Fakultatif vs. Treaty Reinsurance: Gambaran Keseluruhan
Syarikat insurans semula menawarkan insurans kepada penanggung insurans lain, melindungi terhadap keadaan apabila penanggung insurans tradisional tidak mempunyai cukup wang untuk membayar semua tuntutan terhadap dasar bertulisnya.
Kontrak insurans semula berlaku di antara penanggung insurans semula, atau syarikat asumsi, dan syarikat yang diinsuranskan semula, atau yang mendesak. Terdapat dua bentuk asas: perjanjian reinsurans dan reinsurance fakulti.
Dalam susunan insurans tradisional, risiko kerugian tersebar di kalangan pemegang polisi yang berbeza, masing-masing membayar premium kepada syarikat insurans sebagai pertukaran untuk perlindungan penanggung insurans terhadap beberapa kejadian potensi yang tidak menentu. Ia adalah model perniagaan yang berfungsi apabila jumlah premium yang diterima daripada semua ahli melebihi amaun yang dibayar atas tuntutan insurans terhadap polisi. Walau bagaimanapun, ada kalanya apabila amaun yang dibayar dalam tuntutan oleh penanggung insurans melebihi jumlah wang yang diterima daripada premium pemegang polisi. Dalam keadaan sedemikian, ia adalah syarikat insurans yang menghadapi risiko kerugian terbesar.
Di sinilah syarikat reinsurans mula bermain. Sebenarnya, pembekal insurans standard boleh merebak risiko kerugiannya sendiri dengan memasuki kontrak insurans semula.
Salah satu syarikat reinsurans berprofil tinggi ialah Berkshire Hathaway Reinsurance Group, anak syarikat Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), yang menawarkan insurans kepada penanggung insurans dan penanggung insurans hartanah / mangsa lain.
Takeaways Utama
- Kedua-dua perjanjian insurans semula dan reinsurance fakulti adalah bentuk insurans semula. Insurans semula semula adalah insurans semula bagi satu risiko atau satu pakej risiko yang ditakrifkan. Ia berlaku apabila syarikat reinsurans menegaskan melakukan pengunderaitan sendiri untuk beberapa atau semua dasar yang akan diinsuranskan.Dengan reinsurans Treaty, syarikat penyerah bersetuju untuk menyerahkan semua risiko kepada penanggung insurans semula, dan penanggung insurans itu bersetuju untuk menanggung semua risiko, walaupun penanggung insurans semula tidak melaksanakan pengunderaitan individu untuk setiap polisi.
Reinsurance fakulti
Reinsurance fakulti adalah insurans semula untuk satu risiko atau satu pakej risiko tertentu. Ia berlaku apabila syarikat reinsurans menegaskan untuk melaksanakan pengunderaitan sendiri untuk beberapa atau semua polisi yang akan diinsuranskan semula. Di bawah perjanjian ini, setiap dasar yang diundangkan secara fakultatif dianggap satu transaksi tunggal, tidak disatukan oleh kelas. Kontrak insurans semula semacam itu biasanya kurang menarik kepada syarikat penahan, yang mungkin dipaksa untuk mengekalkan hanya dasar riskiest.
Insurans fakulti biasanya merupakan cara paling mudah bagi seseorang penanggung insurans mendapatkan perlindungan insurans semula; dasar-dasar ini juga adalah yang paling mudah untuk disesuaikan dengan keadaan tertentu.
Katakan pembekal insurans standard mengeluarkan dasar harta komersil utama, seperti gedung pejabat korporat yang besar. Dasar ini ditulis untuk $ 35 juta, yang bermaksud penanggung insurans asal menghadapi potensi $ 35 juta dalam liabiliti jika bangunan itu rosak teruk. Tetapi syarikat insurans percaya ia tidak mampu membayar lebih daripada $ 25 juta. Oleh itu, sebelum membuat persetujuan untuk mengeluarkan polisi, penanggung insurans perlu mencari insurans semula fakultatif dan mencuba pasaran sehingga ia mendapat pengambil baki $ 10 juta. Penanggung insurans mungkin mendapatkan kepingan $ 10 juta daripada 10 penanggung insurans semula yang berbeza. Tetapi tanpa itu, ia tidak boleh bersetuju untuk mengeluarkan dasar itu. Sebaik sahaja ia mempunyai perjanjian dari syarikat-syarikat untuk menutupi $ 10 juta, dan yakin ia berpotensi untuk menutupi jumlah penuh sekiranya tuntutan masuk, ia boleh mengeluarkan dasar.
Perjanjian Insurans Semula
Insurans semula perjanjian berlaku apabila syarikat penyerahan bersetuju untuk menyerahkan semua risiko dalam kelas tertentu polisi insurans kepada syarikat insurans semula. Sebaliknya, syarikat reinsurans bersetuju untuk menanggung rugi syarikat yang menanggung semua risiko di dalamnya, walaupun syarikat reinsurans itu tidak melakukan pengunderaitan individu untuk setiap polisi. Selalunya, insurans semula terpakai walaupun kepada dasar-dasar yang belum ditulis, selagi ia berkaitan dengan kelas yang telah dipersetujui.
Ciri yang paling penting dalam perjanjian perjanjian ialah kekurangan pengunderaitan individu bagi pihak penginsurans anggap. Struktur ini memindahkan risiko pengunderaitan dari syarikat yang menyerah kepada syarikat yang diasumsikan, meninggalkan syarikat anggapan yang terdedah kepada kemungkinan bahawa proses pengunderaian awal tidak mencukupi menilai risiko yang akan diinsuranskan.
Terdapat pelbagai perjanjian perjanjian. Yang paling umum dipanggil perjanjian berkadar, di mana peratusan dasar asal penanggung insurans asurans semula diinsuranskan, sehingga had. Mana-mana polisi yang ditulis melebihi had tidak dilindungi oleh perjanjian reinsurans.
Contohnya, satu syarikat reinsurans mungkin bersetuju untuk menanggung rugi 75 peratus daripada polisi automotif asal syarikat, sehingga batas $ 100 juta. Ini bermakna syarikat penyerang tidak ditanggung rugi sebanyak $ 25 juta daripada dasar auto $ 100 juta pertama yang ditulis di bawah perjanjian itu; bahawa $ 25 juta dikenali sebagai "batas pengekalan" syarikat penyerang. Sekiranya syarikat penyerang menulis insuran kereta bernilai $ 200 juta, ia mengekalkan $ 25 juta dari $ 100 juta yang pertama dan $ 100 juta yang berikutnya, kecuali ia mengatur perjanjian surplus. Secara umumnya, premium dasar insurans semula lebih rendah apabila had pengekalan lebih tinggi.
