Ramai rakyat Amerika tidak menyimpan jumlah yang mencukupi untuk bersara dengan selesa. Penasihat kewangan dapat membantu klien mereka menentukan tidak hanya untuk bersara, tetapi juga jika mereka harus mempertimbangkan untuk bekerja sekurang-kurangnya paruh waktu pada awal tahun mereka bersara.
Berikut adalah beberapa soalan penasihat kewangan harus meminta untuk memulakan proses perancangan persaraan dengan pelanggan mereka.
Apakah Gaya Hidup Persaraan Ideal Anda Seperti?
Ini adalah masa yang baik untuk mempunyai impian pelanggan yang besar dan memvisualisasikan apa yang mereka ingin lakukan apabila mereka bersara. Ini termasuk perjalanan, bergerak ke lokasi yang berbeza, melakukan amal dan kerja khidmat masyarakat atau sebilangan aktiviti lain. Hari ini ini juga bermakna berhenti kerja dan memulakan perniagaan di kawasan yang mereka sukai.
Adalah penting bagi pelanggan dan penasihat kewangan mereka untuk memahami berapa banyak gaya hidup persaraan mereka yang dikehendaki. Walaupun terdapat peraturan mengenai pendapatan peratusan mereka, pesara biasanya menghabiskan masa bersara, semua orang berbeza. Selanjutnya, perbelanjaan ini tidak linear. Selalunya, tahun-tahun awal persaraan cenderung menjadi lebih aktif dari segi perkara seperti perjalanan, tetapi jenis aktiviti ini mungkin melambatkan sedikit ketika usia orang. Pendekatan terbaik adalah untuk mempunyai pelanggan anda melakukan pemfaktoran anggaran dalam perkara-perkara seperti mana mereka akan hidup, adakah mereka akan mengecilkan (atau menapis) rumah mereka, aktiviti mereka dan faktor lain. Singkatnya, mereka perlu menyediakan belanjawan persaraan.
Bagaimana Anda Boleh Pensiun Dana?
Penasihat kewangan harus membantu pelanggan mereka mendapatkan senjata mereka di sekeliling semua sumber kewangan yang tersedia untuk mereka membiayai persaraan mereka. Ini termasuk perkara-perkara seperti:
- Akaun pelaburan boleh cukai Cukai akaun seperti IRA, rancangan 401 (k), 403 (b) dan pelan persaraan tempat kerja lainStock opsyen atau unit stok terhad dari majikan merekaInterest dalam perniagaan
Pastinya ada aset kewangan lain yang tersedia untuk persaraan juga. Kunci di sini adalah untuk membantu pelanggan untuk menentukan jenis aliran tunai persaraan yang sedang berjalan yang akan diterjemahkan ke dalam pelbagai aset kewangan mereka. Ini juga merupakan masa yang baik untuk menjalankan unjuran perancangan kewangan untuk membantu menentukan berapa pendapatan boleh disokong dan berapa lama. Unjuran sekurang-kurangnya umur 100 sudah tentu bijak memandangkan peningkatan jangka hayat.
Secara idealnya, soalan-soalan ini perlu diatasi sekurang-kurangnya 10 tahun sebelum bersara dan kemudiannya dikaji semula secara berkala apabila persaraan semakin dekat. Jika wang persaraan tidak dapat menyokong gaya hidup yang diinginkan maka pilihan perlu dibuat. Ini mungkin termasuk bekerja lebih lama, bekerja separuh masa bersara, mengurangkan perbelanjaan yang dijangkakan dan menjimatkan lebih banyak pada tahun-tahun yang tinggal sehingga persaraan. Semakin lama masa sehingga persaraan, lebih banyak masa pelanggan dan penasihat kewangan mereka harus membuat sebarang pelarasan yang diperlukan untuk pelan kewangan klien.
Akaun Persaraan Yang Anda Akan Ketik Pertama?
Bagi pelanggan dengan berbilang akaun, ini adalah soalan penting untuk ditangani. Jawapannya juga boleh berubah seiring dengan perubahan keadaan pelanggan. Sesetengah pesara mungkin secara automatik mengetuk akaun dengan bil cukai terendah dahulu. Walau bagaimanapun, dari segi perancangan persaraan jangka panjang secara keseluruhan, ini bukanlah jawapan yang optimum.
Bagi pelanggan yang lebih muda dari usia di mana diperlukan minimum distribusi (RMD) yang diperlukan (usia 70½), ia mungkin masuk akal, sebagai contoh, bagi mereka untuk mengetuk akaun persaraan yang ditangguhkan cukai sekurang-kurangnya sedikit sebanyak. Ini benar terutamanya jika pendapatan mereka agak rendah dan mereka mempunyai ruang untuk lebih banyak pendapatan dalam kurungan cukai semasa mereka. Ini juga akan mengurangkan RMD mereka di jalan raya, yang membantu jika mereka tidak memerlukan pendapatan ini.
Perkara boleh berubah dari tahun ke tahun, sebagai contoh, jika pelanggan mempunyai perbelanjaan perubatan yang tinggi yang membolehkan sebahagian daripada mereka dikenakan cukai. Mereka mungkin mempertimbangkan mengambil lebih banyak daripada akaun tertunda cukai mereka kerana potongan perubatan dapat mengimbangi cukai yang disebabkan oleh pengagihan ini.
Bilakah Anda Akan Mengambil Jaminan Sosial?
Ini adalah persoalan kritikal dan salah satu yang (lebih tepatnya) mendapat lebih perhatian setiap tahun dalam akhbar kewangan. Faedah Jaminan Sosial boleh diambil seawal usia 62 tahun. Menunggu sehingga umur persaraan penuh mereka (FRA) sebanyak 66 dan dua bulan, (67 jika dilahirkan pada tahun 1960 atau yang lebih lama) menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi 30% lebih tinggi. Menunggu sehingga usia 70 menambah kira-kira 32% lagi untuk faedah. Bukan sahaja faedah yang lebih tinggi tetapi sebarang kenaikan kos hidup akan lebih tinggi kerana ia berdasarkan jumlah faedah yang lebih tinggi.
Bagi mereka yang bekerja, apa-apa pendapatan lebih daripada $ 16, 920 (untuk 2018) akan menghasilkan pengurangan $ 1 dalam faedah anda untuk setiap $ 2 pendapatan daripada jumlah tersebut. Sekatan ini hilang apabila anda mencapai usia FRA.
Di samping itu, terdapat pelbagai strategi menuntut pasangan suami isteri yang boleh bekerja dengan baik, bergantung kepada keadaan klien. Penasihat kewangan harus membantu klien mereka menentukan strategi waktu dan strategi terbaik untuk situasi mereka.
Bagaimana Anda Boleh Bayar Penjagaan Kesihatan?
Kos penjagaan kesihatan akan terdiri daripada sebahagian besar perbelanjaan persaraan untuk ramai orang. Syarikat-syarikat yang menawarkan faedah perubatan pensiun semakin jarang berlaku. Malah entiti negeri dan perbandaran mungkin perlu memikirkan semula manfaat ini dalam tahun-tahun akan datang.
Kos perubatan pesara mesti diambil kira dalam perancangan persaraan pelanggan anda atau mungkin mereka akan ditimpa kehabisan wang. Satu kaedah untuk membiayai kos penjagaan kesihatan persaraan adalah menggunakan Akaun Simpanan Kesihatan (Health Savings Account - HSA) jika pelanggan mempunyai akses kepada satu melalui pelan insurans yang boleh ditolak tinggi di tempat kerja atau secara persendirian. Akaun-akaun ini membenarkan caruman cukai tertunda dan pengeluaran bebas cukai untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Sebaik-baiknya, pelanggan akan membiayai akaun semasa bekerja dan menggunakan daripada dolar saku untuk membiayai perbelanjaan perubatan semasa, yang membenarkan baki digunakan untuk tambahan Medicare dan perbelanjaan lain.
Garisan bawah
Menanya soalan-soalan pelanggan anda boleh membantu memastikan bahawa mereka berada dalam bentuk kewangan terbaik apabila mereka mendekati persaraan. Menangani soalan-soalan yang digariskan di atas dan banyak lagi yang lain adalah penting untuk perancangan persaraan mereka.
