Apakah Advance Tunai?
Pendahuluan tunai adalah pinjaman jangka pendek dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Istilah ini juga merujuk kepada perkhidmatan yang disediakan oleh banyak pengeluar kad kredit yang membolehkan pemegang kad mengeluarkan wang tunai tertentu. Pendahuluan tunai umumnya mempunyai kadar faedah dan yuran yang curam, tetapi mereka menarik kepada peminjam kerana mereka juga mempunyai kelulusan cepat dan pembiayaan yang cepat.
Jenis Pendahuluan Tunai
Terdapat pelbagai pendahuluan tunai, tetapi penyebut biasa di kalangan mereka semua adalah kadar faedah dan tunjangan yang sengit.
Pendahuluan Tunai Kad Kredit
Jenis pendahuluan tunai yang paling popular adalah meminjam pada garis kredit melalui kad kredit. Wang itu boleh ditarik balik di ATM atau, bergantung kepada syarikat kad kredit, dari cek yang didepositkan atau ditebus di bank. Kemajuan tunai kad kredit biasanya membawa kadar faedah yang tinggi, bahkan lebih tinggi daripada kadar pembelian biasa: Anda akan membayar purata 24% - kira-kira 9% lebih tinggi daripada purata APR untuk pembelian. Terlebih lagi, minat itu mula terakru segera; tiada tempoh tangguh.
Pendahuluan tunai ini biasanya termasuk bayaran juga, sama ada kadar rata atau peratusan jumlah maju. Selain itu, jika anda menggunakan ATM untuk mengakses wang tunai, anda sering dikenakan yuran penggunaan kecil.
Bersama dengan kadar faedah yang berasingan, pendahuluan tunai kad kredit membawa baki berasingan dari pembelian kredit, tetapi bayaran bulanan boleh digunakan untuk kedua-dua baki. Walau bagaimanapun, jika anda hanya membayar jumlah minimum yang diperlukan, pengeluar kad dibenarkan oleh undang-undang persekutuan untuk menggunakannya dengan baki dengan kadar faedah yang lebih rendah. Kerana itu selalu kadar untuk pembelian, baki pendahuluan tunai boleh duduk dan terakru bunga pada kadar yang tinggi selama berbulan-bulan.
Dalam kebanyakan kes, pendahuluan tunai kad kredit tidak memenuhi syarat untuk tawaran pengenalan kadar faedah yang rendah atau rendah. Di samping itu, mereka cepat dan mudah diperolehi.
Takeaways Utama
- Pendahuluan tunai adalah pinjaman jangka pendek. Pendahuluan tunai yang paling banyak termasuk peminjaman dari kad kredit. Terdapat jenis pendahuluan tunai seperti pendahuluan tunai saudagar dan pinjaman habis bulan.
Pendahuluan Tunai Peniaga
Pendahuluan wang tunai peniaga merujuk kepada pinjaman yang diterima oleh syarikat atau peniaga dari bank atau peminjam alternatif. Kebiasaannya, perniagaan dengan pendahuluan tunai menggunakan kredit kurang untuk membiayai kegiatan mereka, dan dalam beberapa kes, pendahuluan ini dibayar dengan resit kad kredit masa depan atau dengan sebahagian daripada dana yang diperoleh perniagaan dari jualan dalam akaun dalam taliannya. Daripada menggunakan skor kredit perniagaan, pemberi pinjaman alternatif sering menyiasat kelayakan kreditnya dengan melihat beberapa titik data, termasuk berapa banyak peniaga yang menerima melalui akaun dalam talian seperti PayPal.
Pinjaman habis bulan
Dalam pinjaman pengguna, frasa "pendahuluan tunai" juga boleh merujuk kepada pinjaman gaji. Dikeluarkan oleh peminjam bayaran gaji khas, mereka boleh berkisar antara $ 50 hingga $ 1, 000, tetapi mereka datang dengan bayaran (sekitar $ 15 setiap $ 100 yang dipinjam - atau lebih dalam beberapa kes) dan kadar faedah melebihi 100%. Daripada mengambil kira skor kredit peminjam, pemberi pinjaman menentukan jumlah pinjaman berdasarkan peraturan negara setempat dan saiz gaji pemohon. Sekiranya pinjaman diluluskan, pemberi pinjaman menyerahkan wang peminjam; Sekiranya urus niaga berlaku dalam talian, pemberi pinjaman membuat deposit elektronik kepada akaun peminjam atau simpanan.
Pinjaman ini sangat pendek - mereka mesti dibayar balik pada hari gaji berikutnya peminjam melainkan dia ingin memperpanjang pinjaman, dan dalam hal itu, bunga tambahan dikenakan. Malangnya, banyak yang dilakukan: Lebih daripada 80% daripada semua pinjaman gaji telah dilancarkan dalam tempoh 30 hari dari pinjaman terdahulu, menurut kajian 2016 oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) 2016.
Proses ini boleh cepat, jika lebih kompleks, daripada mendapatkan pendahuluan tunai kad kredit. Untuk mendapatkan pinjaman habis bulan, anda menulis cek yang telah dibuat selepas pemberi pinjaman habis bulan untuk jumlah yang anda bercadang untuk meminjam, termasuk yuran. Pemberi pinjaman segera mengeluarkan jumlah yang dipinjam tetapi menunggu untuk membayar cek anda sehinggalah hari gaji tiba. Sesetengah peminjam yang berfikiran secara elektronik kini mempunyai peminjam menandatangani perjanjian untuk pembayaran balik automatik dari akaun bank mereka. Peminjam biasanya meminta anda memberikan pengenalan peribadi dan bukti pendapatan apabila anda memohon.
Sesetengah majikan menawarkan pinjaman atau pendahuluan gaji ke atas gaji sebagai perkhidmatan kepada pekerja mereka. Terma berbeza, tetapi seringkali tiada yuran atau faedah dikenakan.
Adakah Pendahuluan Tunai Meningkatkan Skor Kredit Anda?
Mengambil pendahuluan tunai tidak mempunyai kesan langsung kepada kredit atau skor kredit anda, tetapi ia boleh menjejaskannya secara tidak langsung dalam pelbagai cara.
Pertama, jika anda mengambil pendahuluan menggunakan kad kredit, ia akan meningkatkan baki tertunggak anda, yang akan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda, ukuran yang digunakan oleh model pemarkahan kredit untuk mengira skor anda. Jika anda berhutang $ 500 pada kad had $ 1, 500, contohnya, nisbah penggunaan kredit anda adalah 30%. Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan pendahuluan tunai sebanyak $ 300 pada kad itu, bakinya akan melonjak kepada $ 800, menghasilkan penggunaan kredit lebih daripada 53%. Kadar penggunaan yang tinggi adalah penunjuk risiko kredit yang besar; apabila nisbah anda melebihi 40%, ia boleh menjejaskan nilai kredit anda.
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, pendahuluan tunai biasanya mempunyai kadar faedah yang tinggi. Jika ini menjejaskan keupayaan anda untuk membayar caj bulanan dengan serta-merta, itu juga boleh menjejaskan skor kredit anda. Dan jika pendahuluan tunai meletakkan anda di atas had kredit kad, skor kredit anda boleh dinged. Walaupun selepas baki dibayar, laporan kredit anda akan menunjukkan baki tertinggi yang dilaporkan, dan peminjam berpotensi lain akan melihat bahawa anda melebihi batas pada satu titik, yang boleh menyakiti keupayaan anda untuk mendapatkan kredit baru.
Kelebihan dan Ketidakpuasan Pendahuluan Tunai
Pendahuluan tunai kad kredit boleh menjadi pilihan yang munasabah bagi seseorang yang mempunyai keperluan kecemasan untuk wang dan sumber yang terhad untuk mendapatkannya, terutamanya apabila orang itu mempunyai rancangan yang jelas dan munasabah untuk membayar balik wang itu dalam tempoh yang singkat. Contohnya, pilihan yang lebih baik daripada pinjaman habis bulan atau pinjaman hakmilik kereta, disebabkan oleh kadar faedah triple-digit yang terlalu tinggi, pinjaman tersebut biasanya membawa dan fleksibiliti pembayaran yang lebih besar yang datang dengan hutang kad kredit.
Tetapi pendahuluan tunai akan menjadi idea yang buruk di bawah syarat-syarat ini:
- Sebelum mengisytiharkan muflis - Hutang kad kredit baru tidak secara ajaib hilang dalam muflis. Pemiutang dan hakim anda akan memeriksa hutang anda, termasuk tarikh dan jenis. Sebaik sahaja anda tahu atau mempunyai kecenderungan yang kuat bahawa anda akan segera memangku kebankrapan, apa-apa penggunaan kad kredit boleh dianggap sebagai penipuan. Pendahuluan tunai sebaik sahaja sebelum pemfailan kemungkinan besar akan dicabar oleh penerbit kad, dan akaun itu mungkin dikecualikan daripada hutang yang diampuni dalam muflis. Untuk membayar bil kad kredit - Pendahuluan tunai adalah cara yang sangat mahal untuk membayar bil, dan risiko jatuh ke hutang pusing tidak boleh diabaikan. Potensi untuk membayar banyak kali jumlah pendahuluan asal (dalam caj faedah) sangat nyata. Selain itu, sebagai tambahan kepada kadar faedah yang lebih tinggi, terdapat yuran tambahan yang pembelian kad kredit setiap hari tidak tertakluk. Untuk membeli sesuatu yang anda tidak mampu - Melangkah ke hutang untuk memenuhi keinginan bukan sekadar berbahaya secara kewangan; ia merosakkan emosi. Seseorang yang bertumbuh dengan kepuasan serta-merta dan mengangkat emosi sementara pembelian besar akhirnya akan berasa kesal (dan mungkin kemurungan, kebimbangan, tekanan, dan emosi melemahkan yang lain) ketika menghadapi hutang - semakin banyak pembelian yang dibutuhkan, semakin banyak menyesal.
Garisan bawah
Pendahuluan tunai tidak membimbangkan apabila digunakan secara tidak sengaja, tetapi mereka adalah penyelesaian terbaik jangka pendek untuk memenuhi kecemasan. Sekiranya mereka menjadi kebiasaan, atau jika anda mendapati anda secara kerap memerlukan pendahuluan tunai untuk memenuhi keperluan, maka belanjawan drastik dan perubahan perbelanjaan adalah teratur.
