Isi kandungan
- Apabila 401 (k) Pinjaman Membuat Sense
- 401 (k) Asas Pinjaman
- Atas 4 Alasan Meminjam
- Mitos Pasaran Saham
- Mengungkap Mitos Dengan Fakta
- 401 (k) Pinjaman untuk Beli Rumah
- Garisan bawah
Media kewangan telah mencipta beberapa frasa pejoratif untuk menggambarkan perangkap meminjam wang dari rancangan 401 (k). Sesetengah-termasuk profesional perancangan kewangan-malah akan mempercayai bahawa mengambil pinjaman dari 401 (k) adalah tindakan rompakan yang dilakukan terhadap persaraan anda.
Tetapi pinjaman 401 (k) boleh sesuai dalam beberapa situasi. Mari kita lihat bagaimana pinjaman sedemikian boleh digunakan dengan bijak dan mengapa ia tidak perlu mengeja masalah untuk simpanan persaraan anda.
Apabila 401 (k) Pinjaman Membuat Sense
Apabila anda mesti mencari wang tunai untuk keperluan mudah tunai jangka pendek yang serius, pinjaman dari rancangan 401 (k) anda mungkin merupakan salah satu tempat pertama yang perlu anda lihat. Mari kita tentukan "jangka pendek" sebagai kira-kira setahun atau kurang. Mari kita tentukan "keperluan mudah tunai yang serius" sebagai sesuatu yang melampaui kerinduan secara tiba-tiba untuk TV skrin rata 42-inci-contohnya permintaan satu kali untuk dana atau pembayaran tunai sekaligus.
Takeaways Utama
- Apabila dilakukan atas alasan yang tepat, mengambil pinjaman 401 (k) jangka pendek dan membayarnya mengikut jadual tidak semestinya idea yang tidak baik. Sebab untuk meminjam dari 401 (k) anda termasuk kelajuan dan kemudahan, fleksibiliti pembayaran balik, kelebihan kos, dan faedah yang berpotensi untuk simpanan persaraan anda di pasaran bawah. Hujah-hujah biasa terhadap mengambil pinjaman termasuk kesan negatif terhadap prestasi pelaburan, ketidakcekapan cukai, dan meninggalkan pekerjaan dengan pinjaman yang tidak dibayar akan menyebabkan akibat yang tidak diinginkan. Hujah-hujah ini, bagaimanapun, tidak semestinya mencerminkan realiti.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, seorang perancang kewangan dengan Wilson David Investment Advisors di Aiken, Carolina Selatan, dan pengarang Nasihat Kewangan untuk Blue Collar America , menyatakan seperti ini: "Mari kita hadapi, di dunia nyata, kadang-kadang Orang ramai memerlukan wang Meminjam dari 401 (k) anda boleh menjadi lebih bijak dari segi kewangan daripada mengambil pinjaman hakmilik, pajak gadai, atau pinjaman habis bulan, atau pinjaman peribadi yang lebih berpatutan."
Kenapa 401 (k) anda merupakan sumber menarik bagi pinjaman jangka pendek? Kerana ia boleh menjadi cara paling cepat, paling mudah, paling murah untuk mendapatkan wang tunai yang anda perlukan. Menerima pinjaman bukanlah peristiwa yang boleh dikenakan cukai melainkan jika had pinjaman dan peraturan pembayaran dilanggar, dan ia tidak memberi kesan kepada penarafan kredit anda.
Dengan mengandaikan anda membayar balik pinjaman jangka pendek mengikut jadual, ia biasanya akan memberi sedikit kesan kepada kemajuan simpanan persaraan anda. Malah, dalam beberapa kes, ia juga boleh memberi kesan positif. Mari kita menggali lebih mendalam untuk menjelaskan mengapa.
401 (k) Asas Pinjaman
Secara teknikal, 401 (k) pinjaman bukan pinjaman sebenar kerana mereka tidak melibatkan sama ada pemberi pinjaman atau penilaian sejarah kredit anda. Mereka lebih tepat digambarkan sebagai keupayaan untuk mengakses sebahagian daripada wang pelan persaraan anda sendiri (biasanya sehingga $ 50, 000 atau 50% dari aset, yang mana pun kurang) secara bebas cukai. Anda kemudiannya harus membayar balik wang yang telah anda akses di bawah peraturan-peraturan yang direka untuk memulihkan 401 (k) rancangan anda kepada kira-kira keadaan aslinya seolah-olah transaksi itu tidak berlaku.
Konsep lain yang membingungkan dalam urus niaga ini adalah istilah "kepentingan." Apa-apa faedah yang dikenakan ke atas baki pinjaman tertunggak dibayar balik oleh peserta ke dalam akaun sendiri 401 (k) peserta, jadi secara teknikalnya ini juga merupakan pemindahan dari salah satu poket anda kepada yang lain, bukan kos atau kerugian pinjaman. Oleh itu, kos pinjaman 401 (k) atas kemajuan simpanan persaraan anda boleh minimum, neutral, atau bahkan positif. Tetapi dalam kebanyakan kes, ia akan kurang daripada kos membayar "faedah sebenar" pada pinjaman bank atau pengguna.
Bagaimana Menjadi 401 (k) Jutawan
Atas 4 Alasan Meminjam dari 401 (k) anda
Empat sebab utama untuk melihat 401 (k) anda untuk keperluan tunai jangka pendek yang serius adalah:
1. Kelajuan dan Kemudahan
Dalam kebanyakan pelan 401 (k), meminta pinjaman adalah cepat dan mudah, tidak memerlukan aplikasi yang panjang atau cek kredit. Biasanya, ia tidak menjana pertanyaan terhadap kredit anda atau menjejaskan skor kredit anda.
Walaupun peraturan membenarkan pelan pelan menawarkan 401 (k) pinjaman, mereka tidak dikehendaki dan boleh mengehadkan jumlah pinjaman dan terma pembayaran balik yang mereka lihat patut.
Banyak 401 (k) s membenarkan permintaan pinjaman dibuat dengan beberapa klik di laman web, dan anda boleh menyemak di tangan anda dalam beberapa hari, dengan privasi penuh. Satu inovasi yang kini diguna pakai oleh beberapa pelan adalah kad debit, di mana beberapa pinjaman boleh dibuat dengan serta-merta dalam jumlah yang kecil.
2. Fleksibiliti pembayaran balik
Walaupun peraturan menentukan jadual pembayaran pelunasan selama lima tahun, untuk kebanyakan pinjaman 401 (k), anda boleh membayar balik pinjaman pelan dengan lebih cepat tanpa penalti prabayar. Kebanyakan rancangan membenarkan pembayaran balik pinjaman dibuat dengan mudah melalui potongan gaji (menggunakan dolar selepas cukai, walaupun, bukan sebelum pajak yang membiayai pelan anda). Kenyataan pelan anda menunjukkan kredit kepada akaun pinjaman anda dan baki pokok baki anda, seperti penyata pinjaman bank biasa.
3. Kelebihan Kos
Tiada kos (selain daripada pinjaman awal atau yuran pentadbiran) untuk memanfaatkan wang anda sendiri 401 (k) untuk keperluan mudah tunai jangka pendek. Begini cara kerap berfungsi:
Anda menentukan akaun pelaburan yang anda mahu meminjam wang dan pelaburan tersebut telah dibubarkan selama tempoh pinjaman. Oleh itu, anda kehilangan sebarang pendapatan positif yang akan dihasilkan oleh pelaburan tersebut dalam tempoh yang singkat. Keuntungannya ialah anda juga mengelakkan kerugian pelaburan atas wang ini.
Kelebihan kos pinjaman 401 (k) adalah setara dengan kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman pengguna yang setanding dengan apa-apa pendapatan pelaburan yang hilang pada prinsipal yang anda meminjam. Berikut ialah formula mudah:
Ku Kelebihan Kos = Kos Kepentingan Pinjaman Pengguna-Pendapatan Pelaburan Utama
Katakan anda boleh mengambil pinjaman peribadi bank atau mengambil pendahuluan tunai dari kad kredit pada kadar faedah 8%. Portfolio 401 (k) anda menghasilkan pulangan 5%. Kelebihan kos anda untuk meminjam dari rancangan 401 (k) ialah 3% (8 - 5 = 3).
Setiap kali anda boleh menganggarkan bahawa kelebihan kos akan positif, pinjaman pelan boleh menjadi menarik. Perlu diingat bahawa pengiraan ini mengabaikan apa-apa kesan cukai, yang boleh meningkatkan kelebihan pinjaman pelan kerana faedah pinjaman pengguna dibayar dengan dolar selepas cukai.
4. Simpanan Persaraan boleh Manfaat
Apabila anda membuat bayaran balik pinjaman ke akaun 401 (k) anda, mereka biasanya diperuntukkan semula ke dalam pelaburan portfolio anda. Anda akan membayar balik akaun sedikit lebih daripada yang anda meminjam darinya, dan perbezaannya disebut "minat." Pinjaman ini tidak menghasilkan (nyatakan, netral) kesan terhadap persaraan anda jika ada pendapatan pelaburan yang hilang yang sepadan dengan "bunga" yang dibayar di-iaitu, peluang pendapatan diimbangi dolar demi dolar oleh pembayaran faedah. Sekiranya faedah yang dibayar melebihi pendapatan pelaburan yang hilang, mengambil pinjaman 401 (k) sebenarnya boleh meningkatkan kemajuan simpanan persaraan anda.
Mitos Pasaran Saham
Perbincangan di atas membawa kita untuk menangani hujah lain (salah) mengenai 401 (k) pinjaman-dengan menarik dana, anda akan secara drastik menghalang prestasi portfolio anda dan membina telur sarang persaraan anda. Itu tidak semestinya benar. Pertama sekali, seperti yang dinyatakan di atas, anda membayar balik dana, dan anda mula melakukannya dengan tidak lama lagi. Memandangkan jangka panjang paling banyak 401 (k), ia adalah jarak yang sangat kecil (dan tidak relevan).
19%
Peratusan 401 (k) peserta yang mempunyai pinjaman pelan tertunggak, menurut kajian oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja.
Ku
Masalah lain dengan penafasan kesan buruk-pelaburan: Ia cenderung untuk menganggap kadar pulangan yang sama sepanjang tahun. Dan pasaran saham tidak berfungsi seperti itu. Portfolio yang berorientasikan pertumbuhan yang tertumpu kepada ekuiti akan meningkat dan turun, terutamanya dalam jangka pendek.
Jika 401 (k) anda dilaburkan dalam stok, impak sebenar pinjaman jangka pendek atas kemajuan persaraan anda akan bergantung kepada persekitaran pasaran semasa. Kesannya harus sederhana negatif dalam pasaran yang kukuh, dan ia boleh menjadi neutral, atau bahkan positif, di pasaran sisi atau ke bawah.
Sekiranya mungkin, masa terbaik untuk mengambil pinjaman adalah apabila anda merasakan pasaran saham terdedah atau lemah, seperti semasa kemelesetan. Secara kebetulan, ramai orang mendapati bahawa mereka memerlukan dana atau tinggal cair selama tempoh tersebut.
Mengungkap Mitos Dengan Fakta
Terdapat dua hujah biasa yang lain terhadap pinjaman 401 (k): Pinjaman ini tidak efisien cukai, dan mereka membuat sakit kepala besar apabila peserta tidak dapat membayarnya sebelum meninggalkan kerja atau bersara. Mari kita berhadapan dengan mitos ini dengan fakta:
Ketidakcekapan cukai
Tuntutannya ialah 401 (k) pinjaman adalah tidak cekap kerana mereka mesti dibayar balik dengan dolar selepas cukai, dengan membayar balik pinjaman untuk menggandakan cukai. Hanya bahagian faedah pembayaran balik tertakluk kepada rawatan sedemikian. Media biasanya tidak dapat diperhatikan bahawa kos cukai dua kali ke atas faedah pinjaman sering agak kecil, berbanding dengan kos cara alternatif untuk memanfaatkan kecairan jangka pendek.
Berikut adalah keadaan hipotetikal yang terlalu kerap sangat nyata: Anggaplah bahawa Jane membuat kemajuan simpanan persaraan yang mantap dengan menunda 7% gajinya ke dalamnya 401 (k). Walau bagaimanapun, dia tidak lama lagi perlu mengetuk $ 10, 000 untuk menunaikan rang undang-undang tuisyen kolej. Dia menjangkakan bahawa dia boleh membayar balik wang ini dari gajinya sekitar satu tahun. Beliau berada dalam gabungan cukai persekutuan dan negeri 20% yang digabungkan. Berikut adalah tiga cara dia boleh mengetuk wang tunai:
- Meminjam dari 401 (k) beliau pada "kadar faedah" sebanyak 4%. Kos cukai dua kali untuk faedahnya adalah $ 80 (pinjaman $ 10, 000 x 4% faedah x 20% kadar cukai). Muka dari bank dengan kadar faedah sebenar 8%. Kos faedahnya ialah $ 800.Stop membuat 401 (k) pelan penangguhan selama setahun dan menggunakan wang ini untuk membayar tuisyen kolejnya. Dalam kes ini, dia akan kehilangan kemajuan simpanan persaraan sebenar, membayar cukai pendapatan semasa yang lebih tinggi, dan berpotensi kehilangan sebarang caruman yang berkaitan dengan majikan. Kos boleh dengan mudah menjadi $ 1, 000 atau lebih.
Cukai dua kali ke atas 401 (k) faedah pinjaman menjadi kos yang bermakna hanya apabila jumlah yang besar dipinjam dan kemudian dibayar balik dalam tempoh berbilang tahun. Walau bagaimanapun, ia biasanya mempunyai kos yang lebih rendah berbanding dengan cara alternatif untuk mengakses jumlah wang tunai yang serupa melalui pinjaman bank / pengguna atau gangguan dalam pelan pelan.
Meninggalkan Kerja dengan Pinjaman Tidak Dibayar
Katakan anda mengambil pinjaman pelan dan kemudian dipecat. Anda perlu membayar pinjaman sepenuhnya; jika tidak, baki pinjaman tidak berbayar penuh akan dianggap sebagai pengagihan yang boleh dikenakan cukai, dan anda juga boleh dikenakan penalti cukai persekutuan 10% atas baki yang belum dibayar jika anda berusia di bawah umur 59½. Walaupun senario ini adalah perihalan tepat undang-undang cukai, ia tidak selalu mencerminkan realiti.
Semasa bersara atau dipisahkan dari pekerjaan, ramai orang sering memilih untuk mengambil bahagian dalam 401 (k) wang mereka sebagai pengagihan yang dikenakan cukai, terutama jika mereka ditanggung tunai. Mempunyai baki pinjaman yang tidak dibayar mempunyai akibat cukai yang sama untuk membuat pilihan ini.
Kebanyakan rancangan tidak memerlukan pengagihan pelan semasa persaraan atau pemisahan daripada perkhidmatan. Lebih-lebih lagi, Akta Cukai dan Kerja Cukai tahun 2017 meluaskan masa yang diperlukan untuk membayar balik pinjaman anda kepada tarikh akhir cukai anda untuk tahun apabila anda meninggalkan pekerjaan anda. (Sebelum ini, anda biasanya menguruskan bayaran balik adalah tempoh tangguh 60 atau 90 hari selepas meninggalkan kerja.)
Orang yang ingin mengelakkan akibat negatif akibat negatif dapat memanfaatkan sumber-sumber lain untuk membayar pinjaman 401 (k) sebelum mengambil pengedaran. Sekiranya mereka berbuat demikian, keseimbangan rancangan penuh dapat memenuhi syarat untuk perpindahan atau perpindahan yang berfaedah. Sekiranya baki pinjaman yang belum dibayar dimasukkan ke dalam pendapatan yang dikenakan cukai peserta dan pinjaman tersebut kemudiannya dibayar balik, denda 10% tidak dikenakan.
Masalah yang lebih serius adalah untuk mengambil pinjaman 401 (k) semasa bekerja tanpa mempunyai niat atau kemampuan untuk membayarnya mengikut jadual. Dalam kes ini, baki pinjaman yang tidak dibayar akan diperlakukan dengan sama seperti penarikan kesusahan, dengan akibat cukai yang negatif dan mungkin juga memberi kesan yang tidak baik terhadap hak pelan pelan.
401 (k) Pinjaman untuk Beli Rumah
Peraturan-peraturan memerlukan 401 (k) pinjaman pelan untuk dibayar balik berdasarkan pelunasan (iaitu, dengan jadual pembayaran balik tetap dalam ansuran tetap) tidak melebihi lima tahun melainkan pinjaman digunakan untuk membeli kediaman utama. Tempoh bayaran balik yang lebih panjang dibenarkan untuk pinjaman tertentu ini. IRS tidak menentukan berapa lama, jadi, ia adalah sesuatu yang perlu dilakukan dengan pentadbir pelan anda.
Jumlah maksimum yang boleh dipinjam oleh peserta dari pelannya ialah 50% dari baki akaun yang ditetapkan atau $ 50, 000, yang mana pun kurang. Jika baki akaun yang ditetapkan kurang daripada $ 10, 000, anda masih boleh meminjam sehingga $ 10, 000.
Meminjam daripada 401 (k) untuk membiayai pembelian kediaman sepenuhnya tidak semestinya menarik untuk mengambil pinjaman gadai janji. Merancang pinjaman tidak menawarkan potongan cukai untuk pembayaran faedah, seperti kebanyakan jenis hipotek. Dan, sementara pengeluaran dan pembayaran balik dalam tempoh lima tahun adalah baik dalam skim biasa 401 (k) perkara, kesan terhadap kemajuan persaraan anda untuk pinjaman yang perlu dibayar balik selama bertahun-tahun boleh menjadi penting.
Bagaimanapun, pinjaman 401 (k) mungkin berfungsi dengan baik sekiranya anda memerlukan dana segera untuk menutup bayaran balik atau menutup kos untuk rumah. Ia tidak akan menjejaskan kelayakan anda untuk gadai janji, sama ada. Memandangkan pinjaman 401 (k) tidak secara teknikal adalah hutang-anda sedang mengeluarkan wang anda sendiri, selepas semua-ia tidak memberi kesan kepada nisbah hutang kepada pendapatan anda atau pada skor kredit anda, dua faktor besar yang mempengaruhi pemberi pinjaman.
Garisan bawah
Hujah bahawa 401 (k) akaun persaraan pinjaman "merompak" atau "serbuan" sering merangkumi dua kelemahan: Mereka menganggap pulangan pasaran saham yang sentiasa kukuh dalam portfolio 401 (k) dan mereka gagal mempertimbangkan kos faedah untuk meminjam jumlah yang sama melalui bank atau pinjaman pengguna lain (seperti mengimbangi baki kad kredit).
Jangan ketinggalan daripada pilihan mudah tunai berharga yang tertanam dalam pelan 401 (k) anda. Apabila anda meminjamkan wang yang sesuai untuk alasan jangka pendek yang tepat, urus niaga ini boleh menjadi sumber tunai yang paling mudah, paling mudah dan paling murah yang tersedia. Sebelum mengambil apa-apa pinjaman, anda harus sentiasa mempunyai pelan yang jelas untuk membayar jumlah ini mengikut jadual atau lebih awal.
Mike Loo, wakil penasihat pelaburan untuk Trilogy Financial di Irvine, California, berkata demikian: "Walaupun keadaan seseorang dalam mengambil pinjaman 401 (k) mungkin berbeza-beza, satu cara untuk mengelakkan kelemahan mengambil satu di tempat pertama ialah pencegahan terlebih dahulu Sekiranya anda dapat meluangkan masa untuk membuat praplan, menetapkan matlamat kewangan untuk diri sendiri, dan komit untuk menyimpan sebahagian wang anda secara kerap dan awal, anda mungkin mendapati bahawa anda mempunyai dana yang tersedia untuk anda dalam akaun selain daripada 401 anda (k), dengan itu menghalang keperluan mengambil pinjaman 401 (k)."
