Salah satu sebab IRA Roth begitu popular adalah faedah cukai: Wang dalam akaun membesar pengeluaran bebas cukai dan berkelayakan dalam persaraan adalah bebas cukai, juga. Walau bagaimanapun, ada kalanya ia boleh membuat akal kewangan untuk menukar Roth IRA anda kepada IRA tradisional. Berikut adalah lima sebab yang menarik.
Takeaways Utama
- IRA Roth menawarkan pengeluaran tanpa cukai semasa persaraan, tetapi kadang-kadang ia masuk akal kewangan untuk mendapatkan umpan cukai awal IRA tradisional. Jika anda menukar ke IRA Roth dan berakhir dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, anda boleh membalikkan penukaran. Jika anda membuat terlalu banyak wang, anda tidak boleh menyumbang kepada Roth. IRA tradisional tidak mempunyai sekatan pendapatan untuk sumbangan.
IRA Tradisional Memiliki Cuti Cukai Ke Depan
Yang paling mudah, jika bukan yang paling membanjiri, alasan untuk menukar IRA Roth anda kepada IRA tradisional adalah bahawa anda miskin tunai, sekurang-kurangnya sekarang. Ini bermakna anda mungkin tidak dapat membayar cukai pendapatan dengan selesa kerana wang yang anda sumbangkan kepada IRA Roth.
Sumbangan kepada IRA tradisional adalah kurang dari regangan kewangan kerana wang itu diambil dari gaji kasar, bukan membayar gaji. Dengan kata lain, anda mendapat rehat cukai terdahulu atas sumbangan anda. Apabila anda mengeluarkan wang semasa bersara, anda akan dikenakan cukai pendapatan atas sumbangan dan pulangan pelaburan anda.
"Dalam situasi di mana seseorang itu ketat dengan wang tunai, sumbangan IRA tradisional akan memberikan lebih banyak potongan, dan dengan itu lebih banyak wang tunai selepas pemfailan cukai, " kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC
Akaun Roth anda Tidak berjaya
Sekiranya akaun IRA Roth anda telah kehilangan nilai secara tiba-tiba disebabkan oleh kuasa pasaran, Uncle Sam tidak akan memecah anda. Anda masih akan dikenakan cukai atas wang yang anda masukkan ke akaun tahun itu.
Anda boleh menyimpan bil cukai anda dengan menukarkan IRA Roth anda kepada IRA tradisional. Dengan suis, anda sekurang-kurangnya menunda perhitungan sehingga selepas anda bersara. Walaupun begitu, anda dikenakan cukai hanya untuk apa yang anda ambil-bukan pada keseluruhan baki.
Anda Terlalu Banyak Menyumbang kepada Roth
Anda mesti memenuhi tahap pendapatan kasar (MAGI) disesuaikan khusus untuk menyumbang kepada IRA Roth. Pada tahun 2020, pendapatan anda mesti menjadi kurang daripada $ 124, 000 (sebagai seorang penggubah tunggal) untuk membuat sumbangan penuh, iaitu:
- $ 6, 000 jika anda kurang daripada umur 50 $ 7, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua
Had bagi pasangan suami isteri yang memfailkan bersama adalah kurang daripada $ 196, 000. Terdapat tahap sumbangan yang dikurangkan jika MAGI anda adalah beberapa ribu dolar di atas paras cutoff tersebut.
Anda boleh menukar Roth kepada IRA tradisional pada bila-bila masa. Anda melaporkannya pada pulangan cukai tahun yang sama.
Sekiranya MAGI anda melebihi tahap maksimum atau sedang melayang di dekatnya-anda mungkin mahu menukar IRA Roth anda ke IRA tradisional. Dengan cara itu, anda masih boleh menyumbang kepada IRA: Tiada had pendapatan untuk menyumbang kepada IRA tradisional.
Walau bagaimanapun, jika anda membuat terlalu banyak wang, anda mungkin tidak dapat mengambil potongan cukai terlebih dahulu - jadi lakukan beberapa masalah sebelum anda membuat sebarang keputusan.
Anda Mengharapkan Pendapatan Anda untuk Drop
Katakanlah anda mengetuk angka-angka pada pendapatan tahunan anda yang diramalkan setelah anda bersara dan menyedari bahawa anda mungkin berada dalam kurungan cukai yang jauh lebih rendah. Itu tidak semestinya bencana jika anda telah menentukan bahawa kos hidup anda akan lebih rendah juga.
Walau bagaimanapun, ini bermakna anda tidak akan mendapat faedah daripada pengedaran bebas cukai yang merupakan ciri utama Roth IRA. Jika anda menukar ke IRA tradisional sekarang, anda akan mendapat manfaat cukai segera sumbangan sebelum cukai. Itu boleh memberikan lebih banyak wang untuk melabur di tempat lain, atau menyediakan wang tambahan yang anda perlukan sekarang.
"Jika anda menjangkakan berada dalam pendirian cukai yang lebih rendah dalam persaraan, yang biasa, maka ia lebih masuk akal untuk menggunakan IRA tradisional, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Penasihat Dana Indeks di Irvine, Calif.
"Anda tidak membayar cukai atas sumbangan pada kadar cukai semasa anda yang lebih tinggi dan kemudian membayar cukai bersara pada kadar cukai yang lebih rendah pada pengedaran."
Perlu diingat bahawa pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) bermula pada umur 70 ½ untuk IRA tradisional. IRA Roth tidak mempunyai RMD semasa hayat pemilik akaun asal.
Penukaran Roth Membongkar Anda Pendakap Cukai
Itu boleh menjejaskan anda ke pendakap yang lebih tinggi. Di dalam dunia akaun persaraan, senario ini adalah paradoks yang benar, tetapi mungkin masuk akal untuk membalikkan penukaran (dipanggil pengecilan). Anda mempunyai sehingga 15 Oktober tahun selepas anda membuat penukaran Roth IRA untuk membalikkan semula kepada IRA tradisional.
Garisan bawah
Terdapat satu faedah akhir untuk penukaran: Anda mungkin akan mendapatkan bayaran balik cukai pendapatan yang telah anda bayar untuk akaun Roth.
Walau apa pun sebab anda menukar akaun, perhatikan tarikh akhir kalendar yang dikenakan oleh IRS. Penukaran mesti dilengkapkan dengan tarikh akhir yang dibenarkan untuk memfailkan atau meminda cukai tahun sebelumnya. Tarikh piawai ialah 15 Oktober.
IRA Roth memberikan anda satu akaun pelaburan yang bebas cukai pada masa persaraan. Tetapi keadaan peribadi anda mungkin menentukan bahawa masuk akal untuk menukar Roth anda kepada IRA tradisional.
