Di banyak kawasan di Amerika Syarikat, nilai rumah meningkat dan meningkatkan ekuiti rumah yang tersedia kepada pemilik rumah. Ekuiti rumah adalah perbezaan antara nilai pinjaman hipotek dan nilai pasaran rumah. Apabila hipotek dibayar, ekuiti di rumah meningkat dan garis kredit ekuiti rumah membolehkan pemilik rumah meminjam dari sebahagian ekuiti itu.
Dianggarkan lebih dari 10 juta pemilik rumah dijangka membuka garis ekuiti kredit rumah (HELOC) dari 2018 hingga 2022, menurut kajian Transunion. Walau bagaimanapun, tidak semua pengguna meminjam melalui HELOC dan sebaliknya, memilih untuk kad kredit. Kad kredit mempunyai masa yang lebih cepat untuk kelulusan dua hingga tujuh hari. HELOCs boleh mengambil masa lebih sebulan untuk mendapat kelulusan dan mempunyai garis kredit yang ditetapkan.
HELOCs, sebaliknya, merupakan sumber hutang yang lebih murah berbanding kad kredit untuk pengguna untuk membiayai keperluan dan kehendak mereka. HELOCs menawarkan kadar faedah di bawah 6% manakala kadar kad kredit adalah keras kepala, dari 15% -25%.
Walaupun pembaikan rumah tetap menjadi puncak dan alasan yang terbaik untuk mengetuk ekuiti rumah, pemilik rumah tidak boleh melupakan pelajaran keras masa lalu dengan mengambil wang untuk apa sahaja alasan. Selama gelembung perumahan, banyak pemilik rumah dengan HELOCs diperpanjang hingga 100% dari nilai rumah mereka. Akibatnya, mereka mendapati diri mereka terperangkap dalam krisis ekuiti apabila nilai rumah jatuh, meninggalkan mereka terbalik dalam pinjaman mereka.
Ekuiti rumah boleh menjadi sumber yang berharga bagi pemilik rumah, tetapi ia juga merupakan satu yang berharga yang mudah disia-siakan jika digunakan dengan capriciously. A HELOC boleh menjadi pelaburan yang berfaedah apabila anda menggunakannya untuk meningkatkan nilai rumah anda. Walau bagaimanapun, apabila anda menggunakannya untuk membayar sesuatu yang sebaliknya tidak berpatutan dengan pendapatan atau simpanan anda, ia menjadi hutang lapuk.
Lebih-lebih lagi, sejak laluan Akta Cukai dan Pekerjaan pada tahun 2017, pembayar cukai hanya akan dapat menolak kepentingan HELOC sekiranya mereka menggunakan wang itu untuk membina atau melaksanakan pembaikan rumah. Semua kegunaan lain untuk meminjam dari HELOC tidak lagi boleh ditolak. Berikut adalah lima situasi yang mewakili sebab-sebab untuk tidak menggunakan HELOC sebagai sumber dana.
Membayar Percutian
Menggunakan garis ekuiti rumah untuk membayar bercuti atau untuk membiayai aktiviti riadah dan hiburan adalah petunjuk bahawa anda membelanjakan lebih daripada kemampuan anda. Walaupun ia lebih murah daripada membayar dengan kad kredit, ia masih hutang. Jika anda menggunakan hutang untuk membiayai gaya hidup anda, meminjam dari ekuiti rumah hanya akan memburukkan lagi masalah. Sekurang-kurangnya dengan kad kredit, anda hanya mengambil risiko kredit anda sementara rumah anda berisiko dengan HELOC.
Membeli Kereta
Terdapat masa ketika kadar HELOC jauh lebih rendah daripada kadar yang ditawarkan pada pinjaman kereta, yang menjadikannya menarik untuk menggunakan wang yang lebih murah untuk membeli sebuah kereta. Itu tidak lagi berlaku: Kadar faedah purata HELOC semasa adalah 5.9%, manakala pinjaman auto 60 bulan adalah 4.59%. Namun, jika anda mempunyai HELOC, anda boleh memutuskan untuk mengetuknya untuk membeli kenderaan anda yang seterusnya.
Tetapi membeli kereta dengan pinjaman HELOC adalah idea yang buruk untuk beberapa sebab. Pertama, pinjaman kereta dijamin dengan kereta anda. Sekiranya keadaan kewangan anda bertambah buruk, anda hanya akan kehilangan kereta. Jika anda tidak dapat membuat pembayaran pada HELOC, anda mungkin kehilangan rumah anda. Dan kedua, sebuah kereta adalah aset penyusutan. Dengan pinjaman kereta, anda membayar sebahagian daripada prinsipal anda dengan setiap pembayaran, memastikan bahawa, pada masa yang telah ditetapkan, anda benar-benar membayar pinjaman anda. Walau bagaimanapun, dengan kebanyakan pinjaman HELOC, anda tidak perlu membayar prinsipal, membuka peluang untuk membuat bayaran pada kereta anda lebih lama daripada hayat berguna kereta.
Membayar Hutang Kad Kredit
Nampaknya masuk akal untuk membayar hutang mahal dengan hutang yang lebih murah. Lagipun, hutang adalah hutang. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, pemindahan hutang ini tidak dapat menangani masalah mendasar, yang mungkin kekurangan pendapatan atau ketidakupayaan untuk mengawal perbelanjaan. Sebelum mempertimbangkan pinjaman HELOC untuk menyatukan hutang kad kredit, periksa apakah pemandu yang membuat hutang kad kredit di tempat pertama. Jika tidak, anda mungkin berdagang satu masalah untuk masalah yang lebih besar. Menggunakan HELOC untuk membayar hutang kad kredit hanya boleh berfungsi jika anda mempunyai disiplin yang ketat untuk membayar prinsipal atas pinjaman dalam tempoh beberapa tahun.
Membayar untuk Kolej
Oleh kerana kadar faedah yang seringkali lebih rendah pada HELOC, anda boleh merasionalkan mengetuk ekuiti rumah anda untuk membayar pendidikan kolej kanak-kanak. Walau bagaimanapun, melakukan ini boleh menyebabkan risiko rumah anda, sekiranya keadaan kewangan anda berubah menjadi lebih teruk. Sekiranya pinjaman itu penting dan anda tidak dapat membayar prinsipal dalam tempoh lima hingga sepuluh tahun, anda juga mengambil risiko hutang gadai janji tambahan ke dalam persaraan. Pinjaman pelajar disusun sebagai pinjaman ansuran, yang memerlukan pembayaran prinsipal dan faedah dan datang dengan istilah yang pasti.
Melabur dalam Harta Tanah
Apabila nilai hartanah melonjak pada tahun 2000-an, adalah biasa bagi orang untuk meminjam dari ekuiti rumah mereka untuk melabur atau membuat spekulasi dalam pelaburan hartanah. Selagi harga hartanah naik dengan cepat, orang dapat menghasilkan wang. Walau bagaimanapun, apabila harga hartanah jatuh, orang menjadi terperangkap, memiliki hartanah di mana beberapa dinilai lebih kurang daripada pinjaman gadai janji dan pinjaman HELOC.
Walaupun pasaran hartanah telah stabil, melabur dalam hartanah masih merupakan cadangan yang berisiko. Banyak masalah yang tidak diduga boleh timbul, seperti perbelanjaan yang tidak dijangka dalam mengubahsuai sesuatu harta atau kemerosotan secara tiba-tiba dalam pasaran hartanah. Harta tanah atau apa-apa jenis pelaburan menimbulkan terlalu besar risiko apabila anda membiayai pengembaraan pelaburan anda dengan ekuiti di rumah anda. Risiko lebih besar untuk pelabur yang tidak berpengalaman.
Garisan bawah
Ekuiti di rumah anda yang anda bangun dari masa ke masa adalah berharga dan berharga melindungi. Walau bagaimanapun, kecemasan mungkin timbul apabila anda perlu memanfaatkan ekuiti untuk melihat anda melalui, atau rumah anda mungkin memerlukan pengubahsuaian. Lima contoh yang digariskan tidak naik ke tahap kepentingan itu.
