Apakah Bayaran Dipercepatkan?
Dalam kewangan, istilah dipercepatkan pembayaran merujuk kepada bayaran sukarela yang dibuat oleh peminjam untuk mengurangkan baki pinjaman mereka dengan lebih cepat.
Bergantung kepada terma pinjaman, pembayaran dipercepat mungkin merupakan pilihan menarik bagi peminjam yang ingin meminimumkan jumlah pinjaman mereka. Walau bagaimanapun, sesetengah struktur pinjaman tidak mensensifikan bayaran dipercepat melalui penalti prabayar dan peruntukan lain.
Pembayaran dipercepat biasanya digunakan untuk pokok pinjaman, yang mengurangkan baki tertunggak dan kepentingan yang diperlukan dalam pembayaran masa depan. Secara keseluruhan, pembayaran yang lebih pesat menghasilkan lebih banyak hasil pokok yang lebih cepat, yang boleh menyebabkan penjimatan faedah yang besar.
Takeaways Utama
- Pembayaran dipercepat adalah pembayaran tambahan secara sukarela yang dibuat terhadap baki pokok pinjaman. Mereka dibenarkan dalam pelbagai jenis pinjaman jangka panjang, seperti gadai janji rumah, tetapi boleh dikenakan keterbatasan dan yuran. Daya tarikan pembayaran dipercepat akan bergantung pada sejumlah faktor, termasuk kadar faedah pinjaman dan kos peluang peminjam.
Memahami Pembayaran Dipercepat
Pembayaran dipercepat adalah teknik umum yang digunakan oleh peminjam dalam pelbagai konteks kewangan. Satu contoh yang biasa ialah pinjaman perumahan di rumah, di mana peminjam sering dibenarkan membuat pembayaran yang lebih tinggi daripada pembayaran mandat untuk membayar prinsipal mereka lebih cepat. Ini, seterusnya, boleh menyebabkan tempoh pelunasan yang lebih pendek dan oleh itu pengurangan dalam perbelanjaan faedah keseluruhan.
Struktur pembayaran yang dipercepat ini adalah perkara biasa dalam pelbagai pinjaman tanpa pusingan, yang juga dikenali sebagai pinjaman berjangka. Pinjaman ini berstruktur dengan menggunakan jadual pelunasan yang menetapkan masa dan amaun bayaran pinjaman. Setiap pembayaran akan mempunyai komponen kepentingan dan prinsipal, dengan peratusan yang diperuntukkan kepada prinsipal yang meningkat secara beransur-ansur apabila pinjaman tersebut mencapai kematangan.
Bergantung kepada syarat-syarat pinjaman, amaun faedah yang terkandung dalam setiap pembayaran boleh berdasarkan sama ada kadar faedah tetap atau kadar berubah. Semakin tinggi kadar faedah atas pinjaman, semakin bermanfaatnya untuk membuat pembayaran dipercepat. Sebenarnya, pembayaran dipercepat boleh memberi manfaat kepada peminjam dalam dua cara: sebagai tambahan untuk mengurangkan perbelanjaan faedah mereka, pembayaran dipercepat juga dapat meningkatkan kadar peminjam yang terkumpul ekuiti dalam harta yang dibiayai.
Contohnya, dalam pinjaman gadai janji rumah, ekuiti peminjam di rumah berkembang secara beransur-ansur apabila keseimbangan utama pinjaman gadai janji menurun. Di samping meningkatkan nilai bersih peminjam, pertumbuhan ekuiti dalam harta boleh memberi jaminan kepada peminjam yang mereka boleh gunakan untuk membiayai pembelian berikutnya. Ekuiti ini juga boleh dimanfaatkan untuk menaikkan tunai, seperti melalui transaksi pembiayaan semula gadai janji.
Walaupun pembayaran dipercepat boleh berfaedah, bergantung kepada syarat pinjaman, mungkin tidak ekonomis untuk memanfaatkan pilihan ini. Sesetengah pemberi pinjaman termasuk klausa penalti prabayar dalam kontrak pinjaman mereka, yang sama ada had atau yuran levi terhadap pembayaran dipercepat melebihi had tertentu.
Dalam pinjaman gadai janji, istilah prabayar jenis ini sebenarnya adalah perkara biasa. Pemberi pinjaman sering akan membatasi pembayaran dipercepatkan kepada maksimum 20% dari baki pinjaman setiap tahun. Di samping itu, pemberi pinjaman boleh mengenakan penalti tambahan jika peminjam berusaha untuk membiayai semula gadai janji atau menjual harta tanah sebelum akhir tempoh gadai janji. Atas sebab-sebab ini, adalah penting untuk mempertimbangkan dengan teliti legalitas pinjaman untuk menentukan sama ada pembayaran dipercepat benar-benar menjimatkan.
Contoh Dunia Sebenar Pembayaran Dipercepat
Michaela adalah pelabur hartanah yang baru-baru ini membeli harta sewa pertama. Mengkaji semula terma pinjamannya, beliau menyatakan bahawa kadar faedah semasanya adalah 3.50% dan syarat-syarat permit gadai janjinya dipercepatkan pembayaran sehingga 20% dari baki prinsipal terkumpul dalam setiap tahun.
Dalam menimbang sama ada atau tidak untuk membuat bayaran tambahan, dia menganggap kebaikan dan keburukan. Dalam satu tangan, membuat pembayaran dipercepatkan akan menjimatkan dia setara dengan 3.50% kepentingan tahunan terhadap jumlah pembayaran yang dia pilih untuk dibuat. Dalam pengertian ini, membuat pembayaran dipercepat adalah bersamaan dengan melabur dalam aset yang menghasilkan pulangan tahunan sebanyak 3.50%. Lebih-lebih lagi, dengan membuat pembayaran ini, Michaela mengakui bahawa dia akan meningkatkan ekuitinya dalam harta sewa, sehingga meningkatkan cagaran yang tersedia untuknya untuk membiayai pembelian hartanahnya berikutnya.
Sebaliknya, memandangkan kadar faedah yang rendah pada sejarah pinjamannya, Michaela juga menyedari bahawa dia mungkin dapat memperoleh pulangan yang lebih tinggi di atas modalnya di tempat lain. Contohnya, jika dia dapat mengumpul wang daripada peminjam atau pelabur lain untuk membiayai pembelian seterusnya, dia mungkin lebih baik menggunakan modalnya sebagai bayaran pendahuluan bagi pengambilalihan hartanah kedua yang berpotensi memperoleh lebih tinggi daripada 3.50% kembali.
