Jangka hayat adalah faktor tunggal paling berpengaruh yang digunakan oleh syarikat insurans untuk menentukan premium insurans hayat. Memahami bagaimana syarikat-syarikat insurans menggunakan konsep jangka hayat - dan bagaimana ia dikira untuk diinsuranskan - boleh membantu anda memutuskan bila untuk membeli polisi, bagaimana untuk mengira nilai potensi masa depan polisi anda dan apa yang perlu dipertimbangkan ketika memilih pilihan pembayaran anuitas.
Harapan Hidup: Nombor-nombor Keras
Jangka hayat ditakrifkan sebagai umur yang mana seseorang dijangka hidup. Ia juga boleh digambarkan sebagai baki bilangan tahun yang dijangkakan untuk hidup, berdasarkan jadual yang dikeluarkan oleh Internal Revenue Service (IRS).
Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi jangka hayat anda; dua yang paling penting ketika anda dilahirkan dan jantina anda. Faktor tambahan yang boleh mempengaruhi jangka hayat anda ialah:
- Perlumbaan andaPeralanan perubatan peribadiRiwayat perubatan keluarga
Anda boleh melihat data kerajaan persekutuan mengenai jangkaan hayat AS di laman web Pusat Statistik Kesihatan Kesihatan dan Jadual Kehidupan Aktuari Pentadbiran Keselamatan Sosial.
Penting untuk diperhatikan bahawa jangka hayat berubah dari masa ke masa. Itu kerana kerana umur anda, aktuari menggunakan formula rumit yang menimbulkan faktor orang yang lebih muda daripada anda tetapi telah meninggal dunia. Seperti yang anda teruskan umur pertengahan umur, anda hidup lebih banyak daripada orang yang lebih muda dari anda, jadi jangka hayat anda sebenarnya meningkat. Dalam erti kata lain, yang lebih tua yang anda dapatkan (melepasi usia tertentu), semakin lama anda mungkin mendapat.
Harapan Hayat dan Premium Insurans Hayat anda
Terdapat korelasi langsung antara jangka hayat anda dan berapa banyak anda akan dikenakan bayaran untuk polisi insurans hayat. Yang lebih muda anda apabila anda membeli polisi insurans hayat, semakin lama anda mungkin hidup. Itu bererti terdapat risiko yang lebih rendah untuk syarikat insurans hayat kerana anda kurang berkemungkinan akan mati dalam jangka terdekat, yang akan memerlukan pembayaran faedah penuh dasar anda sebelum anda membayar banyak ke dalam polisi.
Sebaliknya, semakin lama anda menunggu untuk membeli insurans hayat, semakin rendah jangka hayat anda, dan itu diterjemahkan ke dalam risiko yang lebih tinggi untuk syarikat insurans hayat. Syarikat mengimbangi risiko itu dengan mengenakan premium yang lebih tinggi.
Memandangkan matematik, ramai yang tertanya-tanya jika mereka perlu membeli insurans hayat untuk anak-anak mereka. Lagipun, mempunyai dasar seperti kanak-kanak memastikan premium yang paling rendah mungkin. Walau bagaimanapun, terdapat analisis kos faedah untuk dipertimbangkan sebelum membeli polisi untuk anak anda. Kerana manfaat kewangan utama insurans hayat adalah untuk memberi pendapatan kepada tanggungan sekiranya kematian pemegang polisi, liputan insurans hayat tidak banyak diperlukan untuk kanak-kanak.
Bagaimanapun, ia boleh memberi anak anda premium dan liputan yang rendah untuk jangka hayatnya, yang mungkin penting memandangkan keadaan perubatan atau pekerjaan di masa hadapan kanak-kanak. Bercakap dengan penasihat kewangan atau ejen insurans anda mengenai kebaikan dan keburukan untuk membeli polisi insurans hayat untuk anak anda.
Prinsip jangka hayat menunjukkan bahawa anda harus membeli polisi insurans hayat untuk diri sendiri dan pasangan anda lebih cepat daripada kemudian. Bukan sahaja anda akan menjimatkan wang melalui kos premium yang lebih rendah, tetapi anda juga akan mempunyai lebih lama untuk dasar anda untuk mengumpulkan nilai dan menjadi sumber kewangan yang berpotensi penting seiring dengan umur anda.
Jangkaan Hayat dan Mengira ROI pada Dasar Insurans Hayat anda
Jangka hayat anda juga memainkan peranan penting dalam menentukan potensi pulangan pelaburan (ROI) yang anda boleh capai.
Pembayaran kepada Manfaat - Jumlah yang Dibayar ke Dasar pada Masa Kematian = ROI
Contohnya, jika anda memilih polisi yang membayar benefisiari anda $ 150, 000 pada masa kematian anda dan anda hanya membuat bayaran premium $ 48, 000 untuk liputan, ROI atas pelaburan anda ialah $ 102, 000.
Harapan dan Kehidupan Anda
Anuiti adalah kontrak antara anda dan syarikat insurans hayat di mana syarikat itu bersetuju untuk memberikan anda "aliran pendapatan" untuk jangka waktu tertentu atau sehingga kematian anda. Pembayaran biasanya bermula pada usia tertentu, dan bergantung kepada syarat-syarat anuiti, boleh terus menjadi benefisiari anda selepas kematian anda. Pembayaran kepada benefisiari anda mungkin kurang daripada bayaran yang dibuat kepada anda semasa anda masih hidup, bergantung kepada jenis anuiti dan terma kenalan.
Amaun yang dibayar oleh syarikat insurans kepada anda ditentukan, sebahagiannya, oleh jangka hayat anda. Mari kita lihat tiga contoh yang berbeza untuk melihat bagaimana jangka hayat mempengaruhi atau menjejaskan kontrak anuiti anda:
- Sekiranya anda memilih anuiti hidup bersama dengan pembayaran tempoh tertentu, anda pada asasnya menganggarkan berapa lama anda akan hidup. Walau bagaimanapun, jika anda mati sebelum tempoh kontrak, benefisiari anda akan terus menerima dana untuk tahun-tahun yang masih tinggal di kontrak. Jika anda memilih anuiti dengan pilihan kehidupan bersama dengan faedah yang selamat, anda memilih kontrak yang akan terus dibuat bayaran kepada benefisiari anda yang masih hidup selepas kematian anda, atau akan terus membuat pembayaran kepada anda selepas kematian penerima anda. Secara amnya, jika anda mati terlebih dahulu, jumlah pembayaran anuitas penerima anda dikurangkan, tetapi jika penerima anda mati terlebih dahulu, anda akan terus menerima jumlah bayaran penuh. Oleh kerana anuitas memberi manfaat kepada anda dan penerima anda, biaya premium anda akan berdasarkan harapan anda dan harapan hidup penerima anda. Jika anda memilih pilihan anuiti hidup tunggal, bayaran dibuat kepada anda berdasarkan jangka hayat anda sendiri dan berhenti setelah kematian anda.
Bayaran anuiti biasanya dibuat secara sistematik, dan boleh dibuat secara bulanan, suku tahunan, semiannually atau setiap tahun yang dibenarkan di bawah syarat-syarat kontrak anuiti. (Untuk bacaan lanjut, semak Meneroka Jenis Anu Anu Tetap Tetap .)
Garisan bawah
Adalah penting untuk mengetahui jangka hayat anda - bukan hanya untuk memahami bagaimana syarikat insurans hayat anda tiba pada kos premium anda, tetapi juga untuk membuat keputusan mengenai pilihan bayaran anuitas anda. Dua faktor penentu utama yang mempengaruhi pilihan anuiti adalah sama ada anda mahu pembayaran terus kepada benefisiari selepas kematian anda, dan berapa lama anda mengharapkan untuk hidup. Masa anuiti tertentu mungkin sesuai dalam beberapa kes, sementara satu dengan pilihan yang selamat mungkin lebih sesuai dalam kes lain.
