Apakah Pinjaman Perundingan semula?
Pinjaman yang disahkan semula adalah pinjaman, seperti gadai janji rumah, yang telah diubah suai oleh pemberi pinjaman sebelum pembayaran sepenuhnya. Pinjaman yang disahkan semula bertujuan untuk memudahkan peminjam untuk mengikuti pembayaran masa depan dan memastikan pemberi pinjaman akhirnya akan dibayar balik.
Bagaimana Pinjaman Perundingan Semula diperbaharui
Dalam pinjaman disahkan semula, semua pihak bersetuju untuk mengubahsuai terma asal pinjaman. Pengubahsuaian boleh termasuk kadar faedah atau panjang pinjaman. Dalam beberapa kes, struktur kadar boleh diubah suai dengan menukar dari kadar tetap kepada pinjaman kadar laras atau sebaliknya. Pilihan pengubahsuaian lain adalah kesabaran, atau penghentian sementara, pembayaran pinjaman.
Kebiasaannya, pemilik rumah boleh layak untuk rundingan semula atau pengubahsuaian gadai janji yang sedia ada jika mereka tidak layak untuk membiayai semula, mengalami kesusahan jangka panjang seperti ketidakupayaan, atau beberapa bulan yang bermasalah atas pembayaran bulanan mereka dan mengharapkan kesukaran untuk membuat pembayaran tersebut. Peminjam perlu sedar bahawa rundingan semula pinjaman mereka sering memberi kesan buruk terhadap skor kredit mereka, walaupun mereka membuat semua pembayaran bulanan masa depan mereka tepat pada waktunya. Walau bagaimanapun, ia biasanya lebih baik daripada menunaikan pinjaman.
Kebanyakan negeri mempunyai program pengantaraan untuk membantu peminjam merundingkan semula pinjaman mereka jika pemberi pinjaman mereka tidak koperasi.
Untuk memulakan rundingan semula, peminjam perlu menghubungi pemberi pinjaman secara langsung. Bank-bank dan pemberi pinjaman yang lain sering bermotivasi untuk berunding semula kerana ini merupakan pilihan yang lebih baik untuk perampasan, kerana kos dan risiko yang terlibat dalam proses itu dan fakta bahawa pinjaman renegosiasi itu akan memberikan mereka sekurang-kurangnya beberapa aliran tunai. Pemberi pinjaman juga cenderung untuk tidak menguasai sifat fizikal seperti rumah, yang memerlukan pemeliharaan teratur dan mungkin mengambil masa yang lama untuk dijual. Jika peminjam tidak berjaya dalam merundingkan semula pinjaman terus dengan pemberi pinjaman, kebanyakan negara menawarkan program pengantaraan di mana pemberi pinjaman harus bertemu dengan pemilik rumah di hadapan seorang pegawai yang dilantik oleh mahkamah untuk menyelesaikan masalah tersebut.
Sejarah Pinjaman Perundingan semula
Di Amerika Syarikat, program pengubahsuaian pinjaman, seperti pinjaman renegosiasi, mempunyai sejarah yang panjang, kembali kepada sekurang-kurangnya Kemelesetan Besar. The Loan Owners 'Loan Corporation (HOLC) diasaskan pada tahun 1933 di bawah Presiden Franklin D. Roosevelt untuk membantu dalam pembiayaan semula gadai janji dalam bahaya penyitaan. Agensi menjual bon kepada pelabur dan kemudian menggunakan hasil untuk membeli pinjaman bermasalah dari pemberi pinjaman. Biasanya, ini mengakibatkan gabungan perpanjangan hayat pinjaman dan kadar faedah yang dikurangkan untuk pemilik rumah. Antara 1933 dan 1935, HOLC membeli kira-kira satu juta pinjaman dan mempunyai kadar penahanan sekitar 20 peratus - yang bermaksud bahawa majoriti peminjam dapat membuat pembayaran gadai janji mereka dan menjaga rumah mereka. Agensi ini berhenti beroperasi pada tahun 1951.
Program pengubahsuaian pinjaman yang sama telah dimulakan oleh kerajaan persekutuan sebagai tindak balas kepada krisis gadai janji subprima tahun 2008. Program Modifikasi Mampu Rumah (HAMP) telah diperkenalkan pada tahun 2009 sebagai sebahagian daripada Program Bantuan Aset Bermasalah (TARP). HAMP menawarkan pelepasan yang sama kepada program HOLC, dengan pilihan pengurangan utama. Program ini ditamatkan pada 2016 dan telah digantikan dengan pilihan seperti program Pengubahsuaian Fannie Mae Flex.
