Adakah anda bersedia membeli rumah?

Isi kandungan

• Nisbah Hutang ke Pendapatan Anda
• Apa Pemberi Pinjaman Gadai Mahukan
• Pasaran Perumahan
• Tinjauan Ekonomi
• Pertimbangkan Keperluan Gaya Hidup Anda
• Menjual Satu Rumah, Membeli Satu Lagi
• Kesan Bayaran Balik
• Adakah anda merancang untuk tinggalkan?
• Garisan bawah

Adakah anda bersedia membeli rumah? Berapa banyak yang anda mampu? Menjawab soalan kedua ini mungkin tidak begitu mudah. Sebelum anda membeli membeli yang bagus di rumah, belajar bagaimana menganalisa apa yang bermakna "kemampuan".

Takeaways Utama

• Di luar tag harga hartanah, banyak pertimbangan kewangan dan gaya hidup yang lain sepatutnya memikirkan perhitungan anda sama ada anda mampu untuk membeli rumah. Menentukan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) anda-lebih khusus, DTI front-end - merupakan faktor penting dalam mendapatkan gadai janji.Anda juga harus menilai pasaran hartanah tempatan, pandangan ekonomi, dan implikasi tinggal sekurang-kurangnya satu dekad. Apakah keperluan gaya hidup anda, masa kini dan masa depan, dan tabiat dan perbelanjaan bolehkah anda menyerah untuk melabur di dalam rumah?

Nisbah Hutang ke Pendapatan Anda

Titik keputusan pertama dan paling jelas melibatkan wang. Jika anda mempunyai cara yang mencukupi untuk membeli rumah dengan wang tunai, maka anda pasti mampu membeli sekarang. Walaupun anda tidak boleh membayar secara tunai, kebanyakan pakar akan bersetuju bahawa anda mampu membeli jika anda boleh memenuhi syarat untuk gadai janji di rumah baru. Tetapi apa jenis gadai janji yang boleh anda bayar?

Standard 43 nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) biasanya digunakan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) sebagai garis panduan untuk meluluskan hipotik. Nisbah ini digunakan untuk menentukan sama ada peminjam boleh membuat pembayaran mereka setiap bulan; sesetengah pemberi pinjaman mungkin lebih lembut atau lebih tegar, bergantung kepada pasaran hartanah dan keadaan ekonomi umum. DTI 43% bermaksud semua pembayaran hutang tetap anda, termasuk perbelanjaan gadai janji yang berkaitan dengan perumahan, insurans hipotek, yuran persatuan pemilik rumah, cukai harta, insurans rumah, dan lain-lain-tidak sepadan dengan lebih daripada 43% daripada pendapatan kasar bulanan anda.

Sebagai contoh, jika pendapatan kotor bulanan anda ialah $ 4, 000, anda mengalikan nombor ini dengan 0.43. $ 1, 720 adalah jumlah yang harus anda belanjakan untuk pembayaran hutang. Sekarang, katakan anda sudah mempunyai kewajipan bulanan ini: bayaran kad kredit minimum sebanyak $ 120, bayaran pinjaman kereta sebanyak $ 240, dan bayaran pinjaman pelajar sebanyak $ 120- $ 480 dalam semua. Ini bermakna secara teorinya anda mampu sehingga $ 1, 240 sebulan dalam hutang tambahan untuk gadai janji, dan sebagainya, dan masih dalam DTI maksimum. Sudah tentu, kurang hutang sentiasa lebih baik.

Apa Pemberi Pinjaman Gadai Mahukan

Anda juga perlu mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan terdahulu, yang mengira pendapatan anda berbanding dengan hutang bulanan yang anda akan dikenakan dari perbelanjaan perumahan sahaja. Biasanya, peminjam seperti nisbah itu tidak lebih daripada 28%; semasa kemelesetan, mereka mungkin melepaskannya sebanyak 31%. Contohnya, jika pendapatan kasar anda ialah $ 4, 000 sebulan, anda akan menghadapi kesulitan untuk mendapatkan $ 1, 720 dalam perbelanjaan perumahan bulanan walaupun anda tidak mempunyai tanggungjawab lain. Untuk DTI front-end sebanyak 31%, kos perumahan anda harus berada di bawah $ 1, 240.

Kenapa anda tidak boleh menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan sepenuhnya jika anda tidak mempunyai hutang lain? Pada dasarnya, kerana pemberi pinjaman tidak suka hidup di tepi. Kesalahan kewangan berlaku-anda kehilangan pekerjaan anda, kereta anda mendapat jumlah, kecacatan perubatan menghalang anda daripada bekerja untuk seketika. Sekiranya gadai janji anda adalah 43% daripada pendapatan anda, anda tidak akan mempunyai bilik yang menggeliat apabila anda ingin atau perlu menanggung perbelanjaan tambahan.

Pakar perancang kewangan bersetuju bahawa anda mampu membeli rumah jika anda boleh mendapatkan gadai janji dengan bayaran bulanan yang tidak lebih dari 28% daripada pendapatan kasar anda.

Kebanyakan gadai janji adalah komitmen jangka panjang: Perlu diingat bahawa anda boleh membuat bayaran tersebut setiap bulan untuk 30 tahun akan datang. Oleh itu, anda harus menilai kebolehpercayaan sumber utama pendapatan anda. Anda juga perlu mempertimbangkan prospek anda untuk masa depan dan kemungkinan bahawa perbelanjaan anda akan meningkat dari masa ke masa. Mampu untuk mendapatkan rumah baru hari ini tidak begitu penting kerana kemampuan anda untuk membelinya lebih lama.

Tidak perlu dikatakan, mampu membayar rumah tidak menjawab persoalan sama ada sekarang adalah masa yang baik bagi anda bertindak atas pilihan itu.

Pasaran Perumahan

Dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai keadaan wang peribadi anda yang terkawal, pertimbangan seterusnya adalah ekonomi pasaran perumahan-sama ada di tempat anda sekarang atau tempat anda bercadang untuk bergerak. Sebuah rumah adalah pelaburan yang mahal. Mempunyai wang untuk membuat pembelian itu hebat, tetapi ia tidak menjawab persoalan sama ada pembelian itu masuk akal dari perspektif kewangan. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah untuk menjawab soalan "Adakah lebih murah untuk disewa daripada membeli?" Jika membeli kerja-kerja menjadi lebih murah daripada menyewa, itu adalah hujah yang kuat memihak kepada pembelian.

Begitu juga, ia perlu memikirkan implikasi jangka panjang pembelian rumah. Selama bertahun-tahun, membeli rumah adalah hampir cara yang terjamin untuk menghasilkan wang. Datuk nenek anda boleh membeli sebuah rumah 50 tahun lalu untuk $ 20, 000 dan menjualnya untuk lima atau 10 kali jumlah 30 tahun kemudian.

Perkara yang sama tidak boleh dikatakan untuk pemilik rumah vintaj yang lebih baru-baru ini. Ramai di antara mereka kehilangan wang ketika pasaran hartanah jatuh pada tahun 2007, dan banyak lagi rumah sendiri yang bernilai jauh lebih murah daripada harga yang dibeli pada dekad yang lalu. Jika anda membeli harta itu dengan kepercayaan bahawa ia akan naik nilai dari masa ke masa, pastikan untuk menanggung kos pembayaran faedah ke atas gadai janji anda, menaik taraf kepada harta benda dan penyelenggaraan rutin yang berterusan ke dalam pengiraan anda.

Tinjauan Ekonomi

Sepanjang baris yang sama, terdapat beberapa tahun ketika harga hartanah tertekan dan bertahun-tahun ketika mereka terlalu tinggi. Sekiranya harga sangat rendah, jelaslah bahawa anda mendapat tawaran yang baik, anda boleh mengambilnya sebagai tanda bahawa ia mungkin masa yang baik untuk membuat pembelian anda. Dalam pasaran pembeli, harga tertekan menaikkan kemungkinan bahawa masa akan berfungsi dengan baik dan menyebabkan rumah anda menghargai jalan.

Kadar faedah, yang memainkan peranan yang besar dalam menentukan saiz pembayaran gadai janji bulanan, juga mempunyai tahun-tahun ketika mereka tinggi dan tahun ketika mereka rendah. Jelas, lebih rendah lebih baik. Sebagai contoh, Kalkulator Pembayaran Gadai Janji Bulanan kami menunjukkan bahawa gadai janji selama 30 tahun (360 bulan) dengan pinjaman $ 100, 000 pada kadar 3% akan dikenakan biaya $ 421.60 sebulan. Pada kadar faedah 5%, ia akan dikenakan bayaran sebanyak $ 536.82 sebulan. Pada 7%, ia melompat ke $ 665.30. Jadi jika kadar faedah jatuh, mungkin bijak menunggu sebelum membeli. Jika mereka semakin meningkat, masuk akal untuk membuat pembelian anda lebih lambat daripada kemudian.

Musim-musim tahun ini juga boleh menjadi faktor dalam proses membuat keputusan. Sekiranya anda mahukan pelbagai rumah yang paling luas untuk dipilih, musim bunga mungkin merupakan masa terbaik untuk berbelanja. Tanda-tanda "Untuk Dijual" cenderung meningkat seperti bunga apabila cuaca panas dan rumput berubah menjadi hijau. Sebahagian daripada sebab itu berkaitan dengan penonton sasaran kebanyakan rumah: keluarga yang sedang menunggu untuk bergerak sehingga anak-anak mereka menyelesaikan tahun sekolah semasa, tetapi ingin menyelesaikan sebelum tahun baru bermula pada musim gugur.

Pertimbangkan Keperluan Gaya Hidup Anda

Walaupun wang jelas pertimbangan yang penting, terdapat banyak faktor lain yang dapat memainkan peranan dalam masa anda. Adakah keperluan anda untuk ruang tambahan akan berlaku (bayi baru dalam perjalanan, saudara lelaki yang tidak dapat hidup bersendirian)? Adakah langkah melibatkan anak-anak anda menukar sekolah? Jika anda akan menjual sebuah rumah di mana anda telah tinggal selama kurang dari dua tahun, adakah anda akan dikenakan cukai keuntungan modal-dan jika ya, apakah patut menunggu untuk mengelakkan gigitan?

Anda mungkin suka memasak dengan bahan-bahan gourmet, mengambil percutian hujung minggu setiap bulan, melayan seni persembahan, atau bersenam dengan pelatih peribadi. Tiada satu pun dari tabiat ini adalah pembunuh bajet, tetapi anda mungkin perlu melakukannya tanpa membeli rumah berdasarkan 43% nisbah hutang kepada pendapatan sahaja.

Sebelum anda mengamalkan membuat bayaran gadai janji, beri diri anda sedikit elbowroom kewangan dengan menolak kos hobi atau aktiviti paling mahal anda dari pembayaran yang anda dikira. Jika keseimbangan tidak mencukupi untuk membeli rumah impian anda, anda mungkin perlu mengurangkan keseronokan dan permainan anda-atau mula memikirkan rumah yang kurang mahal sebagai rumah impian anda.

Menjual Satu Rumah, Membeli Satu Lagi

Simpan hasil dari rumah semasa anda dalam akaun simpanan dan tentukan sama ada atau tidak-selepas pemfaktoran pada perbelanjaan lain seperti pembayaran kereta atau insurans kesihatan-anda boleh membiayai gadai janji. Adalah juga penting untuk diingat bahawa dana tambahan perlu diperuntukkan untuk penyelenggaraan dan utiliti. Kos ini pasti akan lebih tinggi untuk rumah yang lebih besar.

Apabila anda mengira, gunakan pendapatan semasa anda. Jangan menganggap anda akan membuat lebih banyak wang di jalan raya. Bangkit tidak selalu berlaku, dan kerjaya berubah. Jika anda mendasarkan jumlah rumah yang anda beli pada pendapatan masa hadapan, sediakan makan malam romantis dengan kad kredit anda. Anda akan berakhir dengan hubungan yang berpanjangan dengan mereka.

Walau bagaimanapun, jika anda boleh mengendalikan kos rumah tambahan ini tanpa berpeluh hutang kad kredit tambahan, anda mampu membeli rumah-asalkan anda telah menyimpan cukup uang untuk bayaran pendahuluan anda.

Bolehkah Anda Memiliki Bayaran Balik?

Adalah lebih baik untuk meletakkan 20% harga rumah anda untuk mengelakkan membayar insurans gadai janji swasta (PMI). Biasanya ditambahkan ke pembayaran gadai janji anda, PMI boleh menelan belanja tambahan $ 50 hingga $ 100 sebulan.

Bayaran pendahuluan yang lebih kecil tidak akan bermakna membeli rumah adalah mustahil. Anda boleh membeli rumah dengan turun sebanyak 3.5% dengan pinjaman FHA, contohnya, tetapi terdapat bonus untuk mendapatkan lebih banyak kes. Selain daripada mengelakkan PMI yang disebutkan di atas, bayaran pendahuluan yang lebih besar bermaksud:

• Pembayaran gadai janji yang lebih kecil. Untuk gadai janji $ 200, 000 dengan kadar faedah 5% untuk tempoh 30 tahun, anda akan membayar $ 1, 074. Sekiranya gadai janji anda adalah $ 180, 000 dengan kadar faedah 5% untuk tempoh 30 tahun, anda akan membayar $ 966.28. Pilihan pemberi pinjaman yang lain. Sesetengah peminjam tidak akan membiayai anda kecuali anda meletakkan sekurang-kurangnya 5% hingga 10% ke bawah.

Walaupun terdapat banyak faedah untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar, jangan mengorbankan akaun simpanan kecemasan anda sepenuhnya untuk meletakkan lebih banyak di rumah anda. Anda boleh berakhir dengan secubit apabila pembaikan yang tidak dijangka atau keperluan lain timbul.

Adakah anda merancang untuk tinggalkan?

Keterlanjuran seharusnya menjadi nombor satu perkara yang anda cari di rumah, tetapi ia juga lebih baik untuk mengetahui anda akan mahu tinggal di rumah yang anda pilih selama sekurang-kurangnya 10 tahun. Jika tidak, anda boleh terjebak di rumah yang anda tidak mampu di sebuah bandar yang anda sudah bersedia untuk pergi. Sekiranya anda tidak dapat menganggarkan bandar yang akan anda tinggalkan dan apakah rancangan 10 tahun anda, bukan masa yang sesuai untuk membeli rumah. Jika anda ingin membeli rumah tanpa pelan 10 tahun, membeli rumah yang harga lebih rendah daripada maksimum yang anda mampu. Anda harus mampu untuk memukul jika anda perlu menjualnya dengan cepat. Satu lagi pengecualian: Jika anda bekerja untuk sebuah syarikat yang membeli rumah pekerja terpencil-satu nama untuk ini adalah pilihan pembelian yang dijamin-juga selamat untuk membeli tanpa komitmen selama 10 tahun.

Garisan bawah

Adakah anda bersedia membeli rumah? Jawapan flip (tidak ada tujuan) adalah "ya-jika anda mampu untuk melakukannya." Tetapi "mampu" tidak semudah apa yang ada dalam akaun bank anda sekarang; pelbagai pertimbangan kewangan dan gaya hidup yang lain sepatutnya memikirkan pengiraan anda.

Apabila anda faktor dalam semua elemen ini, "jika anda mampu untuk melakukannya" mula kelihatan lebih rumit daripada yang mula-mula muncul. Tetapi mengingati mereka sekarang boleh menghalang kesilapan yang mahal dan masalah kewangan kemudian. Sudah tentu, ada satu masa terbaik untuk menerkam: Apabila anda menemui rumah yang sempurna di tempat yang sesuai untuk dijual-dengan harga yang sempurna.