Anda tahu, sudah tentu, apa 401 (k) dan apakah IRA itu. Tetapi sejak versi Roth kenderaan-kenderaan berfaedah ini datang ke tempat kejadian (menggandakan pilihan), memperuntukkan dolar perancangan persaraan semakin rumit. Inilah penurunan pada kedua Roth. Berita baiknya ialah, tidak seperti Roth IRA, Roth 401 (k) berfungsi hampir identik dengan 401 (k) tradisional sejauh sumbangan.
Takeaways Utama
- Akaun persaraan Roth membolehkan penabung untuk mengembangkan pendapatan mereka tanpa cukai bebas dengan menggunakan dolar selepas cukai. Rancangan 401 (k) ditawarkan melalui majikan, dan serupa dengan banyak cara untuk tradisional 401 (k) tetapi tidak menggunakan pra Ita-ix ini ditubuhkan secara individu dan tertakluk kepada peraturan dan had sumbangan yang sama seperti IRA tradisional.
Roth 401 (k)
Tidak seperti tradisional 401 (k), akaun Roth 401 (k) dibiayai dengan wang selepas cukai (berbanding dengan dolar sebelum cukai). Pelan jenis ini secara rasmi memasuki ruang pelaburan persaraan pada tahun 2006. Inovasi ini telah diwujudkan oleh peruntukan Akta Penyelarasan Pertumbuhan Ekonomi dan Pelepasan Cukai 2001.
Dimodelkan selepas Roth IRA, Roth 401 (k) menyediakan pelabur peluang untuk membiayai akaun dengan wang selepas cukai. Tiada potongan cukai diterima atas sumbangan kepada Roth 401 (k), tetapi pelabur tidak akan dikenakan cukai atas pengagihan yang layak. Peserta dalam rancangan 403 (b) juga layak menyertai akaun Roth.
Tawaran Roth 401 (k) adalah sukarela untuk majikan. Untuk menawarkan pelan sedemikian, majikan mesti menubuhkan sistem penjejakan untuk memisahkan aset Roth daripada pelan semasa syarikat. Ini mungkin merupakan cadangan mahal, dan majikan anda boleh memilih untuk tidak melakukannya.
Roth IRA
Dinamakan selepas Senator Delaware William Roth, dan ditubuhkan oleh Akta Bantuan Pembayar Cukai tahun 1997, Roth IRA adalah pelan persaraan individu (sejenis pelan persaraan yang berkelayakan) yang mempunyai banyak persamaan dengan IRA tradisional. Perbezaan terbesar antara keduanya adalah bagaimana mereka dikenakan cukai.
Sumbangan IRA tradisional umumnya dibuat dengan dolar pretax; anda biasanya mendapat potongan cukai atas sumbangan anda dan membayar cukai pendapatan apabila anda mengeluarkan wang dari akaun semasa persaraan. Sebaliknya, Roth IRA dibiayai dengan dolar selepas cukai; sumbangan tidak boleh dikurangkan cukai-walaupun anda mungkin dapat mengambil Kredit Cukai Saver sebanyak 10% hingga 50% daripada sumbangan, bergantung kepada pendapatan dan keadaan hidup anda. Tetapi sebaik sahaja anda mula mengeluarkan dana, pengagihan yang berkelayakan adalah bebas cukai.
IRA Roth adalah sukarela dan mesti ditubuhkan secara individu, bukan melalui majikan.
Had Sumbangan
Anda boleh menyumbang maksimum $ 19, 500 pada tahun 2020 kepada Roth 401 (k) - jumlah yang sama dengan 401 (k) tradisional. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbangkan tambahan $ 6, 500 sebagai sumbangan menangkap. Had ini adalah setiap individu; anda tidak perlu mempertimbangkan sama ada anda sudah berkahwin atau tunggal.
Anda boleh menyumbang sehingga $ 6, 000 setiap tahun kepada IRA Roth pada tahun 2020-dan jika anda berumur 50 tahun atau lebih, anda akan mendapat tambahan $ 1, 000, menembakkan jumlahnya kepada $ 7, 000.
Satu strategi kewangan, bagi mereka yang mahukan max dalam simpanan yang berfaedah cukai: membuka kedua-dua jenis akaun Roth. Antara keduanya, anda boleh melabur sehingga $ 25, 500 pada tahun 2020 ($ 19, 500 dalam 401 (k), $ 6, 000 dalam IRA) atau lebih-lebih lagi jika anda telah mencapai ambang umur-50 menjelang akhir tahun.
Had Pendapatan
Dengan IRA Roth, terdapat had untuk apa yang anda boleh menyumbang (atau sama ada anda boleh mengambil bahagian dalam satu sama lain), berdasarkan pendapatan anda. Pada umumnya, semakin tinggi, sumbangan anda lebih terhad. (Untuk lebih lanjut, lihat: Roth 401k vs Roth IRA: Apa Perbezaannya?)
Walau bagaimanapun, Roth 401 (k) tidak mempunyai had pendapatan; pendapatan anda tidak dipertimbangkan. Ini bermakna anda tidak perlu bimbang tentang keupayaan anda untuk menyumbang kepada akaun Roth yang terhenti apabila anda membuat lebih banyak wang.
Rollovers
Anda akan gembira untuk mengetahui bahawa apabila ia datang kepada rollovers, tidak ada had sumbangan; apa sahaja yang ada dalam akaun anda, anda boleh memindahkan. Pastikan anda mempunyai pemegang amanah atau pengurus akaun lama yang terus berpindah ke entiti yang mengurus yang baru (atau, sekurang-kurangnya, semaknya dibuat kepada pengurus baru sebagai pemegang amanah akaun, bukan kepada anda secara peribadi); Dengan cara itu, anda mengelakkan sebarang akibat cukai yang mungkin timbul. Juga, pastikan anda beralih dari Roth ke Roth. (Untuk maklumat lanjut, lihat: Ketahui Peraturan Roth 401 (k) Rollovers.)
Garisan bawah
Had sumbangan ke atas semua akaun yang diberi manfaat cukai diindeks ke inflasi. Ini bermakna IRS secara rutin menilai semula jumlah maksimum yang boleh anda sumbangkan dengan membandingkannya dengan kesihatan keseluruhan ekonomi. Sekiranya anda berada dalam kedudukan kewangan di mana anda menyumbang berhampiran maksimum yang dibenarkan, pastikan anda tetap terkini dengan menyemak jadual IRS untuk Roth IRAs dan untuk Roth 401 (k) s atau meminta pentadbir pelan anda tentang had semasa.
