Apakah Pembelian?
Pembelian adalah jenis rebat yang berkaitan dengan pinjaman gadai janji rumah. Ia melibatkan pemberi pinjaman yang menawarkan insentif tunai terdahulu kepada peminjam sebagai pertukaran untuk menerima kadar faedah yang lebih tinggi pada pinjaman.
Pada umumnya, membeli-up lebih berfaedah kepada peminjam jika mereka menjangka menjual semula harta yang dibeli dalam tempoh yang singkat. Yang penting, insentif tunai tidak boleh melebihi kos penyelesaian yang berkaitan dengan pinjaman.
Takeaways Utama
- Pembelian adalah jenis rebat di mana peminjam pinjaman gadai janji menerima kadar faedah yang lebih tinggi sebagai pertukaran untuk insentif tunai pendahuluan. Hubungan antara saiz insentif tunai dan jumlah peningkatan faedah dirundingkan antara pemberi pinjaman dan peminjam. Walau bagaimanapun, formula tipikal adalah untuk setiap peratusan insentif tunai menyebabkan kenaikan 0.25% kepada kadar faedah.Buy-up kadang-kadang juga dibayar kepada broker gadai janji dan kepada pegawai pinjaman bank. Oleh itu, peminjam perlu berhati-hati untuk menentukan sama ada kadar faedah yang dipetik kepada mereka telah terjejas oleh sebarang pengaturan sedemikian.
Memahami Pembelian
Beli-up lazimnya digunakan oleh peminjam gadai janji yang ingin mengurangkan kos penyelesaian pinjaman mereka. Kerana hasil belian dalam kadar faedah yang lebih tinggi pada pinjaman, peminjam secara efektif meminjam wang pada tingkat yang lebih tinggi dan menggunakannya untuk membayar beberapa atau semua biaya penyelesaian.
Kerana kadar faedah yang lebih tinggi berlaku untuk keseluruhan baki gadai janji, memilih untuk membeli secara amnya hanya ekonomis jika peminjam tidak berniat untuk berpegang kepada hipotek untuk jangka waktu yang lama. Dalam keadaan ini, insentif tunai terdahulu boleh lebih daripada mengimbangi peningkatan kos faedah, memandangkan kos faedah tersebut hanya akan ditanggung untuk jangka masa yang terhad.
Satu lagi pertimbangan yang perlu diberi perhatian adalah membeli-belah juga kadang-kadang dibayar kepada broker gadai janji. Dalam situasi ini, broker boleh secara efektif dipertanggungjawabkan untuk menggalakkan peminjam menerima kadar pasaran di atas pinjaman gadai janji mereka, yang juga dikenali sebagai premium penyebaran hasil (YSP). Sekiranya perkiraan pembelian tidak jelas didedahkan kepada pembeli, mereka boleh mencetuskan konflik kepentingan antara kedua-dua pihak.
Sebelum tahun 2010, rebat pembelian gadai janji broker gadai janji sering dipenuhi dengan syarat pinjaman gadai janji yang mereka jual, sehingga sukar bagi para peminjam untuk mengesan ketika mereka membayar YSP atas pinjaman hipotek mereka. Sejak itu, perubahan dalam garis panduan persekutuan untuk anggaran pinjaman baru memerlukan YSP broker gadai janji jelas didedahkan kepada pembeli.
Walau bagaimanapun, walaupun penambahbaikan ini, risiko konflik yang mungkin masih ada. Khususnya, rebat pembelian dan insentif-insentif lain juga kadang-kadang diberikan kepada pegawai pinjaman dalam institusi pemberi pinjaman sendiri. Dalam keadaan ini, mungkin sedikit kebolehan praktikal bagi peminjam untuk mengesan sama ada kadar yang mereka bayar terjejas oleh insentif ini. Sebagai langkah berjaga-jaga, peminjam perlu meminta soalan berhati-hati dan langsung kepada pegawai pinjaman mereka yang mana, jika ada, program insentif disediakan untuk pinjaman mereka.
Contoh Dunia Sebenar Pembelian
Untuk menggambarkan, pertimbangkan pembeli yang ingin mendapatkan gadai janji bernilai $ 100, 000. Kadar faedah standard yang ditawarkan oleh bank ialah 4.50%. Walau bagaimanapun, pembeli ingin menggunakan rebat pembelian bersamaan dengan 2.50% daripada nilai pinjaman. Dalam senario itu, pembeli akan menerima insentif tunai sebanyak $ 2, 500 sebagai pertukaran untuk menerima lebih tinggi daripada kadar faedah biasa.
Walaupun tahap tepat dari kadar faedah baru akan tertakluk kepada perundingan, formula tipikal adalah untuk setiap peratusan rebat untuk menghasilkan kenaikan 0.25% kepada kadar faedah gadai janji. Oleh itu, dalam contoh di atas, insentif tunai 2.50% akan menghasilkan kenaikan kadar 0.625%. Oleh itu, kadar faedah baru akan menjadi 5.125%.
