Isi kandungan
- Mengapa Nilai Skor Kredit
- Adakah Anda Memiliki Skor Kredit Baik atau Buruk?
- Perkara Yang Dapat Menyalahkan Skor Anda
- Perkara-perkara yang Tidak Terpengaruhi secara Langsung Skor Anda
- Adakah Kredit Tidak Berarti Kredit Buruk?
- 3 Tips untuk Meningkatkan Skor Kredit yang Buruk
Takeaways Utama
- Jika anda mempunyai skor kredit yang buruk, anda biasanya akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman dan kad kredit-dan mungkin menghadapi masalah untuk mendapatkannya sama sekali. Skor kredit yang buruk juga boleh meningkatkan premium insurans anda dan bahkan menjejaskan keupayaan anda untuk menyewa sebuah apartmen atau mendapatkan pekerjaan.Kredit kredit anda ditentukan oleh beberapa faktor, yang paling penting ialah sama ada anda membayar bil anda tepat pada masanya.
Mengapa Nilai Skor Kredit
Dengan nilai buruk, beberapa bank akan mengambil peluang untuk anda. Mereka yang mungkin akan menawarkan anda kadar tertinggi sahaja. Malah skor yang begitu tinggi mungkin menaikkan kadar berbanding dengan yang ditawarkan kepada orang yang mempunyai kredit yang sangat baik.
Skor kredit yang buruk juga boleh meningkatkan kadar insurans anda atau menyebabkan penanggung insurans menolak anda sama sekali. Ia boleh berdiri di antara anda dan apartmen yang anda mahu sewa. Item negatif dalam laporan kredit anda juga boleh menjejaskan anda apabila anda memohon pekerjaan.
Mari kita lihat apa yang dianggap sebagai skor kredit yang buruk, bagaimana anda mungkin mendapat di sana, dan apa yang anda boleh lakukan untuk memperbaikinya.
Adakah Anda Memiliki Skor Kredit Baik atau Buruk?
Skor kredit, yang mungkin berkisar antara 300 hingga 850, mengambil kira beberapa faktor dalam lima bidang untuk menentukan kelayakan kredit anda: sejarah pembayaran, tahap keberhutangan semasa, jenis kredit yang digunakan, panjang sejarah kredit, dan akaun kredit baru.
Skor kredit yang buruk adalah skor FICO dalam julat 300 hingga 620. (FICO bermaksud Fair Isaac Corporation, syarikat yang berasal sistem pemarkahan kredit yang paling banyak digunakan.) Sesetengah carta skor membahagikan julat yang menyebut "kredit buruk" skor 300 hingga 550 dan "subprime credit" skor 550 hingga 620. Tanpa mengira pelabelan, anda akan menghadapi masalah mendapatkan kadar faedah yang baik atau mendapat pinjaman sama sekali dengan skor kredit 620 atau lebih rendah. Sebaliknya, skor kredit yang sangat baik jatuh dalam julat 740 hingga 850.
Perkara Yang Dapat Menyalahkan Skor Anda
Peminjam dengan kredit yang buruk biasanya mempunyai satu atau lebih item negatif berikut pada laporan kredit mereka:
- akaun pembayaran balik yang berlebihan dalam koleksi yang merangkumi penjualan pendek hartanah, seperti akta homea sebagai pengganti foreclosurea muflis
Sejarah pembayaran anda mengira sebanyak 35% daripada skor anda, jadi hilang tarikh bayaran anda serius menyakitkan skor anda. Walau bagaimanapun, selama 31 hari tidaklah teruk kerana 120 hari lewat, dan terlambat tidak seburuk yang gagal untuk membayar sehingga pemiutang anda menghantar akaun anda ke koleksi, menunaikan hutang anda, atau bersetuju untuk menyelesaikan hutang kerana kurang daripada hutang anda.
Berapa banyak yang anda berhutang kepada berapa banyak kredit yang anda ada adalah satu lagi faktor utama, iaitu 30% daripada skor anda. Katakan anda mempunyai tiga kad kredit, masing-masing dengan had kredit $ 5, 000, dan anda telah memaksimumkan semuanya. Nisbah penggunaan kredit anda adalah 100%. Formula pemarkahan kelihatan paling baik pada peminjam yang nisbahnya adalah 20% atau lebih rendah.
Untuk mengekalkan nisbah penggunaan kredit mereka pada 20% yang menguntungkan, seseorang dengan $ 15, 000 dalam kredit yang ada seharusnya bertujuan untuk menahan hutang mereka di bawah $ 3, 000.
Panjang sejarah kredit anda, yang mengira 15% skor anda. Anda tidak mempunyai banyak kawalan ke atas komponen ini. Sama ada sejarah kredit anda membentangkan beberapa tahun atau tidak.
Bilangan akaun kredit baru yang anda kira untuk 10% daripada skor anda, yang bermaksud bahawa memohon pinjaman baru untuk memindahkan hutang anda mungkin menyakiti skor anda. Sebaliknya, jika memindahkan hutang anda menaikkan kadar faedah yang lebih rendah dan membantu anda keluar dari hutang dengan lebih mudah, kredit baru dapat meningkatkan skor anda pada akhirnya.
Jenis kredit yang anda gunakan untuk menghitung 10% skor anda. Jika anda mempunyai pinjaman kereta, gadai janji, dan kad kredit-tiga jenis kredit yang berbeza-itu boleh bermakna skor yang lebih baik daripada jika anda hanya mempunyai kad kredit. Sekali lagi, jangan risau tentang perkara ini. Memohon pelbagai jenis pinjaman dalam usaha untuk meningkatkan skor anda akan memberi sedikit impak dan hanya akan membawa anda ke hutang lagi-bukan apa yang anda mahukan jika anda mempunyai kredit yang kurang daripada nilai. Sebaliknya, tumpukan untuk membayar baki anda dan membuat pembayaran anda tepat pada waktunya.
Perkara-perkara yang Tidak Terpengaruhi secara Langsung Skor Anda
Anda mungkin gembira untuk mengetahui bahawa faktor berikut tidak mempunyai kesan langsung kepada skor kredit anda:
- Pendapatan anda. Tidak kira sama ada anda memperoleh $ 12, 000 atau $ 120, 000 setahun, selagi anda membuat pembayaran anda tepat pada waktunya. Mempunyai pendapatan yang rendah tidak perlu bermakna mempunyai kredit yang buruk. Di mana awak tinggal. Hidup di kawasan kejiranan yang buruk tidak akan memberi anda skor kredit yang buruk, dan tidak akan tinggal di tempat yang berprestij memberikan skor yang baik. Jika anda memiliki rumah, nilainya tidak mempengaruhi skor anda, sama ada. Mengambil bahagian dalam program kaunseling kredit. Mendaftar untuk membantu menguruskan bil anda tidak menyakitkan atau membantu skor anda. Ini adalah langkah-langkah tertentu yang anda ambil di bawah program yang akan mempengaruhi bagaimana anda menilai. Perlumbaan anda. Walaupun seseorang mungkin meneka perlumbaan anda berdasarkan nama anda, FICO tidak menyumbang kepada nilai kredit anda. Status perkahwinan anda. Laporan kredit anda tidak menyatakan sama ada anda sudah berkahwin atau bercerai, atau tidak faktor yang menjadi skor anda. Perkahwinan mungkin secara tidak langsung membawa kepada skor kredit yang baik jika mempunyai dua pendapatan memudahkan anda membayar tagihan yang anda hadapi-atau ini mungkin akan memberi anda kredit yang buruk jika anda menikahi seseorang yang tidak bertanggungjawab secara kewangan. Perceraian secara tidak langsung boleh menyakiti skor kredit anda jika ia merosakkan kewangan anda, tetapi sekali lagi, status perkahwinan tidak akan menjejaskan skor anda secara langsung. Kadar faedah atas mana-mana pinjaman atau kad kredit anda. Sama ada anda membayar kadar faedah lalai sebanyak 29.99% pada kad kredit atau kadar pengenalan promosi sebanyak sifar peratus, formula penjaring tidak peduli.
Adakah Kredit Tidak Berarti Kredit Buruk?
Tidak mempunyai sejarah kredit dan tiada skor kredit-seperti yang berlaku jika anda baru keluar dari sekolah atau baru tiba di Amerika Syarikat-tidak bermakna anda mempunyai kredit "buruk". Walaupun begitu, ia boleh membuat lebih sukar untuk menyewa sebuah apartmen, membuka akaun kad kredit, atau mendapatkan pinjaman. Dalam banyak kes, anda boleh mendapatkan sekitar kekurangan skor dengan menggunakan kaedah alternatif untuk membuktikan tanggungjawab kewangan anda. Sekiranya anda mahukan gadai janji, contohnya, anda boleh menyerahkan sejarah pembayaran sewa dan utiliti yang tepat pada masanya dengan aplikasi gadai janji anda. Atau, jika anda tidak memenuhi syarat untuk kad kredit konvensional, anda boleh memohon untuk kad kredit yang dijamin, yang, selepas tempoh masa, boleh memenuhi syarat anda untuk satu konvensional.
3 Tips untuk Meningkatkan Skor Kredit yang Buruk
Berikut adalah beberapa langkah mudah yang anda boleh ambil yang hampir pasti akan meningkatkan skor anda dari semasa ke semasa.
1. Buat sekurang-kurangnya pembayaran minimum pada setiap masa, setiap kali, pada setiap akaun. Anda mungkin tidak mempunyai wang tunai untuk benar-benar membayar baki anda atau bahkan membuat penyok yang serius di dalamnya, tetapi jika anda sekurang-kurangnya boleh membuat pembayaran minimum oleh tarikh akhir setiap bulan, yang akan membantu skor anda.
2. Cuba tentukan kesilapan laporan kredit yang signifikan. Anda boleh mendapatkan laporan kredit anda sekali setahun, secara percuma, dari tiga agensi pelaporan kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion) di laman web rasmi untuk tujuan itu, AnnualCreditReport.com. Laporan tiga agensi mungkin agak berbeza, bergantung pada maklumat yang mereka kumpulkan. Jika anda mendapati ralat pada mana-mana daripada mereka, anda boleh memfailkan "pertikaian, " berikutan langkah-langkah yang digariskan di laman web agensi itu. Agensi itu kemudiannya diperlukan untuk menyiasat perkara itu dan melaporkan kembali kepada anda.
3. Bercakap dengan pemiutang anda. Sekiranya anda menghadapi masalah untuk membayar balik hutang anda, lihat jika anda boleh membuat pengaturan yang lebih baik dengan syarikat kad kredit anda atau pemberi pinjaman lain. Pastikan anda mendapat apa-apa perjanjian secara bertulis. Perlu diketahui bahawa beberapa perkiraan boleh merosakkan skor anda, walaupun. Meminta agar tarikh tunggakan pembayaran kad kredit anda berubah menjadi lima hari selepas anda mendapatkan gaji anda, sebagai contoh, tidak akan menyakiti skor anda, tetapi mendapatkan pemiutang anda untuk mengurangkan baki pinjaman anda.
Permainan akhir di sini bukan hanya meningkatkan angka tiga angka, tetapi membetulkan masalah yang mungkin telah membawa anda ke situasi kewangan yang sukar di tempat pertama. Dalam jangka masa panjang, ia bukan tentang mempunyai skor kredit 740, bagus seperti itu, tetapi mempunyai hutang anda di bawah kawalan dan dapat memberi tumpuan kepada matlamat kewangan anda untuk tahun-tahun akan datang.
