Ramai orang berfikir tentang membiayai sebahagian besar persaraan mereka dengan menjual rumah mereka sekarang, membeli tempat yang lebih kecil, dan melabur perbezaan pendapatan. Namun, pada hakikatnya, mereka sering meraih untung jauh daripada yang mereka harapkan.
Sudah selesai, pengurangan masih boleh menjadi idea yang baik. Anda mungkin bukan sahaja menjauh dengan lebih banyak wang tetapi juga menyederhanakan hidup anda dan mengurangkan kos penyelenggaraan rumah dan utiliti anda untuk tahun yang akan datang. Untuk mencapai hasil yang bahagia, anda perlu mengarahkan perangkap-perangkap yang tidak dijangka yang membuat pengurangan begitu buruk. Berikut adalah empat perangkap yang menunggu penyerang, dengan cara-cara untuk mengelakkan setiap.
Perangkap # 1: Berlebihan Apa Rumah Semasa Anda Worth
Ia mudah untuk fantasize tentang harga yang tinggi rumah anda akan diambil. Mungkin jiran-jiran di jalanan menjual mereka untuk jumlah wang yang mewah, atau jadi mereka berkata, dan terakhir dilihat membungkus Bentley baru mereka dan menuju ke Acapulco. Kemungkinannya, anda tidak tahu (a) apa yang sebenarnya mereka terjaring daripada perjanjian itu; (b) bagaimanakah rumah mereka berbeza dari segi kualiti dengan prospek pembeli; (c) sama ada pasaran hartanah pada masa itu lebih baik atau lebih buruk daripada sekarang.
Apa yang perlu dilakukan: Sebilangan laman web, termasuk Realtor.com dan Zillow.com, akan memberi anda maklumat tentang rumah yang dijual di kawasan anda baru-baru ini. Anda juga boleh menggunakan penganggar dalam talian dari bank utama, seperti Bank of America dan JP Morgan Chase, untuk menentukan nilai rumah. Adalah lebih baik untuk memeriksa beberapa perkara ini, sebahagiannya kerana mereka menggunakan formula yang berbeza untuk mencapai anggaran mereka.
Pilihan lain adalah dengan berunding dengan beberapa ejen harta tanah setempat untuk anggaran estimasi nilai pasaran semasa rumah anda. Mendapatkan lebih daripada satu adalah penting kerana seorang ejen yang sangat mahukan penyenaraian anda mungkin memberi anda anggaran yang sangat cerah. Anda juga boleh menyewa penilai bebas.
"Setiap penasihat pendapatan persaraan yang baik sepatutnya mempunyai senarai ejen harta tanah terkemuka yang pakar dalam pasaran kanan dan boleh membantu pesara menganggarkan nilai rumah mereka, " kata Dave Anthony, Presiden Anthony Capital, CFP®, di Broomfield, Colo.
Apabila anda bercakap dengan ejen atau pentaksir, tanyakan tentang perkara-perkara murah yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan harga jualan rumah anda. Kebanyakan pakar mengatakan bahawa pengubahsuaian utama bukanlah idea yang baik melainkan rumah anda adalah bangkai kapal kerana mereka jarang menerima kos mereka. Dalam Laporan Penilaian Nilai Kos 2014 "Remodeling, " walaupun projek yang mendapat nilai paling banyak adalah pintu masuk yang kelebihan keluli yang baru, walaupun hampir mencapai 96.6%. Projek-projek lain jatuh jauh dari itu. Tingkap vinil baru hanya menerima 78.7%, contohnya, dan pembentukan semula bilik mandi hanya 72.5%. Pelajaran di sini: Simpan diri anda wang dan kerumitan dan biarkan pemilik rumah sebelah anda berurusan dengan jenis projek; citarasa mereka mungkin berbeza dari kamu.
Namun, hanya beberapa rempah-rempah mudah, seperti cat segar di sini dan di sana, pemangkasan pokok renek yang terlalu banyak, dan mengecilkan rumah anda dari atas ke bawah boleh jadi bernilai usaha. Sekiranya anda mahu, anda boleh melibatkan diri dalam perkhidmatan rumah tangga profesional untuk membantu anda. Untuk nasihat percuma mengenai topik itu, hanya melakukan carian web pada frasa "pementasan rumah."
Perangkap # 2: Memprediksi Apa Rumah Baru Akan Kos Anda
Sama seperti orang cenderung optimistik tentang apa yang akan dijual oleh rumah mereka, mereka mungkin akan membayangkan bahawa mereka akan mendapat curi di tempat seterusnya yang mereka beli. Perlu diingati bahawa pembeli berpotensi rumah anda dan penjual yang akan datang akan memikirkan cara yang sama.
Apa yang perlu dilakukan: Gunakan alat yang disenaraikan di atas untuk meneliti harga jualan baru-baru ini untuk mencari apa yang anda boleh harapkan untuk membayar jenis rumah yang anda bercadang untuk membeli. Sekiranya anda berfikir untuk berpindah ke kawasan baru, tidak ada pengganti untuk menghabiskan masa di sana dan melawat rumah yang berpotensi. Walaupun anda sudah biasa dengan tempat bercuti di sekitar, ia boleh membayar untuk melawat pada musim yang berbeza untuk memastikan anda gembira di sana sepanjang tahun. Kursus yang berhemah, jika anda mempunyai masa, adalah berpindah ke kawasan itu dan menyewa selama setahun atau lebih sebelum membeli. Ramai pesara yang berpindah menggerakkan dorongan, menyesal keputusan mereka, dan akhirnya memanggil van bergerak lagi.
Juga, berhati-hati dengan tambahan mahal yang boleh meningkatkan harga rumah baru anda di luar perkiraan. Sangat mudah untuk kondominium dua bilik tidur yang baru di beberapa kawasan untuk mendekati harga rumah empat bilik tidur, terutama jika anda memutuskan untuk merawat diri anda dengan semua kemudahan terkini.
Perangkap # 3: Mengabaikan Implikasi Cukai
Kecuali anda membuat keuntungan yang terlalu besar untuk penjualan rumah anda (dan jika anda berbuat demikian, tahniah), anda mungkin tidak berhutang apa-apa cukai pendapatan ke atas keuntungan. Peraturan IRS semasa membenarkan kebanyakan pasangan untuk mengecualikan sehingga $ 500, 000 dalam keuntungan dari pendapatan kena cukai mereka. Singles umumnya boleh mengecualikan sehingga $ 250, 000.
Kaedah-kaedah ini juga mengambil kira berapa lama anda telah memiliki dan tinggal di rumah, antara faktor-faktor lain. Mereka semua dijelaskan dalam Penerbitan IRS 523, "Jual Rumah Anda."
"Jika anda tidak berada dalam kurungan cukai yang rendah - dan sama ada tidak memenuhi pengecualian atau membuat keuntungan besar pada penjualan rumah anda - anda mungkin mempertimbangkan untuk menggunakan strategi menuai kerugian cukai, stok mengimbangi, bon atau dana bersama kerugian dengan keuntungan sejak difailkan pada Jadual D, "kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla. (Untuk lebih lanjut, lihat Penurunan Rugi Cukai: Kurangi Kerugian Investasi .)
Walaupun anda tidak mempunyai cukai pendapatan, terdapat pertimbangan cukai lain untuk membuat faktor sebelum anda memilih untuk bergerak. Beberapa destinasi persaraan popular mempunyai cukai harta tanah yang tinggi. Sebuah lokasi dengan cukai harta tanah yang rendah mungkin mempunyai jualan jualan atau cukai pendapatan yang lebih tinggi, atau ia mungkin dikenakan cukai pendapatan pencen anda secara berlainan.
Apa yang perlu dilakukan: Mula-mula cuba tentukan keuntungan anda yang mungkin. Itu bukan hanya perbezaan antara apa yang anda bayar untuk rumah anda dan apa yang anda jual untuknya, tetapi perbezaan antara harga jual dan kos rumah anda. Kos asas termasuk apa yang anda bayar pada mulanya ditambah dengan penambahbaikan kekal yang anda buat selama bertahun-tahun. Penerbitan IRS 523 juga menerangkan.
Bandingkan cukai pendapatan dan hartanah di mana anda merancang untuk bergerak dengan lokasi semasa anda. Juga, lihat sebarang rehat khas untuk pemilik rumah pada usia tertentu. Laman web jabatan cukai atau pendapatan negeri adalah tempat yang baik untuk bermula. Gambarkan keadaan cukai baru ke dalam anggaran persaraan anda dan lihat sama ada ia akan mengurangkan bil cukai anda atau mengakibatkan beban cukai keseluruhan yang lebih tinggi.
Perangkap # 4: Melupakan Kos Penutupan
Jika sudah bertahun-tahun sejak anda membeli rumah, anda mungkin lupa semua kos penutupan yang anda bayar pada masa itu. Mereka mungkin termasuk yuran guaman, yuran rakaman, insurans hakmilik, dan senarai panjang lain-lain, caj pelbagai. Bukan sahaja anda perlu membayar kos penutupan apabila anda membeli rumah seterusnya, tetapi anda juga akan menghadapi satu set kedua sebagai penjual rumah. Paling penting, mereka boleh memasukkan komisen hartanah setinggi 6%, dan kadang-kadang lebih tinggi, jika anda menggunakan ejen.
Apa yang perlu dilakukan: Komisen komisen boleh dirunding, jadi cuba dapatkan angka yang paling baik yang dapat dilihat pada awal. Sebagai pembeli, anda mungkin dapat meyakinkan penjual yang bersemangat untuk menyerap beberapa kos penutupan, tetapi perlu diingat bahawa sesiapa yang membeli rumah anda mungkin akan cuba manuver yang sama pada anda. Jika tidak, merancang untuk membawa buku cek anda dan menulis banyak cek.
Garisan bawah
Mengurangkan rumah anda boleh menjadi cara untuk membebaskan wang tambahan untuk persaraan, tetapi jalankan nombor sebelum anda memulakan pembungkusan. Anda mungkin mendapati cara yang anda tidak menyedari akan menjimatkan wang anda pada suis. Atau anda boleh membuat keputusan untuk bersara di tempatnya, sekurang-kurangnya buat masa sekarang.
