Apakah Skor FICO?
Skor FICO adalah jenis skor kredit yang dicipta oleh Fair Isaac Corporation. Pemberi pinjaman menggunakan skor FICO peminjam bersama dengan butiran lain mengenai laporan kredit peminjam untuk menilai risiko kredit dan menentukan sama ada untuk melanjutkan kredit. Skor FICO mengambil kira pelbagai faktor dalam lima bidang untuk menentukan kepercayaan kredit: sejarah pembayaran, tahap hutang semasa, jenis kredit yang digunakan, panjang sejarah kredit, dan akaun kredit baru.
Skor FICO
Memahami Markah FICO
FICO (dahulunya Fair Isaac Corporation) adalah syarikat perisian analisis utama yang menyediakan produk dan perkhidmatan kepada kedua-dua perniagaan dan pengguna. Sebelum ini dikenali sebagai Fair Isaac Corporation, syarikat itu menukar namanya kepada FICO pada tahun 2009 dan terkenal kerana menghasilkan skor kredit pengguna yang paling banyak digunakan oleh institusi kewangan dalam menentukan sama ada untuk meminjamkan wang atau mengeluarkan kredit.
Skor FICO berkisar antara 300 dan 850. Secara umum, skor di atas 650 menunjukkan sejarah kredit yang sangat baik. Sebaliknya, individu dengan skor di bawah 620 sering mendapati sukar untuk mendapatkan pembiayaan pada kadar yang baik. Untuk menentukan kepercayaan kredit, peminjam mengambil skor FICO peminjam, tetapi juga mempertimbangkan butiran lain seperti pendapatan, berapa lama peminjam telah bekerja dan jenis kredit yang diminta.
Lebih banyak bank dan pemberi pinjaman menggunakan FICO untuk membuat keputusan kredit daripada model pemarkahan atau pelaporan lain. Walaupun peminjam dapat menjelaskan perkara-perkara negatif dalam laporan kredit mereka, hakikatnya tetap bahawa skor FICO rendah adalah pemecah perjanjian dengan peminjam yang banyak. Ramai pemberi pinjaman, terutamanya dalam industri gadai janji, mengekalkan minimum FICO yang minimum dan cepat untuk kelulusan. Satu titik di bawah ambang ini mengakibatkan penafian. Oleh itu, hujah yang kuat wujud bahawa peminjam harus mengutamakan FICO di atas semua biro apabila cuba membina atau meningkatkan kredit.
Mencapai skor FICO yang tinggi memerlukan campuran akaun kredit dan mengekalkan sejarah pembayaran yang sangat baik. Peminjam juga harus menunjukkan kekangan dengan mengekalkan baki kad kredit mereka jauh di bawah had mereka. Memaksimumkan kad kredit, membayar lewat, dan memohon kredit baru secara sembarangan adalah semua perkara yang menurunkan skor FICO.
Takeaways Utama
- FICO, atau Fair Isaac, skor kredit adalah satu kaedah mengkuantifikasi dan menilai kepercayaan kredit seseorang. Jumlahnya berkisar antara 300 hingga 850, dengan beberapa peminjam mengira skor di bawah 620 sebagai subprima. Skor FAO dikemas kini dari semasa ke semasa, dengan yang paling lazim versi sekarang menjadi skor FICO 8.
Mengira Markah FICO
Untuk menentukan skor kredit, Fair Isaac Corporation menimbang setiap kategori secara berbeza untuk setiap individu. Walau bagaimanapun, secara umum, sejarah pembayaran adalah 35% daripada skor, akaun hutang 30%, sejarah kredit 15%, kredit baru 10% dan campuran kredit 10%. Faktor utama yang digunakan dalam skor FICO adalah:
850
Skor FICO berkisar antara 300 hingga 850, di mana 850 dianggap sebagai skor terbaik yang boleh dicapai.
sejarah pembayaran
Sejarah pembayaran merujuk kepada sama ada individu membayar akaun kreditnya tepat pada waktunya. Laporan kredit menunjukkan bayaran yang diserahkan untuk setiap baris kredit, dan laporan menunjukkan jika pembayaran diterima 30, 60, 90, 120 atau lebih hari lewat.
Akaun Owed
Akaun yang terhutang merujuk kepada jumlah wang yang dikenakan oleh individu. Memiliki banyak hutang tidak semestinya sama dengan skor kredit rendah. Sebaliknya, FICO menganggap nisbah wang yang terhutang kepada jumlah kredit yang ada. Untuk menggambarkan, individu yang berhutang $ 10, 000 tetapi mempunyai semua kreditnya dilanjutkan sepenuhnya dan semua kad kreditnya yang maksimal mungkin mempunyai skor kredit yang lebih rendah daripada individu yang berhutang $ 100, 000 tetapi tidak hampir dengan had pada mana-mana akaunnya.
Panjang Sejarah Kredit
Sebagai peraturan umum, semakin lama seseorang mempunyai kredit, semakin baik skornya. Walau bagaimanapun, dengan skor yang menggalakkan dalam kategori lain, bahkan seseorang yang mempunyai sejarah kredit yang pendek boleh mendapat skor yang baik. Skor FICO mengambil kira berapa lama akaun tertua telah dibuka, umur akaun terbaru dan purata keseluruhan.
Mix Kredit
Campuran kredit adalah pelbagai akaun. Untuk mendapatkan skor kredit yang tinggi, individu memerlukan campuran runcit yang kukuh, kad kredit, pinjaman ansuran seperti pinjaman tandatangan atau pinjaman kenderaan, dan gadai janji.
Kredit Baru
Kredit baru merujuk kepada akaun baru dibuka. Jika peminjam telah membuka sekumpulan akaun baru dalam masa yang singkat, itu menunjukkan risiko dan menurunkan skornya.
FICO Versi
Versi FICO yang berbeza wujud kerana syarikat telah secara berkala memperbaharui kaedah pengiraannya sejak sejarahnya mula memperkenalkan skor asas dalam versi 1 pada 1989. Setiap versi baru dikeluarkan ke pasaran dan disediakan untuk semua peminjam untuk digunakan, tetapi ia terpulang kepada setiap pemberi pinjaman untuk menentukan apakah dan kapan untuk melaksanakan peningkatan ke versi terkini.
Versi terkini, FICO 8 (atau 08), diperkenalkan pada tahun 2009 sebagai algoritma pemarkahan asas. Menurut FICO, sistem ini "selaras dengan versi terdahulu" tetapi "terdapat beberapa ciri unik yang membuat skor FICO 8 lebih banyak skor ramalan" daripada versi terdahulu. FICO 8 diperkenalkan pada tahun 2009.
Seperti semua sistem skor FICO sebelum ini, FICO 8 cuba menyampaikan bagaimana bertanggungjawab dan berkesan peminjam individu berinteraksi dengan hutang. Skor cenderung lebih tinggi bagi mereka yang membayar bil mereka tepat pada waktunya, menyimpan baki kad kredit yang rendah dan hanya membuka akaun baru untuk pembelian yang disasarkan. Sebaliknya, markah yang lebih rendah dikaitkan dengan mereka yang sering berkemungkinan, terlalu leveraged, atau remeh dalam keputusan kredit mereka. Ia juga sama sekali mengabaikan akaun koleksi di mana baki asal kurang dari $ 100.
Penambahan kepada skor FICO 8 termasuk sensitiviti meningkat dua kad kredit yang sangat digunakan - yang bermaksud bahawa baki kad kredit rendah pada kad aktif boleh memberi pengaruh positif kepada skor peminjam. FICO 8 juga melayan bayaran terlambat terpencil lebih bijak daripada versi lepas. "Jika pembayaran terlambat merupakan peristiwa terpencil dan akaun lain berada dalam kedudukan yang baik, " kata FICO, "Skor 8 lebih memaafkan." FICO 8 juga membahagikan pengguna kepada lebih banyak kategori untuk menyediakan perwakilan statistik risiko yang lebih baik. Tujuan utama perubahan ini adalah untuk memelihara peminjam dengan sedikit kredit tanpa sejarah dari penggredan pada lengkung yang sama seperti yang mempunyai sejarah kredit yang teguh.
FICO score 5 adalah satu alternatif kepada skor FICO 8 yang masih lazim dalam pemberian pinjaman auto, kad kredit, dan gadai janji.
Fair Isaac mengeluarkan Skor FICO 9 pada tahun 2016, dengan pelarasan untuk merawat akaun pengumpulan perubatan, peningkatan kepekaan terhadap sejarah sewa dan pendekatan yang lebih pemaaf ke koleksi pihak ketiga yang telah dibayar sepenuhnya. Walau bagaimanapun, tidak ada biro kredit utama yang telah menerima pakai versi baru sehingga kini.
