur muda kerana pertumbuhannya dapat setinggi empat hingga lapan kali dari apa yang mereka mula-mula melabur ketika mereka bersara.
Kadar pertumbuhan sebenar bergantung pada bagaimana anda melabur modal asas. Anda boleh memilih dari mana-mana bilangan kenderaan pelaburan, seperti wang tunai, bon, stok, ETF, dana bersama, hartanah, atau perniagaan kecil. Dari segi sejarah, dengan portfolio yang pelbagai, pelabur boleh mengharapkan mana-mana antara 7% hingga 10% pulangan purata tahunan. Horizon masa, toleransi risiko, dan campuran keseluruhan adalah faktor penting yang perlu dipertimbangkan ketika mencuba pertumbuhan projek.
Max Out Your 401 (k) Match First
Sudah tentu, Roth IRA tidak boleh menjadi satu-satunya cara anda membina telur sarang. Sekiranya anda mempunyai akses kepada rancangan 401 (k) atau yang serupa di tempat kerja, itu satu lagi tempat yang hebat untuk dijimatkan untuk persaraan. Inilah sebabnya.
- Sekiranya anda mendapat perlawanan majikan, anda mendapat pulangan 100% secara automatik pada sebahagian daripada wang yang anda melabur dalam 401 (k) anda. 401 (k) s adalah tertunda cukai, jadi wang anda berkembang lebih cepat. potongan untuk tahun yang anda sumbangkan, yang merendahkan cukai anda (dan memberi anda lebih banyak untuk melabur). Terdapat had sumbangan yang tinggi: Untuk tahun 2020 anda boleh membuat pelaburan sehingga $ 19, 500, atau $ 26, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua.
Strategi yang baik adalah untuk membiayai 401 (k) pertama anda untuk memastikan anda mendapat perlawanan penuh, dan kemudian berusaha untuk memaksimumkan Roth anda. Sekiranya anda mempunyai wang yang tersisa, anda boleh memberi tumpuan kepada pembahagian 401 (k) anda.
Garisan bawah
IRA Roth mengambil kesempatan daripada kuasa pengkompaunan. Walaupun sumbangan tahunan yang agak kecil boleh menambah dengan ketara dari masa ke masa. Sudah tentu, semakin cepat anda memulakan, semakin banyak peluang yang anda dapat memanfaatkan komplikasi-dan semakin baik kemungkinan anda memiliki persaraan yang dibiayai dengan baik.
