Pelanggaran etika dan kegiatan jenayah dalam pelbagai industri telah mempengaruhi ekonomi kita sejak beberapa dekad yang lalu, khususnya dalam sektor perbankan, kewangan dan perumahan. Mari kita mengkaji isu-isu etika dan jenayah yang rumit mengenai penipuan gadai janji.
Apakah Penipuan Gadai Janji?
Penipuan dalam bentuk yang paling mudah adalah kesilapan dan penipuan yang disengajakan: Satu pihak menipu orang lain dengan menyalahtafsirkan maklumat, fakta, dan angka. Jadi, penipuan gadai janji bukan sekadar amalan pemberian pinjaman pemangsa yang menargetkan peminjam tertentu.
Penipuan perumahan atau gadai janji boleh dibuat oleh individu yang berhasrat untuk menduduki harta sebagai kediaman utama atau oleh sekumpulan pelabur yang menipu melalui harta sewa atau melakukan penipuan penilaian ketika membongkar rumah.
Menurut Biro Siasatan Persekutuan (FBI), ia adalah apa-apa jenis "salah nyata material, salah nyataan, atau peninggalan yang berkaitan dengan harta atau gadai janji yang berpotensi yang dipercayai oleh penaja jamin atau pemberi pinjaman untuk membiayai, membeli, atau menginsuranskan pinjaman." Dengan definisi kerja ini, kita melihat bahawa penipuan gadai janji boleh dilakukan oleh peminjam individu dan profesional industri. Dan jumlah yang terlibat adalah tinggi. Sebagai contoh, di Sacramento, Calif., Tujuh orang telah disabitkan dalam penipuan gadai janji $ 10 juta pada awal tahun 2019.
Untuk memahami implikasi bagi industri perumahan dan hartanah, dan bagi institusi kewangan, hanya rujuk kepada tajuk utama dan kesusasteraan mengenai krisis gadai janji subprima 2008. Kebanyakan pinjaman spekulatif yang berdasarkan penipuan gadai janji.
Mengapa Menipu Penipuan Gadai Janji?
Peminjam dan profesional didorong untuk melakukan penipuan gadai janji kerana banyak sebab. Kita dapat menerangkan kebanyakan sebab-sebab tersebut dengan menentukan dua jenis utama-penipuan untuk perumahan dan penipuan untuk keuntungan. Penipuan untuk perumahan dilakukan oleh peminjam yang, selalunya dengan bantuan pegawai pinjaman atau kakitangan lain, menyalahi atau meninggalkan maklumat berkaitan pekerjaan dan pendapatan, hutang dan kredit, atau nilai dan kondisi harta dengan matlamat untuk memperoleh atau memelihara pemilikan harta tanah. Penipuan untuk keuntungan dilakukan oleh para profesional industri yang menyalahtafsir, menyalahi kenyataan atau meninggalkan butiran yang berkaitan dengan pekerjaan atau pendapatan dan hutang, kredit, atau nilai dan syarat kepunyaan pelanggan atau pelanggan mereka dengan matlamat memaksimumkan keuntungan atas transaksi pinjaman.
Adalah penting untuk diperhatikan di sini bahawa penipuan untuk keuntungan boleh dilakukan oleh mana-mana profesional dalam rantaian transaksi pinjaman termasuk pembina, ejen jualan hartanah, pegawai pinjaman, broker gadai janji, kaunselor kredit / hutang, pentaksir hartanah, inspektur harta, ejen insurans, syarikat tajuk, peguam dan ejen escrow. Profesional industri juga boleh bekerja secara konsisten, sebagai rangkaian, untuk menipu penanggung jamin, pemberi pinjaman, dan peminjam, dan memaksimumkan yuran dan keuntungan saham atas semua perkhidmatan berkaitan gadai janji. Tindakan ini termotivasi sama ada oleh keinginan untuk mendapatkan komisen jualan tambahan atau hanya meningkatkan kedudukan pelaburan.
Skim Penipuan Gadai janji dan Penipuan Biasa
Skim penipuan gadai janji pelabur yang paling biasa adalah jenis penipuan harta benda, penipuan penghunian, dan penipuan pembeli jerami. Pembalikan hartanah biasanya tidak menyalahi undang-undang apabila dikaitkan dengan membeli rumah, memegang / membetulkannya dan kemudian menjualnya untuk keuntungan. Sebaliknya, apabila harta dibeli di bawah pasaran dan dijual dengan segera dengan bantuan penilai yang korup yang "mengesahkan" bahawa nilai harta itu sebenarnya menggandakan jumlah pembelian awal, penipuan gadai janji ditunjukkan.
Takeaways Utama
- Penipuan penipuan gadai janji individu biasa adalah kecurian identiti dan pemalsuan pendapatan / aset, manakala profesional industri boleh menggunakan penipuan penilaian dan pinjaman udara untuk menipu sistem. Kegiatan pemberian kredit, penyelamatan penyelamatan, dan penipuan pengurangan gadai janji semuanya menyumbang kepada Kemelesetan Besar pada tahun 2007. Gadai janji penipuan terus menjadi masalah di Amerika. Menurut data CoreLogic, seperti yang dilaporkan oleh CNBC pada Oktober 2018, "satu dalam setiap 109 permohonan gadai janji dianggarkan mempunyai tanda-tanda penipuan." Terdapat organisasi profesional yang memantau dan menyiasat penipuan gadai janji, bersama dengan FBI.
Dalam kes skim pembibiran harta tanah yang sama, rantai tajuk dan penilaian sering kali menjadi penipuan dan termasuk tiga pihak-penjual, penjilat dan pembeli akhir yang tidak curiga. Penjual membuat kontrak dengan penipu untuk membeli harta itu di bawah nilai pasaran. Flipper ini menyediakan pembeli akhir dengan komitmen insurans tajuk penipuan, yang menunjukkan penipu sebagai pemilik (walaupun itu bukan kes itu) dan penilaian dibuat pada harga yang melambungkan pembeli flipper dan pembeli akhir telah bersetuju.
Penipuan penghunian adalah skim yang digunakan oleh pelabur untuk memenuhi syarat untuk nisbah pinjaman ke nilai yang lebih tinggi dan kos yang lebih rendah dari pembelian saku, sebagai tambahan kepada kadar gadai janji yang lebih rendah. Penipuan penghunian berlaku apabila peminjam mendakwa bahawa rumah itu akan menjadi pemilik yang diduduki untuk memperoleh status bank yang menguntungkan apabila harta itu sebenarnya akan kosong. Pembeli jerami menggunakan atau membenarkan seseorang untuk menggunakan, identiti, skor kredit, dan pendapatan untuk memperoleh harta bagi pembeli lain yang mungkin tidak layak untuk gadai janji (atau layak untuk kadar terbaik). Pembeli jerami sering digunakan oleh para pelabur, sama ada secara sukarela atau tanpa sadar, untuk menutup bentuk lain dan beberapa lapisan penipuan.
Penipuan penipuan gadai janji yang paling umum ialah kecurian identiti dan pemalsuan pendapatan / aset. Kecurian identiti berlaku apabila pembeli sebenar secara fraud memperoleh pembiayaan menggunakan maklumat yang tidak diingini dan tidak menyedari maklumat mangsa, termasuk nombor Keselamatan Sosial, tarikh lahir, dan alamat. Pencurian identiti untuk tujuan gadai janji juga boleh merangkumi stok pembayaran gaji, rekod bank, pulangan cukai, W2s, dan surat pengesahan kerja palsu. Malah rekod pemilikan harta boleh dipalsukan, dan peminjam boleh mendapatkan gadai janji penipuan pada harta yang mereka tidak memiliki atau menduduki.
Pinjaman Air berbanding Penipuan Penilaian
Penipuan penipuan gadai janji profesional industri yang paling umum adalah pinjaman udara dan penipuan penilaian. Pinjaman udara adalah pinjaman yang diperolehi atas harta tidak wujud atau untuk peminjam yang tidak wujud. Sekumpulan profesional akan sering bekerjasama untuk membuat peminjam palsu, rantai tajuk palsu, dan mendapatkan pengikat hak milik dan harta benda. Di samping itu, rantaian penipuan mungkin termasuk bank telefon dan peti mel untuk membuat pengesahan pekerjaan palsu, alamat rumah, dan nombor telefon peminjam. Penipuan pinjaman udara hanya meletakkan wang tunai ke tangan pelaku, dan tidak ada harta yang pernah dibeli atau dijual.
Penipuan penilaian sering melibatkan ejen hartanah, pembina, pentaksir dan pegawai pinjaman yang bekerja bersama untuk memaksimumkan harga belian dan jumlah pinjaman untuk meningkatkan komisen mereka. Sebaliknya, penilai rasuah akan sering mengecilkan harta untuk memastikan bahawa sesama pelabur dapat membeli aset itu.
Beberapa bentuk aktiviti peminjam pemangsa, penipuan penyelamatan dan penipuan pengurangan gadai janji sangat bergantung pada amalan penipuan gadai janji yang dinyatakan di atas. Peminjaman lazimnya melibatkan pemalsuan angka pendapatan peminjam untuk mencerminkan kemampuan mereka untuk menanggung hutang tambahan. Aktiviti sedemikian banyak menyumbang kepada Kemelesetan Besar.
Membanteras Penipuan Gadai Janji
Tidak ada kekurangan undang-undang di peringkat tempatan, negeri atau persekutuan yang direka untuk mengurangkan penipuan gadai janji. Negara telah mengambil langkah besar baru-baru ini dengan memerlukan pelesenan pegawai pinjaman dan pendidikan berterusan. Di samping itu, hartanah, tajuk, dan agensi insurans dilesenkan dan dipantau oleh agensi kerajaan. Banyak negeri juga memerlukan pengauditan berkala bagi aktiviti dan transaksi syarikat pinjaman gadai janji untuk memantau pematuhan.
Pertubuhan profesional seperti Persatuan Peminjam Gadai Janji dan Persatuan Kebangsaan Broker Gadai Janji mempunyai kod amalan dan amalan terbaik yang dipantau rakan sebaya. Unit Kejahatan Ekonomi FBI II juga memantau aduan dan aktiviti mencurigakan dalam industri gadai janji.
Garisan bawah
Berita baiknya ialah kita dapat memperbaiki pasaran dengan mengurangkan penipuan gadai janji. Individu mestilah menetapkan jangkaan yang realistik untuk pengalaman pinjaman dan homeownership. Pelabur harus menetapkan matlamat yang realistik untuk keuntungan. Pakar industri mesti meneruskan piawaian peribadi yang lebih tinggi dan mengemukakan tanggungjawab organisasi sebaya. Kerajaan perlu membuat undang-undang lebih seragam dan mendamaikan penguatkuasaan undang-undang dengan penyiasatan aktif.
