Refinancing vs. Home Equity Loan: An Overview
Rumah anda bukan sekadar tempat tinggal, dan bukan sekadar pelaburan. Ia juga boleh menjadi sumber tunai siap jika anda memerlukannya melalui pembiayaan semula atau pinjaman ekuiti rumah. Pembiayaan semula membayar hipotek lama anda sebagai pertukaran untuk gadai janji baru, dengan ideal pada kadar faedah yang lebih rendah. Pinjaman ekuiti rumah memberi anda wang tunai sebagai pertukaran untuk ekuiti yang anda bina di dalam harta anda.
Pembiayaan Semula
Terdapat dua jenis "refis": kadar dan pembiayaan semula jangka masa, dan pinjaman tunai. Kadar / refi jangka tidak melibatkan apa-apa wang yang menukar tangan, selain daripada kos yang berkaitan dengan penutupan dan dana dari pinjaman baru yang membayar pinjaman lama. Anda boleh mengambil wang dengan refi tunai, kerana anda secara efektif mengubah ekuiti di rumah anda menjadi wang tunai.
Kos penutupan mungkin adalah 1 peratus kepada 1.5 peratus daripada jumlah pinjaman anda, walaupun pada pembiayaan semula. Anda perlu merancang untuk terus tinggal di rumah anda selama setahun atau lebih jika anda mengambil laluan ini. Ia boleh menjadi idea yang baik untuk melakukan jenis refi / istilah ini jika anda boleh mendapatkan balik kos penutupan anda dengan kadar faedah bulanan yang lebih rendah dalam masa kira-kira 18 bulan.
Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman peribadi dan tidak bercagar kerana ia dijamin oleh harta anda, tetapi ada yang menangkapnya. Pemberi pinjaman boleh datang selepas rumah anda jika anda ingkar pada pinjaman ekuiti rumah atau kredit.
Barisan ekuiti rumah kredit (HELOC) adalah seperti kad kredit yang terikat dengan ekuiti di rumah anda. Anda secara umumnya boleh meminjam seberapa sedikit atau lebih banyak garisan kredit yang anda inginkan, walaupun beberapa pinjaman memerlukan penarikan awal jumlah yang ditetapkan. Anda mungkin perlu membayar yuran urus niaga setiap kali anda membuat pengeluaran atau yuran tidak aktif jika anda tidak menggunakan garis kredit anda pada bila-bila masa semasa tempoh yang telah ditetapkan. Anda hanya membayar faedah semasa tempoh cabutan, maka anda akan membayar balik prinsipal ditambah faedah apabila tempoh pembayaran balik masuk.
Pinjaman ekuiti rumah tradisional sering disebut sebagai gadai janji kedua. Anda mempunyai gadai janji utama anda, dan sekarang anda mengambil pinjaman kedua terhadap ekuiti yang anda bina di harta anda. Pinjaman kedua adalah tertakluk kepada yang pertama-sekiranya anda lalai, pemberi pinjaman kedua berada di belakang yang pertama untuk mengutip apa-apa hasil kerana rampasan. Kadar faedah pinjaman ekuiti rumah biasanya lebih tinggi untuk sebab ini. Pemberi pinjaman mengambil risiko yang lebih besar. HELOCs kadang-kadang disebut sebagai gadai janji kedua juga.
Pinjaman ekuiti rumah umumnya mempunyai kadar faedah tetap, walaupun ada yang laras. Kadar peratusan tahunan (APR) untuk garis kredit ekuiti rumah dikira berdasarkan kadar faedah pinjaman, manakala APR untuk pinjaman ekuiti rumah tradisional umumnya termasuk kos memulakan pinjaman.
Contoh Pembiayaan Semula dari Pembiayaan Semula berbanding Home Ekuiti
Sepuluh tahun yang lalu, kadar faedah hanya di atas enam peratus pada gadai janji kadar tetap 30 tahun apabila anda mula-mula membeli rumah anda. Sekarang, pada tahun 2019, anda boleh mendapatkan gadai janji pada kadar faedah kira-kira empat peratus. Dua mata tersebut berpotensi dapat mengetuk ratusan ringgit sebulan daripada pembayaran anda, dan bahkan lebih daripada jumlah keseluruhan pembiayaan rumah anda sepanjang tempoh pinjaman. Pembiayaan semula adalah untuk kelebihan anda dalam kes ini.
Atau mungkin anda sudah mempunyai kadar faedah yang rendah, tetapi anda sedang mencari wang tambahan untuk membayar bumbung baru, menambah dek ke rumah anda, atau membayar pendidikan kolej anak anda. Di sinilah pinjaman ekuiti rumah mungkin menjadi menarik.
Pertimbangan Khas
Keupayaan anda untuk meminjam sama ada pembiayaan semula atau pinjaman ekuiti rumah bergantung kepada skor kredit anda. Sekiranya skor anda lebih rendah dari ketika anda membeli rumah anda pada asalnya, pembiayaan semula mungkin bukan untuk kepentingan terbaik anda kerana ini mungkin dapat meningkatkan kadar faedah anda. Dapatkan tiga skor kredit anda dari ketiga-tiga biro kredit utama sebelum meneruskan proses memohon untuk salah satu daripada pinjaman ini. Bercakap dengan peminjam berpotensi tentang bagaimana skor anda mungkin menjejaskan kadar faedah anda jika tidak semuanya secara konsisten melebihi 740.
Mengambil pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah tuntutan kredit yang anda serahkan pelbagai dokumen untuk membuktikan bahawa anda layak, dan sama ada pinjaman boleh mengenakan banyak kos penutupan yang sama sebagai gadai janji. Ini termasuk yuran peguam, carian gelaran, dan penyediaan dokumen. Mereka juga selalunya termasuk penilaian untuk menentukan nilai pasaran harta itu, yuran permohonan untuk memproses pinjaman, satu titik mata adalah sama dengan satu peratus daripada pinjaman itu dan yuran penyelenggaraan tahunan. Kadang-kadang peminjam akan mengecualikan ini, bagaimanapun, jadi pastikan untuk bertanya.
Jika anda tidak bercadang untuk tinggal di rumah anda untuk jangka masa yang panjang, pinjaman ekuiti rumah mungkin merupakan pilihan yang lebih baik kerana kos penutup kurang daripada dengan refi.
Takeaways Utama
- Pinjaman ekuiti rumah adalah sesuai untuk peminjam yang memilih keselamatan yang ditawarkan oleh kadar faedah tetap dan bagi mereka yang memerlukan sejumlah besar untuk tujuan tertentu. Ia satu kali wang pinjaman tambahan-sekali tidak boleh ditarik balik.HELOCs adalah sesuai untuk individu yang memerlukan akses kepada simpanan tunai dalam tempoh masa dan bukannya di depan. Anda tidak pernah membayar faedah ke atas lebih banyak dana yang dipinjam daripada yang anda gunakan pada bila-bila masa. Pembiayaan mungkin sesuai jika anda berhasrat untuk kekal di rumah anda untuk beberapa waktu yang cukup dan kadar faedah anda akan turun.
