Apakah Penganalisis Kredit?
Penganalisis kredit adalah profesional kewangan yang menilai kepercayaan kredit, individu, atau syarikat. Penganalisis kredit menentukan kemungkinan bahawa peminjam boleh membayar balik obligasi kewangan mereka dengan mengkaji sejarah kewangan dan kredit peminjam dan menentukan sama ada keadaan kesihatan kewangan subjek dan keadaan ekonomi adalah baik untuk pembayaran balik.
Penganalisis kredit biasanya digunakan oleh bank perdagangan dan pelaburan, institusi penerbit kad kredit, agensi penarafan kredit, dan syarikat pelaburan.
Penganalisis kredit mentafsir penyata kewangan dan menggunakan nisbah apabila menganalisis tingkah laku fidusiari dan sejarah peminjam yang berpotensi. Mereka memutuskan sama ada peminjam mempunyai aliran tunai yang mencukupi dengan membandingkan rasio dengan penanda aras data industri. Sebagai contoh, seorang penganalisis kredit yang bekerja di bank boleh memeriksa penyata kewangan syarikat pertanian sebelum meluluskan pinjaman untuk peralatan ladang baru.
Keperluan pendidikan minimum untuk penganalisis kredit adalah ijazah sarjana muda dalam perdagangan, kewangan, atau bidang yang berkaitan.
Memahami Peranan dan Tanggungjawab Penganalisis Kredit
Analisis kredit adalah bidang analisis risiko kewangan khusus; oleh itu, penganalisis kredit dipanggil penganalisis risiko kredit. Selepas menilai tahap risiko pelaburan, penganalisis akan menentukan kadar faedah dan had kredit atau syarat pinjaman untuk peminjam. Penganalisis menggunakan hasil daripada kajian mereka untuk memastikan bahawa peminjam menerima pinjaman yang berpatutan dan pemberi pinjaman dilindungi jika peminjam mungkir.
Penganalisis kredit bekerja di bank, syarikat pelaburan, kesatuan kredit, agensi penarafan kredit, syarikat insurans, dan syarikat pengurusan aset. Penganalisis kredit mengumpulkan dan menganalisis data kewangan termasuk sejarah pembayaran peminjam yang berpotensi, sebarang liabiliti, pendapatan, dan aset. Penganalisis itu mencari petunjuk bahawa peminjam mungkin menunjukkan tahap risiko. Data tersebut digunakan untuk mengesyorkan kelulusan atau penolakan pinjaman atau kredit dan untuk menentukan sama ada untuk meningkatkan atau mengurangkan had kredit atau mengenakan yuran tambahan.
Penganalisis kredit juga menyumbang kepada keseluruhan kesejahteraan ekonomi kerana kredit merangsang aktiviti kewangan. Di samping itu, individu dan syarikat menerima kuasa perbelanjaan tambahan daripada pinjaman, garis kredit, dan pinjaman pelajar, yang dapat meningkatkan kehidupan mereka dan membolehkan perniagaan mengatasi ketidakiasaan sementara.
Penganalisis yang bekerja di sekuriti, kontrak komoditi, dan lain-lain bidang pelaburan kewangan mendapat gaji tertinggi di kalangan penganalisis kredit, menurut Biro Statistik Buruh AS.
Jenis Penilaian Penganalisis Kredit
Penganalisis kredit juga boleh mengeluarkan skor kredit. Untuk individu, penjanaan nilai kredit biasanya diautomatikkan melalui proses algoritma berdasarkan sejarah pembayaran kredit seseorang, perbelanjaan, dan kebangkrapan yang lalu. Skor kredit adalah nombor tiga digit antara sekitar 200 hingga 800. Skor kredit individu yang paling biasa adalah nilai Fair Isaac atau FICO.
Bagi penerbit hutang dan instrumen mereka (seperti bon), penganalisis kredit menetapkan skor berdasarkan gred surat seperti AAA, AA + atau BBB. Di bawah penarafan tertentu, hutang syarikat dianggap "sampah, " atau di bawah gred pelaburan. Bon sampah ini biasanya membawa hasil yang lebih tinggi untuk menampung risiko kredit tambahan. Kerajaan berdaulat juga boleh mempunyai skor kredit atas bon mereka. Penganalisis kredit yang menilai bon sering bekerja di agensi penarafan kredit seperti Moody's atau Standard & Poor's (S & P). Syarikat insurans juga dinilai atas risiko kredit dan kestabilan kewangan mereka oleh agensi penarafan seperti AM Best.
Mengikut statistik terbaru dari BLS, purata gaji tahunan untuk penganalisis kredit ialah $ 82, 900. Yang tertinggi di AS ialah $ 121, 480 di New York State.
Pertimbangan Khusus: Mengurangkan Risiko
Penganalisis kredit boleh mencadangkan pinjaman perniagaan atau kredit perniagaan setelah mempertimbangkan faktor risiko. Faktor risiko mungkin berorientasikan alam sekitar seperti perubahan ekonomi, turun naik pasaran saham, perubahan undang-undang, dan keperluan peraturan.
Sebagai contoh, jika pelanggan perniagaan sedang berjuang untuk memenuhi gaji, ini boleh menjadi penunjuk penurunan pendapatan dan kebangkrutan yang berpotensi, yang mungkin mempengaruhi aset, penarafan, dan reputasi bank.
Data kewangan menentukan tahap risiko yang terlibat dalam pemberian kredit supaya bank boleh memutuskan sama ada ia mahu meneruskan kelulusan pinjaman. Jika bank mengeluarkan pembiayaan, penganalisis kredit akan memantau prestasi peminjam dan boleh mengeluarkan cadangan untuk menamatkan perjanjian pinjaman jika ia menjadi berisiko. Menentukan tahap risiko dalam pinjaman atau pelaburan membantu bank menguruskan risiko dan menjana pendapatan.
Sebagai contoh, penganalisis kredit boleh mencadangkan penyelesaian untuk individu yang telah gagal membayar pembayaran kad kredit mereka. Penganalisis boleh mengesyorkan mengurangkan had kredit individu, menutup akaun mereka, atau bertukar kepada kad kredit baru dengan kadar faedah yang lebih rendah.
Takeaways Utama
- Penganalisis kredit menganalisis pelaburan untuk menentukan potensi risiko mereka untuk pelabur. Penganalisis kredit biasanya digunakan oleh bank perdagangan dan pelaburan, institusi penerbit kad kredit, agensi penarafan kredit dan syarikat pelaburan. Penganalisis kredit memeriksa penyata kewangan dan menggunakan nisbah apabila menganalisis kewangan sejarah peminjam yang berpotensi. Bagi penerbit hutang dan instrumen mereka seperti bon, penganalisis kredit memberikan skor berdasarkan gred surat seperti AAA, AA +, BBB, atau sampah, yang berada di bawah gred pelaburan.
