Nilai Tunai vs Nilai Penyerahan: Tinjauan Keseluruhan
Nilai tunai dan nilai penyerahan tidak sama dengan nilai muka polisi, iaitu manfaat kematian. Walau bagaimanapun, pinjaman terkumpul terhadap nilai tunai polisi dapat mengurangkan jumlah manfaat kematian.
Nilai Tunai
Nilai tunai, atau nilai akaun, bersamaan dengan jumlah wang yang dibina di dalam anuiti menjana nilai tunai atau polisi insurans hayat tetap. Ia adalah wang yang dipegang dalam akaun anda. Pembekal insurans atau anuiti anda memperuntukkan sebahagian daripada wang yang anda bayar melalui premium ke arah pelaburan-seperti portfolio bon-dan kemudian kredit polisi anda berdasarkan prestasi pelaburan tersebut.
Di Amerika Syarikat, secara teknikalnya adalah tidak sah untuk polisi insurans hayat untuk memasarkan dirinya sebagai kenderaan pelaburan, tetapi banyak pemegang polisi menggunakan seluruh polisi insurans hayat seumur hidup atau sejagat yang berubah-ubah untuk mengembangkan aset persaraan yang berfaedah. Polisi insurans hayat jangka tidak membina nilai tunai.
Nilai Penyerahan
Nilai penyerahan adalah jumlah sebenar wang yang akan diterima oleh pemegang polisi jika mereka cuba mengakses nilai tunai dasar. Nama lain termasuk nilai tunai penyerahan atau, dalam kes anuiti, nilai penyerapan anuiti. Selalunya akan dikenakan penalti yang dinilai untuk pengeluaran tunai awal dari dasar.
Nilai Serahan Tunai
Dalam kebanyakan kes, perbezaan antara nilai tunai dan nilai penyerahan polisi anda adalah caj yang berkaitan dengan penamatan awal. Oleh kerana pembekal insurans anda tidak mahu anda berhenti membayar premium atau meminta pengeluaran dana awal, ia sering membina yuran dan kos yang berbeza ke dalam dasar untuk menghalang anda daripada membatalkan polisi anda.
Yuran penyerahan akan mengurangkan nilai penyerahan anda. Kos-kos ini dan nilai penyerahan dasar boleh berubah-ubah sepanjang hayat polisi. Selepas tempoh masa tertentu - biasanya 10 hingga 15 tahun untuk polisi insurans hayat seumur hidup atau sejagat - kos penyerahan tidak akan berkuat kuasa lagi. Pada ketika ini, nilai tunai dan nilai penyerahan anda akan sama.
Proses yang mana anda mengakses nilai penyerahan tunai anda berbeza-beza berdasarkan dasar yang anda miliki, tetapi banyak yang mengharuskan anda membatalkan polisi sebelum mengakses dana. Sekiranya ini berlaku, kemungkinan untuk mengambil pinjaman daripada nilai tunai dalam polisi anda.
Pertimbangan Khas
Ramai orang memilih produk insurans hayat yang meliputi ciri nilai tunai. Dengan ciri ini, sebahagian daripada setiap deposit premium bulanan ke dalam akaun tunai yang dipegang di dalam polisi ini. Pengumpulan tunai ini dilaburkan dalam dana yang diluluskan dan berkembang bebas cukai, yang merupakan sebab ramai pemegang polis menggunakan akaun tunai sebagai bentuk akaun persaraan. Apabila digunakan dalam kaedah ini, pemegang polisi akan sering membayar lebih daripada premium bulanan yang diperlukan untuk membina akaun tunai bebas cukai.
Pada tahun 1988 Akta Hasil Teknikal dan Pelbagai (TAMRA) menetapkan had ke atas tunai yang dipegang dalam akaun-akaun ini.
Memanggil ujian gaji selama 7 tahun, ia menentukan jika premium yang dibayar dalam tempoh tujuh tahun pertama dari jumlah hayat polisi lebih daripada yang diperlukan untuk dibayar ke dalam akaun. Jika jumlah ini lebih banyak akaun dianggap kontrak endowmen diubahsuai (MEC) dan menjadi tertakluk kepada keuntungan dari akaun tunai yang dikenakan cukai sebagai pendapatan tetap.
Contoh Nilai Tunai vs Nilai Serahan
Katakan anda membeli polisi insurans seumur hidup dengan faedah kematian sebanyak $ 200, 000. Setelah 10 tahun membuat pembayaran yang konsisten, tepat pada masa, terdapat $ 10, 000 nilai tunai dalam polisi tersebut. Anda merujuk kontrak insurans anda dan melihat bahawa caj penyerahan selepas 10 tahun adalah sama dengan 35%.
Fi ini bermakna jika anda cuba membatalkan polisi anda selepas 10 tahun dan menarik balik nilai tunai anda, pembekal insurans akan menilai caj $ 3, 500 kepada nilai tunai anda, meninggalkan anda dengan nilai penyerahan sebanyak $ 6, 500.
Takeaways Utama
- Nilai tunai, atau nilai akaun, bersamaan dengan jumlah wang yang dibina di dalam anuiti menjana nilai tunai atau polisi insurans hayat kekal. Dalam kebanyakan kes, perbezaan antara nilai tunai dan nilai penyerahan polisi anda adalah caj yang berkaitan dengan awal penamatan. Selepas tempoh tertentu, kos penyerahan tidak lagi berkuatkuasa, dan nilai tunai dan nilai penyerahan anda akan sama.
