Isi kandungan
- Risiko Murni vs Risiko Spekulatif
- Oleh kerana Peluang
- Ketepatan dan Ketepatan
- Secara statistik boleh diramal
- Bukan Bencana
- Pendedahan Kerugian Terpilih dan Besar
- Garisan bawah
Kebanyakan penyedia insurans hanya melindungi risiko tulen, atau risiko yang merangkumi kebanyakan atau semua elemen utama risiko yang boleh diinsuranskan. Unsur-unsur ini "disebabkan oleh kebetulan, " definiteness dan pengukuran, kepelbagaian statistik, kekurangan pendedahan bencana, pemilihan rawak, dan pendedahan kerugian besar.
Risiko Murni vs Risiko Spekulatif
Syarikat insurans biasanya hanya menanggung rugi terhadap risiko tulen, atau dikenali sebagai risiko kejadian. Risiko murni termasuk keadaan yang tidak menentu di mana peluang untuk kerugian hadir dan peluang untuk keuntungan kewangan tidak hadir.
Risiko spekulatif adalah mereka yang mungkin menghasilkan keuntungan atau kerugian, iaitu perniagaan atau transaksi perjudian. Risiko spekulatif tidak mempunyai elemen teras kebolehpercayaan dan hampir tidak pernah diinsuranskan.
Takeaways Utama
- Risiko spekulasi hampir tidak pernah diinsuranskan oleh syarikat insurans, tidak seperti risiko tulen. Syarikat insurans memerlukan pemegang polisi untuk mengemukakan bukti kehilangan (sering melalui bil) sebelum mereka akan bersetuju untuk membayar ganti rugi. Kerugian yang berlaku lebih kerap atau mempunyai manfaat yang lebih tinggi biasanya mempunyai premium yang lebih tinggi.
Contoh-contoh risiko tulen termasuk kejadian semula jadi, seperti kebakaran atau banjir, atau kemalangan lain, seperti kemalangan kereta atau seorang atlet yang serius mencederakan lututnya. Kebanyakan risiko tulen boleh dibahagikan kepada tiga kategori: risiko peribadi yang memberi kesan kepada pendapatan yang berpendapatan daripada orang yang diinsuranskan, risiko harta dan risiko liabiliti yang meliputi kerugian akibat daripada interaksi sosial. Tidak semua risiko murni dilindungi oleh penanggung insurans swasta.
Oleh kerana Peluang
Risiko yang boleh diinsuranskan mesti mempunyai prospek kehilangan sengaja, yang bermaksud bahawa kerugian itu mestilah hasil daripada tindakan yang tidak diingini dan mesti tidak dijangka dalam masa dan kesannya yang tepat.
Industri insurans biasanya merujuk kepada ini sebagai "kerana peluang." Penanggung insurans hanya membayar tuntutan untuk kejadian kerugian yang disebabkan oleh cara tidak sengaja, walaupun definisi ini mungkin berbeza dari negeri ke negara. Ia melindungi daripada tindakan kerugian yang disengajakan, seperti pemilik rumah yang membakar bangunannya sendiri.
Ketepatan dan Ketepatan
Bagi kerugian yang akan dilindungi, pemegang polisi mesti dapat menunjukkan bukti kerugian yang pasti, biasanya dalam bentuk bil dalam jumlah yang boleh diukur. Jika tahap kerugian tidak boleh dikira atau tidak dapat dikenal pasti sepenuhnya, maka ia tidak diinsuranskan. Tanpa maklumat ini, syarikat insurans tidak boleh menghasilkan amaun manfaat yang munasabah atau kos premium.
Bagi sebuah syarikat insurans, risiko bencana adalah kerugian yang teruk yang dianggap terlalu mahal, berleluasa, atau tidak dapat diramalkan untuk syarikat insurans dengan saksama.
Secara statistik boleh diramal
Insurans adalah permainan statistik, dan pembekal insurans mesti dapat menganggarkan seberapa kerap kerugian mungkin berlaku dan keterukan kerugian. Penyedia insurans hayat dan kesihatan, sebagai contoh, bergantung pada sains aktuari dan kematian dan jadual morbiditi untuk membiayai kerugian di seluruh populasi.
Bukan Bencana
Insurans standard tidak melindungi daripada bahaya malapetaka. Ia mungkin mengejutkan untuk melihat pengecualian terhadap malapet yang disenaraikan di antara unsur teras risiko yang boleh diinsuranskan, tetapi masuk akal memandangkan takrif industri insurans mengenai bencana, sering disingkat sebagai "kucing."
Terdapat dua jenis risiko bencana. Yang pertama hadir apabila semua atau banyak unit dalam kumpulan risiko, seperti pemegang polisi dalam kelas insurans, semua akan terdedah kepada kejadian yang sama. Contoh-contoh risiko bencana jenis ini termasuk kejatuhan nuklear, ribut taufan, atau gempa bumi.
Risiko bencana jenis kedua melibatkan sebarang kehilangan nilai yang tidak dapat diduga yang tidak dijangka oleh penanggung insurans atau pemegang polisi. Mungkin contoh yang paling terkenal dari peristiwa bencana seperti ini berlaku semasa serangan pengganas pada 11 September 2001.
Sesetengah syarikat insurans pakar dalam insurans bencana, dan banyak syarikat insurans memasuki perjanjian reinsurans untuk mengawasi peristiwa bencana. Pelabur juga boleh membeli sekuriti berkaitan risiko, yang disebut "bon kucing, " yang mengumpul wang untuk pemindahan risiko bencana.
Pendedahan Kerugian Terpilih dan Besar
Semua skim insurans beroperasi berdasarkan undang-undang nombor besar. Undang-undang ini menyatakan bahawa mesti terdapat banyak pendedahan homogen yang cukup untuk setiap peristiwa tertentu untuk membuat ramalan yang munasabah mengenai kehilangan yang berkaitan dengan suatu peristiwa.
Peraturan yang berkaitan kedua adalah bahawa bilangan unit pendedahan, atau pemegang polisi, mesti juga cukup besar untuk merangkumi sampel rawak statistik keseluruhan populasi. Ini direka untuk mengelakkan syarikat insurans daripada hanya menyebarkan risiko di antara mereka yang kemungkinan besar akan menghasilkan tuntutan, seperti yang mungkin berlaku di bawah pemilihan yang buruk.
Garisan bawah
Ada unsur lain yang kurang penting atau lebih jelas dari risiko yang boleh diinsuranskan. Sebagai contoh, risiko mesti mengakibatkan kesulitan ekonomi. Mengapa? Kerana jika tidak, maka tidak ada alasan untuk menginsuranskan terhadap kerugian tersebut. Risiko perlu difahami secara umum di antara setiap pihak, yang juga merupakan salah satu unsur asas kontrak yang sah di Amerika Syarikat.
