Lloyd's London dikreditkan sebagai entiti yang datang dengan term pengunderaitan. Broker insurans Inggeris, yang bermula dari abad ke-17, mengumpulkan individu untuk menerbitkan liputan untuk usaha berisiko seperti pelayaran laut. Dalam proses itu, setiap penanggung risiko secara harfiah menulis namanya di bawah teks yang menerangkan usaha dan jumlah risiko yang dia terima untuk menerima premium yang ditentukan. Ini kemudian dikenali sebagai pengunderaitan risiko.
Walaupun mekanik telah berubah dari masa ke masa, pengunderaitan berterusan hari ini sebagai fungsi utama dalam dunia kewangan. Ia digunakan dalam pelbagai sektor termasuk pemberian pinjaman, insurans, dan pelaburan. Tetapi ia juga mempunyai tempat yang penting dalam hartanah. Artikel ini menerangkan tentang pengunderaitan dan bagaimana ia berkaitan dengan industri ini.
Takeaways Utama
- Penajaan jamin adalah peminjam proses yang digunakan untuk menentukan kelayakan kredit pelanggan yang berpotensi. Penyelidik penjamin emisi untuk memastikan pemohon mewakili diri mereka dengan jujur dan untuk mendapatkan rasa kewangan pemohon. Bagi urus niaga hartanah, penaja jamin juga menentukan sama ada harga jualan hartanah memenuhi penilaiannya nilai.Pemerintah juga memastikan tidak ada orang lain mengenai tajuk, dan sama ada terdapat sebarang bahaya kepada harta benda akibat bencana alam seperti banjir atau gempa bumi.
Apakah Pengunderaitan?
Pengunderaitan merujuk kepada peminjam proses untuk menentukan kelayakan pelanggan berpotensi. Ini adalah bahagian penting dalam perniagaan kewangan kerana ia membantu menentukan berapa banyak premium seseorang akan membayar untuk insurans mereka, bagaimana kadar pinjaman yang wajar ditetapkan, dan juga menetapkan harga untuk risiko pelaburan.
Seiring dengan melihat kebenaran aplikasi individu, para penanggung jamin menyelidik bagaimana berisiko untuk meminjamkan atau menginsuranskan orang tersebut sebelum melakukan perniagaan dengan individu atau syarikat itu. Oleh itu, pada hakikatnya, pengunderaitan adalah pemeriksaan fakta dan usaha wajar terhadap penanggung insurans atau pemberi pinjaman sebelum mengambil risiko.
Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS (HUD) mentakrifkan pengunderaitan sebagai "proses menganalisis permohonan pinjaman untuk menentukan jumlah risiko yang terlibat dalam membuat pinjaman, termasuk kajian terhadap sejarah kredit peminjam yang berpotensi dan penghakiman terhadap harta tanah nilai."
Bagaimana Pekerjaan Pengunderaitan
Penaja jamin menjalankan penyelidikan untuk memastikan pemohon mewakili diri mereka dengan jujur dan untuk mendapatkan rasa kewangan pemohon. Bagi urus niaga hartanah, penaja jamin juga menentukan sama ada harga jualan hartanah memenuhi nilai yang dinilai.
Penanggung jamin bertanggungjawab untuk menentukan kelayakan kredit peminjam yang berpotensi, dan menetapkan penarafannya. Penarafan ini, ditentukan oleh skor kredit yang disediakan oleh tiga biro kredit utama, mewakili keupayaan pemohon untuk membayar balik pinjaman itu, jumlah dana yang dia rizab, dan sejarah pekerjaannya.
Pengunderaitan dan Harta Tanah
Apabila entiti individu atau perniagaan mencari pembiayaan untuk projek hartanah atau pembelian, permohonan pinjaman diteliti oleh penaja jamin untuk menentukan berapa banyak risiko pemberi pinjaman yang bersedia diterima. Jenis penaja jamin ini tidak akan dikelirukan dengan penaja jamin sekuriti, yang menentukan harga tawaran instrumen kewangan. Penaja jamin hartanah mengambil kira kedua-dua tanah dan peminjam.
Peminjam dikehendaki mempunyai penilaian yang dijalankan ke atas harta tersebut. Penaja jamin memerintahkan penilaian dan menggunakannya untuk menentukan sama ada dana dari penjualan harta itu cukup untuk menampung jumlah yang dipinjamkan. Sebagai contoh, sekiranya peminjam mahu membeli rumah dengan harga $ 300, 000 yang penilaiannya bernilai $ 200, 000, penaja jamin tidak mungkin meluluskan pinjaman atau, sekurang-kurangnya, pinjaman untuk $ 300, 000 penuh.
Penaja jamin memerintahkan penilaian dan menggunakannya untuk menentukan sama ada dana dari penjualan harta itu cukup untuk menampung jumlah yang dipinjamkan.
Penaja jamin juga memastikan faktor-faktor lain dengan harta itu di cek. Ini termasuk memastikan tidak ada orang lain mengenai tajuk itu, dan sama ada terdapat sebarang bahaya kepada harta benda akibat bencana alam seperti banjir atau gempa bumi.
Dalam kebanyakan pinjaman hartanah, harta itu sendiri digunakan sebagai cagaran terhadap dana yang dipinjam. Penaja jamin biasanya menggunakan nisbah liputan perkhidmatan hutang (DSCR) untuk menentukan sama ada harta tersebut dapat menebus nilai sendiri. Jika ya, pinjaman adalah cadangan yang lebih selamat, dan permintaan pinjaman mempunyai peluang yang lebih besar untuk diterima.
