Isi kandungan
- 1. Menamatkan Pekerjaan Anda
- 2. Tidak Menyimpan Sekarang
- 3. Tidak Memiliki Rancangan
- 4. Tiada Pencocokan Maksimum
- 5. Melabur secara tidak adil
- 6. Tidak Rebalancing
- 7. Perancangan Cukai Miskin
- 8. Mengimbangi Simpanan
- 9. Memandu Hutang
- 10. Tiada Pelan Kos Kesihatan
- 11. Keselamatan Sosial Awal
- Garisan bawah
Untuk mengelakkan kesilapan persaraan terburuk, anda perlu realistik tentang rancangan masa depan anda dan berfikir ke depan. Malangnya, terlalu mudah untuk membuat langkah kewangan yang salah apabila bersiap sedia untuk bersara. Menurut Rizab Persekutuan, 36% orang dewasa yang tidak bersara yakin simpanan persaraan mereka berada di landasan yang betul. Tetapi tidak satu pun dari 44% yang mengatakan simpanan mereka tidak berada di landasan-atau baki 20% yang tidak pasti-mungkin akan membuat sabotaj persaraan mereka. Mulakan (atau teruskan) perjalanan anda dengan mengelakkan kesilapan 11 kewangan ini.
Takeaways Utama
- Jika anda fikir simpanan persaraan anda tidak berada di landasan, mula membuat perubahan semasa anda masih bekerja. Pastikan anda mempunyai pelan kewangan dan menjimatkan sekarang, dan juga memanfaatkan sumbangan yang disesuaikan dengan majikan kepada akaun persaraan anda. Melabur dengan bijak, dan jika anda memerlukan nasihat, dapatkan penasihat kewangan yang dipercayai untuk membantu anda membuat pilihan pelaburan yang bijak dan memastikan portfolio anda seimbang. Pastikan cukai dan penalti diingat jika anda sedang mempertimbangkan untuk mengambil wang daripada akaun persaraan anda untuk tujuan lain. hutang dan pelan anda untuk kos penjagaan kesihatan, yang tinggi bersara. Menempatkan Keselamatan Sosial sehingga usia 70 tahun dapat membantu dengan memberikan faedah maksimum yang mungkin.
1. Menamatkan Pekerjaan Anda
Pekerja purata mengubah pekerjaan kira-kira sedozen kali semasa kerjaya mereka. Banyak yang melakukannya tanpa menyedari bahawa mereka meninggalkan wang di atas meja dalam bentuk sumbangan majikan kepada 401 (k) rancangan mereka, perkongsian keuntungan, atau pilihan saham. Ini semua berkaitan dengan peletakan hak, yang bermaksud bahawa anda tidak memiliki pemilikan penuh dana atau stok yang "cocok" oleh majikan anda sehingga anda telah bekerja untuk jangka waktu tertentu (biasanya lima tahun).
Jangan membuat keputusan untuk pergi tanpa melihat keadaan letak hak anda, terutamanya jika anda hampir kepada tarikh akhir. Pertimbangkan sama ada meninggalkan dana tersebut di atas meja adalah bernilai perubahan pekerjaan.
2. Tidak Menyimpan Sekarang
Terima kasih kepada bunga kompaun, setiap dolar yang anda simpan sekarang akan terus berkembang sehingga anda bersara. Tidak ada kawan yang lebih baik untuk menggabungkan minat daripada masa. Semakin lama wang anda berkumpul, semakin baik. Contoh-contoh perbelanjaan sekarang-save kemudian termasuk pembentukan semula atau menambah ke rumah yang anda hanya akan tinggal selama beberapa tahun atau anak-anak dewasa yang menyokong kewangan. (Nota: Mereka lebih lama pulih daripada anda.)
Memotong belanja dan mengutamakan simpanan. Kebanyakan pakar mencadangkan sekurang-kurangnya 10% hingga 15% daripada jumlah pendapatan harus masuk ke simpanan persaraan sepanjang hayat kerja anda.
3. Tidak Memiliki Rancangan Kewangan
Untuk mengelakkan sabotoran persaraan dan kehabisan wang, buat rancangan yang memikirkan jangka hayat yang dijangkakan, umur persaraan yang dirancang, lokasi persaraan, kesihatan umum, dan gaya hidup yang anda ingin tuju sebelum memutuskan berapa banyak yang perlu diketepikan.
Kemas kini pelan anda secara kerap kerana perubahan keperluan dan gaya hidup anda. Dapatkan nasihat daripada perancang kewangan yang dikehendaki untuk memastikan pelan anda masuk akal untuk anda.
4. Tidak Memadankan Pertandingan Syarikat
Jika syarikat anda menawarkan 401 (k), mendaftar dan memaksimumkan jumlah yang anda sumbangkan untuk memanfaatkan pertandingan keseluruhan majikan jika tersedia. Sekiranya tidak ada 401 (k), dapatkan IRA tradisional atau Roth, tetapi sedar bahawa anda perlu menyimpan lebih banyak kerana anda tidak mendapat dana yang sesuai dari majikan anda.
5. Melabur secara tidak adil
Sama ada pelan persaraan syarikat atau IRA tradisional, Roth, atau diarahkan sendiri, membuat keputusan pelaburan pintar. Sesetengah orang lebih suka IRA yang diarahkan sendiri kerana ia memberi mereka lebih banyak pilihan pelaburan. Itu bukan keputusan yang buruk, dengan syarat anda tidak mengambil risiko simpanan anda dengan melabur dalam "petua panas" dari sumber yang tidak boleh dipercayai, seperti melabur segalanya dalam bitcoin atau pilihan ultra berisiko yang lain.
Bagi kebanyakan orang, pelaburan diri yang diarahkan melibatkan keluk pembelajaran yang curam dan nasihat penasihat kewangan yang dipercayai. Membayar yuran yang tinggi untuk melaksanakan dana bersama secara tidak seimbang adalah satu lagi langkah pelaburan yang tidak bijak.
Dan jangan pergi laluan itu melainkan jika anda bersedia untuk benar-benar mengarahkan IRA yang diarahkan sendiri, dengan memastikan pilihan pelaburan anda terus menjadi yang betul. Bagi kebanyakan orang, pilihan yang lebih baik termasuk dana rendah yang diperdagangkan (ETF) atau dana bersama. Penaja 401 (k) -plan anda dikehendaki menghantar kepada anda pendedahan tahunan yang menjelaskan bayaran dan impak yang dikenakan oleh yuran anda. Pastikan anda membacanya.
6. Tidak Mengimbangi Portfolio Anda
Rebal semula portfolio anda setiap suku tahun atau setahun untuk mengekalkan campuran aset yang anda inginkan apabila keadaan pasaran berubah atau semasa anda bersara. Semakin dekat anda kepada anda hari kerja yang terakhir, lebih banyak anda mungkin ingin menimbang pendedahan anda kepada ekuiti sambil meningkatkan peratusan bon dalam portfolio anda.
7. Perancangan Cukai Miskin
Sebaliknya, jika anda fikir cukai anda akan lebih rendah dalam persaraan, IRA atau 401 (k) tradisional adalah lebih baik kerana anda mengelakkan cukai yang tinggi di bahagian depan dan membayarnya apabila anda menarik diri. Mengambil pinjaman dari 401 (k) biasa anda boleh menyebabkan cukai berganda ke atas dana yang dipinjam kerana anda perlu membayar pinjaman dengan dolar selepas cukai dan pengeluaran anda dalam persaraan juga akan dikenakan cukai.
8. Mengimbangi Simpanan
Isu lain untuk ditonton:
- Biarkan kurang daripada $ 5, 000 dalam akaun syarikat apabila menukar pekerjaan tanpa menentukan rawatan dan pelan itu boleh membuka IRA untuk anda. Ini boleh mengakibatkan yuran tinggi yang dapat menurunkan baki simpanan anda. Jika anda mengambil wang untuk melancarkannya ke akaun persaraan yang lain, anda mempunyai 60 hari untuk melakukannya sebelum cukai dan penalti ditunda. Meminta peralihan langsung atau pemegang amanah -pemegang amanah untuk menghapuskan peraturan 60-hari.
Untuk membantu melindungi kos penjagaan kesihatan semasa bersara, meningkatkan simpanan anda dalam akaun berfaedah cukai seperti akaun simpanan kesihatan (HSA), yang membolehkan anda membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan yang layak dalam persaraan tanpa cukai.
9. Memandu Hutang
Mengemudi hutang sebelum bersara boleh memberi kesan negatif terhadap simpanan anda. Mempunyai dana kecemasan untuk mengelakkan hutang terakhir atau mengurangkan simpanan persaraan anda. Bayar (atau sekurang-kurangnya membayar) hutang sebelum anda bersara. Sebaliknya, pakar berhati-hati tidak seharusnya berhenti menyimpan untuk persaraan untuk membayar hutang. Cari jalan untuk melakukan kedua-duanya.
10. Tidak Merancang untuk Kos Kesihatan
Menurut Fidelity, pasangan purata akan menghabiskan $ 285, 000 untuk penjagaan kesihatan dalam persaraan (tidak mengira penjagaan jangka panjang). Tetap sehat untuk menurunkan angka itu. Perlu diingat bahawa Medicare hanya meliputi 80% kos penjagaan kesihatan persaraan. Rancang untuk membeli insurans tambahan atau bersedia untuk membayar perbezaan dari saku.
11. Mengambil Keselamatan Sosial Awal
Semakin lama anda menunggu untuk memfailkan untuk Keselamatan Sosial, semakin tinggi faedah anda (sehingga umur 70 tahun). Anda boleh memfailkan seawal usia 62, tetapi persaraan penuh berlaku pada 66 atau 67, bergantung pada tahun kelahiran anda. Jika anda boleh tahan, sebaiknya tunggu sehingga usia 70 tahun untuk memfailkan untuk menerima faedah maksimum.
Satu-satunya masa ini tidak masuk akal adalah jika anda berada dalam keadaan tidak sihat. Satu lagi pertimbangan: Sekiranya jika faedah pasangan adalah masalah, mungkin lebih baik untuk memfailkan umur persaraan penuh supaya pasangan anda juga boleh memfailkan dan menerima faedah di bawah akaun anda.
Garisan bawah
Tidak kira di mana anda berada dalam kontinum persaraan, anda mungkin membuat kesilapan di sepanjang jalan. Jika anda tidak mempunyai cukup disimpan, cuba simpan lebih banyak lagi bermula sekarang. Mengambil kerja sambilan dan meletakkan wang itu ke dalam akaun persaraan anda. Dedicasikan sebarang kenaikan atau bonus kepada dana pelaburan anda. Selain mengelakkan masalah di atas, dapatkan nasihat dari penasihat kewangan yang dipercayai untuk membantu anda tinggal atau mendapatkan jalur balik.
