401 (k) berbanding Pelan Pencen: Tinjauan Keseluruhan
401 (k) pelan dan pelan pencen tradisional adalah dua bahagian daripada najis tradisional tiga kaki persaraan: pencen yang disediakan oleh majikan, Keselamatan Sosial, dan simpanan persaraan peribadi. Perbezaan terbesar antara pelan 401 (k) dan pelan pencen tradisional adalah perbezaan antara pelan manfaat dan pelan sumbangan yang ditetapkan.
Pelan manfaat yang ditentukan, seperti pencen, menjamin jumlah pendapatan bulanan dalam persaraan dan meletakkan risiko pelaburan dan panjang umur pada penyedia pelan. Pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k), meletakkan risiko pelaburan dan panjang umur ke atas pekerja individu, meminta mereka memilih pelaburan persaraan mereka sendiri tanpa faedah minimum atau maksimum yang dijamin. Pekerja mengambil risiko kedua-dua tidak melabur dengan baik dan mengatasi simpanan mereka.
Terdapat perbezaan lain juga, termasuk ketersediaan setiap pelan. Majikan anda lebih berkemungkinan menawarkan pelan 401 (k) daripada pelan pencen dalam pakej manfaatnya. Pencen telah menjadi kurang biasa, dan rancangan sumbangan yang ditetapkan harus mengambil kendur, walaupun dirancang sebagai tambahan kepada pencen tradisional dan bukan sebagai pengganti.
Takeaways Utama
- 401 (k) rancangan dan pencen adalah dua kaki dari najis tiga kaki persaraan: pencen tempat kerja, Keselamatan Sosial, dan simpanan persaraan peribadi. Tanggungan menyediakan pendapatan yang dijamin untuk hidup, dengan majikan mengambil risiko pelaburan dan panjang umur.401 (k merancang meletakkan semua risiko di tangan pekerja.401 (k) pelan direka sebagai tambahan kepada pencen tradisional dan bukan sebagai pengganti, walaupun itulah yang mereka kini diminta.
Memahami 401 (k) Rancangan
Pelan 401 (k) terutamanya dibiayai melalui sumbangan pekerja melalui potongan gaji sebelum pretasi. Wang sumbangan boleh dimasukkan ke dalam pelbagai pelaburan, seperti stok, bon, dana bersama, dan dana dagangan bursa (ETF), bergantung kepada pilihan yang disediakan melalui pelan tersebut.
Sebarang pertumbuhan pelaburan dalam 401 (k) berlaku bebas cukai, dan tidak ada topi mengenai pertumbuhan akaun 401 (k) individu. Kelemahan utama pelan 401 (k) ialah tiada lantai, sama ada; 401 (k) s boleh kehilangan nilai jika portfolio asasnya kurang baik. Terdapat risiko / pengembalian perdagangan yang lebih besar dengan rancangan 401 (k).
Ramai majikan menawarkan program yang sepadan dengan rancangan 401 (k) mereka, bermakna mereka menyumbangkan wang tambahan kepada akaun pekerja (sehingga tahap tertentu) apabila pekerja membuat sumbangan sendiri. Contohnya, anggap majikan anda menawarkan 50% pertandingan sumbangan individu anda kepada 401 (k) anda sehingga 6% dari gaji anda. Anda mendapat $ 100, 000 dan menyumbang $ 6, 000 (6%) kepada 401 (k) anda, jadi majikan anda menyumbang tambahan $ 3, 000 kepada 401 (k) anda.
Tiada perlindungan umur dengan 401 (k); jika anda menghidupkan simpanan anda, anda tidak akan menerima lebih banyak wang.
Memahami Pelan Pencen
Pekerja tidak mempunyai kawalan terhadap keputusan pelaburan dengan pelan pencen, dan mereka tidak mengambil risiko pelaburan. Sebaliknya sumbangan dibuat-sama ada oleh majikan atau pekerja, sering keduanya-kepada portfolio pelaburan yang diuruskan oleh seorang profesional pelaburan. Penaja, pada gilirannya, berjanji untuk memberikan pendapatan bulanan tertentu kepada pekerja bersara untuk kehidupan, berdasarkan jumlah sumbangan dan, seringkali, pada berapa tahun yang dibelanjakan untuk kerja syarikat.
Pendapatan dijamin datang dengan kaveat: Jika portfolio syarikat kurang baik, syarikat mengisytiharkan muflis, atau menghadapi masalah lain, mungkin manfaat akan dikurangi. Hampir semua pencen swasta diinsuranskan oleh Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen, bagaimanapun, dengan majikan membayar premium tetap, jadi pencen pekerja sering dilindungi. Pelan pencen membentangkan pekerja individu dengan risiko pasaran kurang daripada 401 (k).
Penasihat Insight
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
A 401 (k) juga dirujuk sebagai "pelan sumbangan yang ditakrifkan, " yang menghendaki anda, pesara, untuk menyumbang simpanan anda dan membuat keputusan pelaburan untuk wang dalam pelan itu. Oleh itu, anda mempunyai kawalan ke atas berapa banyak yang anda masukkan ke dalam pelan tetapi tidak berapa banyak yang anda boleh keluar apabila anda bersara, yang akan bergantung pada nilai pasaran aset yang dilaburkan pada masa itu.
Sebaliknya, pelan pencen biasanya dikenali sebagai "pelan manfaat yang ditetapkan, " di mana penaja pelan penaja, atau majikan anda, mengawasi pengurusan pelaburan dan menjamin pendapatan tertentu apabila anda bersara. Sebagai akibat daripada tanggungjawab besar ini, banyak majikan memilih untuk menghentikan rancangan pencen manfaat yang ditetapkan dan menggantikannya dengan rancangan 401 (k).
