Apakah Pembayaran Balik?
Pembayaran balik adalah tindakan membayar balik wang yang sebelum ini dipinjam dari pemberi pinjaman. Biasanya, pulangan dana berlaku melalui pembayaran berkala yang merangkumi kedua-dua prinsipal dan kepentingan. Pinjaman biasanya boleh dibayar sepenuhnya dalam sekaligus, walaupun beberapa kontrak mungkin termasuk bayaran balik awal.
Jenis pinjaman biasa yang perlu dibayar oleh ramai orang termasuk pinjaman kereta, pinjaman gadai janji, pinjaman pendidikan, dan caj kad kredit. Perniagaan juga memasuki perjanjian hutang yang juga termasuk pinjaman kereta, gadai janji, dan kredit berserta dengan terbitan bon dan lain-lain jenis hutang korporat berstruktur. Kegagalan untuk mengikuti pembayaran balik hutang boleh membawa kepada jejak isu kredit termasuk muflis paksa, kenaikan caj dari pembayaran lewat, dan perubahan negatif pada penarafan kredit.
Takeaways Utama
- Bayaran balik adalah perbuatan membayar balik wang yang dipinjam dari pemberi pinjaman. Syarat pembayaran balik pinjaman adalah terperinci dalam perjanjian pinjaman yang juga termasuk kadar faedah yang dikontrak. Pinjaman dan pinjaman pelajar persekutuan adalah antara jenis pinjaman yang paling umum yang akhirnya dibayar. Semua jenis peminjam yang bermasalah mungkin mempunyai beberapa pilihan jika mereka tidak dapat membuat bayaran tetap.
Pembayaran Balik Dijelaskan
Apabila pengguna mengambil pinjaman, jangkaan oleh pemberi pinjaman adalah bahawa mereka akhirnya dapat membayarnya. Kadar faedah dikenakan berdasarkan kadar kontrak dan jadual untuk masa yang berlalu antara ketika pinjaman diberikan dan ketika peminjam mengembalikan uang itu sepenuhnya. Faedah adalah apa yang dikenakan sebagai pertukaran untuk meminjam wang, biasanya dinyatakan sebagai kadar peratusan tahunan (APR).
Sesetengah peminjam yang tidak dapat membayar balik pinjaman boleh berubah menjadi perlindungan muflis. Walau bagaimanapun, peminjam perlu meneroka setiap alternatif sebelum mengisytiharkan muflis kerana berbuat demikian boleh menjejaskan keupayaan peminjam untuk mendapatkan pembiayaan pada masa hadapan. Alternatif untuk kebankrapan memperoleh pendapatan tambahan, pembiayaan semula, mendapatkan sokongan melalui program bantuan, dan berunding dengan pemiutang.
Penstrukturan beberapa jadual bayaran balik mungkin bergantung pada jenis pinjaman yang dikeluarkan dan institusi pemberi pinjaman. Cetakan kecil pada kebanyakan aplikasi pinjaman akan menentukan apa yang perlu dilakukan oleh peminjam sekiranya mereka tidak dapat membuat pembayaran berjadual. Adalah lebih baik untuk menjadi proaktif dan menjangkau pemberi pinjaman untuk menerangkan keadaan yang ada. Biarkan pemberi pinjaman tahu apa-apa kemunduran seperti peristiwa kesihatan atau masalah pekerjaan yang mungkin menjejaskan keupayaan untuk membayar. Dalam kes ini, sesetengah pemberi pinjaman boleh menawarkan syarat khas untuk kesulitan.
Membayar Pinjaman Pelajar Persekutuan
Pinjaman pelajar persekutuan biasanya membenarkan amaun bayaran yang lebih rendah, pembayaran yang ditangguhkan dan, dalam beberapa kes, pengampunan pinjaman. Jenis pinjaman ini memberikan kelonggaran pembayaran balik dan akses kepada pelbagai pilihan pembiayaan pinjaman pelajar sebagai perubahan kehidupan penerima. Kelonggaran ini amat berguna jika penerima menghadapi krisis kesihatan atau kewangan.
Pembayaran standard adalah pilihan terbaik. Standard bermaksud bayaran tetap-pada jumlah bulanan yang sama-sehingga pinjaman dan faedah dibayarkan. Dengan bayaran yang kerap, memuaskan hutang berlaku dalam masa paling sedikit. Juga, sebagai faedah tambahan, kaedah ini menimbulkan sedikit faedah. Bagi kebanyakan pinjaman pelajar persekutuan, ini bermakna tempoh 10 tahun pembayaran balik.
Pilihan lain termasuk pelan pembayaran lanjutan dan lulus. Kedua-duanya melibatkan membayar balik pinjaman lebih lama daripada dengan pilihan standard. Malangnya, tempoh masa yang panjang telah berlanjutan dengan akruan tambahan bulan faedah yang akhirnya akan memerlukan pembayaran balik.
Rancangan pembayaran balik diperluas sama seperti pelan pembayaran balik piawai, kecuali peminjam mempunyai sehingga 25 tahun untuk membayar balik wang tersebut. Kerana mereka mempunyai masa yang lebih lama untuk membayar balik wang itu, bil bulanan lebih rendah. Walau bagaimanapun, kerana mereka mengambil masa yang lebih lama untuk membayar balik wang itu, yuran bunga yang menyusahkan itu merangkumi hutang.
Pelan pembayaran lulus, seperti dengan gadai janji pembayaran lulus (GPM), mempunyai bayaran yang meningkat dari kadar awal yang rendah kepada kadar yang lebih tinggi dari masa ke masa. Dalam kes pinjaman pelajar, ini bertujuan untuk menggambarkan idea bahawa jangka panjang, peminjam dijangka bergerak ke pekerjaan bergaji tinggi. Kaedah ini boleh memberi faedah nyata kepada mereka yang mempunyai sedikit wang lurus dari kolej, kerana pelan yang didorong pendapatan boleh bermula pada $ 0 sebulan. Walau bagaimanapun, sekali lagi, peminjam akhirnya membayar lebih dalam jangka masa panjang kerana lebih banyak faedah terakru dari masa ke masa. Semakin lama pembayaran yang dikeluarkan, semakin banyak minat ditambahkan ke pinjaman dan jumlah nilai pinjaman juga meningkat.
Juga, pelajar boleh meneliti akses mereka kepada senario tertentu seperti mengajar di kawasan berpendapatan rendah atau bekerja untuk organisasi bukan untung yang boleh membuat mereka layak untuk memohon pinjaman pelajar.
Kesabaran dan Penyatuan Pembayaran Balik
Sesetengah hutang boleh menerima kesabaran, yang membolehkan penerima pinjaman yang gagal membayar untuk pulih dan memulakan semula pembayaran balik. Juga, pelbagai pilihan penangguhan tersedia untuk penerima yang menganggur atau yang tidak memperoleh pendapatan yang mencukupi. Sekali lagi, adalah lebih baik untuk proaktif dengan pemberi pinjaman dan memaklumkan kepada mereka tentang peristiwa kehidupan yang memberi kesan keupayaan anda untuk memenuhi pinjaman.
Bagi penerima yang mempunyai pelbagai pinjaman pelajar persekutuan atau individu yang mempunyai beberapa kad kredit atau pinjaman lain, penyatuan mungkin merupakan satu lagi pilihan. Penyatuan pinjaman menggabungkan hutang berasingan ke dalam satu pinjaman dengan kadar faedah tetap dan bayaran bulanan tunggal. Peminjam boleh diberi tempoh bayaran balik yang lebih panjang dengan jumlah pembayaran bulanan yang dikurangkan.
Pembayaran balik Gadai Janji
Pemilik rumah mempunyai pelbagai pilihan untuk mengelakkan rampasan kerana bayaran balik gadai janji yang bermasalah.
Seorang peminjam dengan gadai janji kadar laras (ARM) boleh mencuba pembiayaan semula kepada gadai janji kadar tetap dengan kadar faedah yang lebih rendah. Sekiranya masalah dengan pembayaran adalah sementara, peminjam boleh membayar penyedia pinjaman jumlah masa lalu ditambah dengan yuran lewat dan penalti dengan menetapkan tarikh untuk pengembalian semula.
Jika gadai janji masuk ke dalam kesabaran, bayaran dikurangkan atau digantung untuk masa yang ditetapkan. Bayaran tetap kemudian disambung semula bersama-sama dengan bayaran sekaligus atau pembayaran sebahagian tambahan untuk masa yang ditetapkan sehinggalah pinjaman adalah semasa.
Dengan pengubahsuaian pinjaman, satu atau lebih istilah dalam kontrak gadai janji diubah untuk menjadi lebih mudah diurus. Menukar kadar faedah, melanjutkan tempoh pinjaman, atau menambahkan pembayaran yang tidak dijawab kepada baki pinjaman mungkin berlaku. Pengubahsuaian juga boleh mengurangkan jumlah wang yang terhutang dengan memaafkan sebahagian daripada gadai janji.
Dalam sesetengah keadaan, menjual rumah mungkin merupakan pilihan terbaik untuk membayar gadai janji, dan boleh membantu untuk mengelakkan muflis.
Contoh Dunia Sebenar
Artikel Februari 2019 yang dipaparkan di Perkhidmatan Berita Umum terperinci bagaimana keadaan Colorado mengambil kesempatan daripada semakin banyak orang yang mencari peminjam pinjaman pelajar dengan mengetuk mereka untuk menyediakan perkhidmatan kesihatan mental kepada penduduknya.
Kekurangan penyedia kesihatan mental Colorado bermakna 70% penduduk yang mencari penjagaan kesihatan mental atau tingkah laku tidak menerima perkhidmatan tersebut. Standard persekutuan minimum memerlukan sekurang-kurangnya satu psikiatri untuk setiap 30, 000 penduduk. Bagi Colorado untuk mencapai ambang itu, mereka perlu menambah lebih daripada 90 profesional kesihatan mental.
Salah satu cara pusat kesihatan telah menangani kekurangan adalah dengan mengetuk program pengampunan pinjaman persekutuan dan negeri baru untuk bersaing dengan pembekal mahir yang ingin mengurangkan hutang pinjaman pelajar mereka. Pentadbir di sana menjangkakan bahawa prospek dapat mengurangkan ribuan dolar dalam hutang sekolah-perubatan harus membantu menarik dan mengekalkan penyedia berkualiti tinggi, terutama bagi bahagian-bahagian negara yang paling kurang mendapat perhatian.
