Sekiranya anda tidak pernah mendengar tentang "gadai janji hadapan", ada alasan untuk itu. Istilah ini merujuk kepada gadai janji tradisional dan jarang digunakan kecuali jika dibandingkan dengan polarnya yang bertentangan, "gadai janji terbalik." Jadi, bagaimanakah cara anda hendak pergi? Sama ada anda pergi ke hadapan atau sebaliknya bergantung kepada di mana anda berada pada masa ini dalam kehidupan anda, secara peribadi dan kewangan.
Kandungan
- Risiko dalam Gadai Janji Bergerak Maju dalam Gadai Jatuh Songsang
Sebelum pergi lagi, perlu diperhatikan bahawa hanya orang yang berusia 62 tahun ke atas layak mendapatkan gadai janji terbalik-dan 62 adalah muda untuk mendapatkannya. Semakin tua anda, lebih banyak wang bank akan bersedia memberi pinjaman kepada anda.
Yang berkata, kedua-dua gadai janji ke depan dan belakang adalah pinjaman besar yang menggunakan rumah sebagai cagaran - dan mereka adalah komitmen kewangan utama. Pasangan mungkin menggunakan rumah tunggal sebagai cagaran dua kali dalam seumur hidup, mendapatkan pinjaman hipotek ke depan dan kemudian, beberapa dekad kemudian, gadai janji terbalik. Inilah cara ia berfungsi:
- Pasangan suami isteri, setiap kira-kira 30 tahun, membeli rumah dengan bayaran pendahuluan kecil. Mereka menjanjikan untuk membayar wang itu semula dengan kenaikan bulanan pokok ditambah faedah dalam tempoh beberapa tahun. Tiga puluh tahun telah secara tradisinya menjadi standard. Lebih dari 30 tahun kemudian, pasangan yang sama tinggal di rumah yang sama, telah melunaskan gadai janji sepenuhnya. Walaupun dengan gabungan manfaat Sosial Keselamatan dan simpanan persaraan mereka, sukar untuk memenuhi keperluan, jadi mereka pergi untuk gadai janji terbalik. Mereka tidak akan membayar apa-apa di hadapan dan mendapat cek bulanan untuk menambah pendapatan mereka. Malah, mereka tidak pernah membayar hipotek atau faedah dan kos yang terakru selama bertahun-tahun. Walau bagaimanapun, pada masa akan datang, ahli waris mesti berbuat demikian, sama ada dengan menjual rumah keluarga atau dengan sekaligus. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Menghindari Memungut Gadai Songsang Anda)
Ini adalah contoh mudah. Variasi ini agak terbatas, tetapi terdapat perangkap yang perlu dipertimbangkan dalam setiap. Sebagai contoh:
Risiko dalam Gadai Janji Hadapan
- Anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik, dan menjimatkan banyak faedah dari masa ke masa jika anda pergi selama 15 tahun atau bahkan gadai janji selama 10 tahun. Itu mengambil tahap keyakinan yang adil bahawa pendapatan dan perbelanjaan anda akan kekal stabil atau bertambah baik pada tahun-tahun mendatang. Anda juga mungkin mempertimbangkan untuk mendapatkan gadai janji selama 30 tahun dan membuat pembayaran tambahan apabila anda boleh. Ini membolehkan anda mengurangkan hutang anda dan mengurangkan bayaran faedah keseluruhan anda tanpa beban bayaran yang diperlukan. Sistem gadai janji adalah berdasarkan kepada anggapan bahawa nilai harta tanah meningkat dari semasa ke semasa. Truisme itu terbukti palsu apabila gelembung perumahan meletup pada tahun 2008 . Sehingga Ogos 2017 lebih daripada 5.4 juta rumah Amerika - kira-kira 9.5% daripada semua rumah dengan gadai janji-masih "serius di dalam air, " menurut kajian RealtyTrac. Itu bermakna pemiliknya mesti terus membayar gadai janji yang dinaikkan atau membayar 25% atau lebih bank mereka di atas nilai dinilai rumah mereka apabila mereka menjual. Bercakap tentang masalah, semasa booming perumahan menjadi biasa bagi pemilik rumah untuk mendapatkan "garis kredit, "Menggunakan rumah mereka sebagai cagaran, sebagai tambahan kepada gadai janji mereka. Kedua-dua pemilik rumah dan bank mereka mengandaikan bahawa peningkatan besar dalam nilai rumah hanya akan berterusan. Apabila payu dara datang, pemilik rumah terjebak memegang hutang dua kali, untuk gadai janji dan garis kredit. Pada Februari 2018 Attom Data Solutions melancarkan Ekuiti Home Year End 2017 dan Laporan Bawah Laut. Ia mendedahkan bahawa hartanah bawah air berkurangan sebanyak 0.3% tahun ke tahun pada suku keempat 2017 kepada 9.3%, penurunan tahun ke tahun terkecil dalam bahagian harta air sejak Attom mula menjejaki pada tahun 2012.
Risiko dalam Gadai Jatuh Balik
Seperti ini halaman fakta dari Majlis Kebangsaan mengenai Penuaan menunjukkan, gadai janji terbalik dikawal oleh kerajaan persekutuan untuk mengelakkan peminjam pemangsa daripada memanjat warga emas. (Untuk lebih lanjut, lihat Peraturan untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage .) Walau bagaimanapun, kerajaan tidak dapat menghalang warga tua daripada menipu diri sendiri. Sebagai contoh:
- Pemilik rumah yang memperoleh gadai janji terbalik berkadar tetap mendapatkan keseluruhan jumlah pinjaman di penyelesaian, tanpa batasan penggunaannya. Harapannya ialah mereka akan membayar hutang tertunggak mereka dan menggunakan apa-apa baki dana untuk menambah sumber pendapatan lain. Cobaan adalah jelas.Jika pemilik rumah pergi untuk gadai janji kadar fleksibel, wang itu boleh diambil dalam sekaligus, anuiti bulanan atau gabungan kedua-duanya. Ia juga sepenuhnya fleksibel. Apa-apa wang yang tidak diambil pada penyelesaian boleh didapati sebagai garis kredit. Sekali lagi, temptation looms.The hutang terkumpul dan faedah pada gadai janji terbalik, ditambah kos, adalah disebabkan apabila pemegang gadai janji bergerak, menjual rumah atau mati. Ini bermakna anda atau ahli waris anda perlu batuk sejumlah besar wang, satu cara atau yang lain, dan cepat. Masa tenggang piawai adalah enam bulan.
Terdapat satu nota mesra pelanggan, walaupun, dalam masa-masa yang tidak menentu: Bank mungkin tidak menuntut bayaran yang melebihi nilai rumah. Bank menerima kerugian melalui dana insurans yang merupakan salah satu daripada kos gadai janji terbalik. Lebih baik lagi, Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar, yang mengawasi program hipotek sebaliknya, bergerak pada musim gugur tahun 2017 untuk menampung dana insurans itu.
Garisan bawah
Jika ini seolah-olah menambah banyak risiko, masih terdapat ganjaran besar untuk tinggal di rumah yang anda miliki dalam era di mana beberapa yang mampu membayar semua wang tunai. Kedua-dua gadai janji ke hadapan standard dan gadai janji terbalik membolehkan banyak daripada kita melakukan perkara itu, di dua peringkat utama dalam kehidupan kita. Bersenjata dengan fakta-fakta, dan beberapa perkara umum tentang perbelanjaan, anda boleh memanfaatkan mereka dengan selamat. (Untuk lebih lanjut, sila lihat Kesalahan Gadai Janji Terbalik .)
Teruskan membaca
Panduan Lengkap untuk Pembalikan Gadai Janji
Adakah anda layak untuk gadai janji terbalik?
Jenis-jenis Hipotek Berbalik
Cara Pilih Pelan Pembayaran Gadai Jatuh Balik
Gadai janji terbalik atau Pinjaman Rumah-Ekuiti?
5 Alternatif Terbaik kepada Gadai Jatuh Songsang
5 Tanda-tanda Mortgage Reverse Adalah Ide yang Baik
5 Tanda-tanda Mortgage Songsang Adakah Ide yang Buruk
Cara Menghindari Mortgage Songsang Anda
Lihatlah Peraturan Gadai Jatuh Balik
Kaedah-Kaedah Untuk Mendapatkan FHA Reverse Mortgage
Gadai janji terbalik: Bolehkah Janda Anda (er) Lose House?
Berhati-hati dengan Penipuan Mortgage Reverse ini
Kesalahan Gadai Jatuh Balik
