Apakah Dana Kecemasan?
Dana kecemasan adalah sumber aset yang sedia ada untuk membantu seseorang menavigasi dilema kewangan seperti kehilangan pekerjaan, penyakit yang melemahkan, atau pembaikan besar ke rumah atau kereta anda. Tujuan dana adalah untuk meningkatkan keselamatan kewangan dengan mewujudkan bersih wang tunai atau aset lain yang sangat cair yang boleh digunakan untuk memenuhi perbelanjaan kecemasan, serta mengurangkan keperluan untuk menarik daripada pilihan hutang faedah yang tinggi, seperti kad kredit atau pinjaman tidak bercagar-atau menjejaskan keselamatan masa depan anda dengan memanfaatkan dana persaraan.
Memahami Dana Kecemasan
Dana kecemasan sepatutnya mengandungi wang yang cukup untuk menutupi antara perbelanjaan tiga dan enam bulan, menurut kebanyakan perancang kewangan. Perhatikan bahawa institusi kewangan tidak membawa akaun yang dilabel sebagai dana kecemasan. Sebaliknya, tanggungjawab seseorang individu untuk menubuhkan akaun jenis ini dan memperuntukkannya sebagai modal yang dikhaskan untuk krisis kewangan peribadi.
Takeaways Utama
- Dana kecemasan adalah jaring keselamatan kewangan untuk kemalangan dan / atau perbelanjaan yang tidak dijangka pada masa depan. Perancang kewangan mengesyorkan agar dana kecemasan sepatutnya mempunyai perbelanjaan tiga hingga enam bulan dalam bentuk aset yang sangat cair. Pengendali boleh menggunakan bayaran balik cukai dan lain-lain windu untuk membiayai dana mereka.
Pasangan yang berkahwin dengan perbelanjaan berjumlah $ 5, 000 sebulan termasuk pembayaran gadai janji, makanan, pembayaran kereta, dan lain-lain perbelanjaan yang diperlukan-perlu mengetepikan sekurang-kurangnya $ 15, 000 (tiga bulan) dan sebanyak $ 30, 000 (enam bulan) untuk menangani beban kewangan yang tidak dijangka. Dana biasanya dipegang dalam bentuk aset yang sangat cair, seperti pemeriksaan yang diinsuranskan FDIC atau akaun simpanan. Kenderaan ini membolehkan akses cepat kepada wang tunai untuk membayar perbelanjaan semasa keadaan kecemasan.
Dana Kecemasan dan Pelaburan
Individu perlu mempertimbangkan untuk membina dana kecemasan sebelum menceburi kenderaan pelaburan yang tidak menentu seperti saham. Manakala yang kedua menawarkan potensi pertumbuhan jangka panjang yang lebih besar daripada tunai dan setara tunai, nilai mereka secara tiba-tiba akan berkurang sekiranya berlaku kemerosotan ekonomi. Sekiranya ini menjadi saat anda perlu mengetuk mereka-dan orang cenderung, katakan, kehilangan pekerjaan mereka dalam krisis kewangan-Anda boleh kehilangan lebih banyak nilai daripada yang anda perlukan. Dana kecemasan melindungi portfolio anda terhadap risiko tersebut.
Fakta Cepat
Menurut Rizab Persekutuan, 39% rakyat Amerika tidak akan dapat membayar perbelanjaan $ 400 yang tidak dirancang dengan tunai atau simpanan.
Semasa menyimpan wang tunai dalam akaun bank yang diinsuranskan FDIC mungkin pendekatan yang paling selamat, terdapat cara lain yang agak selamat untuk menyimpan sebahagian dana kecemasan anda yang menawarkan potensi pendapatan berpendapatan tinggi. Ini termasuk akaun pasaran wang atau sijil deposit tanpa penalti (CD), yang tidak mengenakan bayaran penabung jika mereka perlu menarik wang mereka sebelum tarikh matang.
Nasihat yang bijak harus menghalang pelabur baru daripada meletakkan simpanan di dalam kenderaan pelaburan, seperti dana bersama pertumbuhan, sebelum individu itu mencipta modal cecair yang mencukupi untuk bergantung kepada kehilangan pendapatan. Dana pertumbuhan, walaupun tidak berubah-ubah dari saham individu, memegang risiko kepada prinsipal yang paling diminimumkan oleh peningkatan wawasan masa. Di samping itu, dana pertumbuhan yang dikendalikan sering mengenakan beban jualan terdahulu sehingga 5.75% atau caj jualan tangguhan luar jangka (CDSC) terhadap penebusan yang akan memberi impak yang lebih besar kepada prinsipal yang diperlukan sekiranya berlaku kecemasan.
Membantu Jimat Pekerja
Penyelidikan menunjukkan bahawa kebanyakan populasi adalah kurang daripada sasaran tiga hingga enam bulan untuk dana kecemasan. Sebagai contoh, kaji selidik 2019 oleh Rizab Persekutuan mendapati hampir empat dalam 10 rakyat Amerika tidak dapat membayar perbelanjaan yang tidak dijangka sebanyak $ 400 dengan tunai atau simpanan.
Memperhatikan kesan ketidakstabilan kewangan terhadap produktiviti dan keselamatan persaraan, beberapa majikan utama baru-baru ini telah memperkenalkan program-program yang menggalakkan tabungan kecemasan-dan terdapat bil pelan simpanan di Senat juga.
Program Pendidikan SunTrust
Sebagai contoh, Bank SunTrust menawarkan pekerja $ 1, 000 jika mereka menyelesaikan program pendidikan kewangan lapan bahagian yang meliputi topik asas seperti belanjawan, insurans dan pelaburan, dan membuka dan membiayai akaun simpanan kecemasan. Lebih daripada 11, 000 telah lulus, menurut Tom Crosson dari SunTrust.
Levi Strauss Matching Funds
Melalui Yayasan Merah Tab, jenama pakaian Levi Strauss & Co. memberikan pekerja setiap jam sehingga $ 240 dalam dana yang hampir sama selama tempoh enam bulan apabila mereka membuat sumbangan kelayakan ke akaun simpanan. Jika mereka menyimpan cukup untuk semua enam bulan untuk memenuhi syarat untuk perlawanan penuh, mereka mendapat bonus $ 20 dan berakhir dengan akaun simpanan $ 500.
Ciri Pelan Persaraan Prudential
Sementara itu, firma perkhidmatan kewangan Prudential mula menawarkan ciri dalam pelan persaraan tempat kerja yang membolehkan pekerja mengalihkan sebahagian daripada gaji mereka ke akaun simpanan. "Sumbangan tambahan kecil bagi setiap tempoh gaji boleh membantu membina kusyen kewangan dan mengurangkan kesan 401 (k) pelan pengeluaran dan pinjaman yang boleh mengurangkan simpanan persaraan pekerja dan meningkatkan kos tenaga kerja bagi majikan, " kata Phil Waldeck, presiden Persaraan Prudential, dalam satu kenyataan yang mengumumkan program itu pada 2018.
Rang Undang-Undang Senat
Rang undang-undang bipartisan yang diperkenalkan awal tahun ini di Senat akan melangkah lebih jauh, membolehkan majikan untuk menubuhkan kenderaan simpanan kecemasan yang dibiayai oleh potongan gaji automatik. Di bawah "Memperkukuhkan Keamanan Kewangan Melalui Akta Akaun Simpanan Jangka Pendek pada 2019, " pekerja perlu memilih jika mereka memilih untuk tidak mengambil bahagian.
2 Strategi untuk Mengadakan Dana Kecemasan
Bermula awal adalah kunci untuk menubuhkan dana kecemasan, kerana ia membantu anda membina kusyen yang selesa dari keadaan kecemasan yang tidak dijangka dalam kehidupan. Mendapatkan permulaan dana kecemasan adalah agak mudah. Berikut adalah dua cara mudah untuk memulakan simpanan untuk dana kecemasan:
- Mengetepikan jumlah yang selesa dari gaji anda setiap bulan. Hitung perbelanjaan hidup anda sekurang-kurangnya tiga bulan dan buat sasaran anda untuk dana kecemasan. Anda kemudian boleh mengalihkan sebahagian daripada gaji anda-mungkin dengan menubuhkan pengeluaran elektronik-ke akaun itu setiap bulan. Sebaik sahaja dana itu dibina sehingga tahap yang anda perlukan, belanjakan simpanan tambahan untuk jangka panjang atau untuk matlamat lain, seperti bayaran pendahuluan pada gadai janji. Apabila anda telah memaksimumkan simpanan persaraan anda, wang itu boleh masuk ke dalam pelaburan akaun, dengan risiko dan ganjaran yang lebih tinggi. Apabila anda mendapatkan bayaran balik cukai anda, simpannya. Kecenderungan untuk kebanyakan kita adalah untuk mempertimbangkan pengembalian cukai sebagai wang tunai "tambahan", yang pengguna mungkin tergoda untuk digunakan untuk pembelian budi bicara. Daripada membayar balik bayaran balik, simpan sebagai sumbangan ke arah dana kecemasan anda.
