Laporan kredit perniagaan dan pengguna mempunyai tujuan yang sama: untuk memaklumkan prospektif pemberi pinjaman tentang kelayakan kredit anda dan membolehkan mereka menilai risiko apa yang mereka ambil sekiranya mereka memberi anda pinjaman atau kad kredit atau melanjutkan istilah "membayar kemudian" kepada anda atau perniagaan anda. Walau bagaimanapun, mereka berbeza dalam jenis maklumat yang mereka ada dan bagaimana ia digunakan.
Laporan Kredit Pengguna
Apabila pertama kali memohon kredit, tiga biro kredit utama - Experian, TransUnion dan Equifax - mula menyusun profil kredit berdasarkan aktiviti kredit anda. Hanya orang yang mempunyai "maksud yang dibenarkan, " seperti yang ditakrifkan oleh Akta Laporan Kredit yang Layak, boleh meminta laporan kredit anda. Apabila mereka melakukannya, biro menghasilkan laporan yang merangkumi perkara berikut:
- senarai akaun kredit anda, termasuk pinjaman dan baki kad kredit yang dikenakan dan bayaran bulanan semasa pada setiap indikasi akauntan bahawa akaun itu adalah semasa dan dibayar dengan betul, atau bertentangan dengan bilangan hari yang lalu sejak senarai rekod yang ditutup oleh liens, pertimbangan dan kebankrapaninformasi mengenai sejarah alamat majikan yang lalu dan semasa
Biro kredit menganalisis maklumat untuk menjana skor kredit, yang mana kreditur menggunakan sebagai ukuran kepercayaan kredit anda. Walaupun skor kredit anda sedikit berbeza di antara tiga biro kredit, ketiga-tiganya biasanya menggunakan kaedah dan algoritma standard yang ditubuhkan oleh Fair Isaac Corporation, yang menghasilkan skor FICO anda. Pengguna berhak oleh undang-undang untuk menerima satu laporan kredit percuma setiap tahun dari setiap biro kredit. (Anda boleh mengaksesnya di annualcreditreport.com, laman web rasmi.) Markah kredit tidak termasuk dalam laporan kredit dan mesti diperoleh secara berasingan.
Laporan Kredit Perniagaan
Perniagaan perlu lebih proaktif daripada pengguna untuk menubuhkan sejarah kredit mereka sendiri supaya mereka dapat memperoleh kredit secara berasingan daripada kredit peribadi pemilik perniagaan. Apabila diperbadankan atau LLC perniagaan memperoleh nombor pengenalan cukai persekutuan, biro kredit perniagaan boleh mula menjejaki kredit perdagangan dan aktiviti kredit lain. Transaksi kredit perdagangan berlaku apabila pembekal membenarkan perniagaan dan membayar kemudian. Pembayaran kredit perdagangan dilaporkan kepada biro kredit perniagaan.
Laporan kredit perniagaan merangkumi maklumat berikut:
- maklumat latar belakang perniagaan, termasuk pemilikan dan syarikat subsidiari dengan penerbitan maklumat kewangan, sejarah perdagangan dan kutipan, penilaian dan keputusan muflis
Ketiga biro kredit perniagaan - Equifax, Experian dan Dun & Bradstreet - menghasilkan skor kredit perniagaan dari maklumat, seperti juga FICO. Tidak seperti skor kredit pengguna, yang menggunakan kaedah dan algoritma standard untuk pemarkahan, masing-masing biro kredit perniagaan menggunakan kaedah yang berbeza untuk mencetak risiko kredit perniagaan, dengan julat skor yang berbeza. Sebagai contoh, PAYDEX Dun & Bradstreet memberi tumpuan kepada bagaimana perniagaan segera membayar bilnya - maklumat berguna untuk penjual dan pembekal ketika mereka memperluaskan istilah perdagangan - sementara Experian's Intelliscore Plus melaporkan mengenai kemungkinan perniagaan anda jatuh serius di atas bilnya 12 bulan akan datang, sesuatu peminjam ingin tahu.
Laporan kredit perniagaan mesti dibeli dari biro kredit, dan tidak seperti laporan kredit pengguna, mereka awam, tersedia kepada sesiapa sahaja yang membayar yuran tersebut. Tiada laporan kredit perniagaan tahunan yang diberi mandat federal untuk perniagaan. Anda perlu membayar untuk mendapatkan salinan laporan anda dari setiap agensi, walaupun beberapa maklumat percuma boleh didapati dari laman web seperti CreditSignal.com (untuk Dun & Bradstreet) dan Nav.com.
Apabila Laporan Perniagaan dan Peribadi Kredit Campurkan
Adalah penting bagi pemilik perniagaan untuk mewujudkan profil kredit yang berasingan untuk perniagaan mereka. Tanpa profil kredit perniagaan, pemberi pinjaman bergantung kepada profil kredit peribadi pemilik perniagaan untuk menentukan risiko kredit, yang boleh mengehadkan keupayaan perniagaan untuk meminjam apa yang diperlukannya.
Sehingga perniagaan mewujudkan profil kredit perniagaan, pemilik akan bertanggungjawab secara peribadi untuk apa-apa kewajipan pinjaman, walaupun perniagaan itu merupakan entiti undang-undang yang berasingan. Sudah jarang bagi perniagaan baru untuk mendapatkan pinjaman tanpa jaminan peribadi yang ditandatangani oleh pemilik perniagaan.
Pemilik perniagaan perlu mengambil langkah-langkah yang sengaja untuk menubuhkan dan membina profil kredit perniagaan mereka seawal mungkin pembangunan mereka.
- Buat entiti undang-undang yang berasingan untuk perniagaan, seperti S Corp, perkongsian atau LLC. Mengasingkan akaun bank perniagaan dan peribadi dan menyimpan rekod. Berikan nombor DUN dari Dun & Bradstreet. (Ia akan menubuhkan fail anda dengan biro itu.) Mewujudkan akaun kredit perdagangan dengan vendor dan pembekal. Dapatkan kad kredit perniagaan; ia boleh bermula dengan kad gas. Sekiranya bank menawarkan kad kredit perniagaan, pastikan ia melaporkan bayaran kepada biro kredit perniagaan. Buat semua pembayaran pada masa. Laporkan kredit perniagaan secara teratur untuk melihat bahawa ia dikemas kini dengan betul.
Laporan kredit perniagaan juga boleh menjadi alat pengurusan yang sangat berguna. Setiap biro kredit perniagaan menawarkan perkhidmatan pelaporan premium yang dapat menyediakan analisis mendalam untuk menguruskan risiko kredit dan ramalan perniagaan. Skor kredit perniagaan yang baik bermakna perniagaan anda akan mempunyai akses kepada pembiayaan yang diperlukan untuk berkembang, dengan kadar faedah yang lebih rendah; terma pembayaran yang lebih baik daripada vendor; dan kadar yang lebih rendah pada beberapa insurans komersial.
