Apakah itu Cap Overdraf?
Cap overdraf adalah batas maksimum dolar yang boleh dihantar oleh bank ke institusi kewangan lain (FI) dalam satu hari. Cap ini mengehadkan jumlah bank yang boleh mengecilkan akaun Rizab Federalnya untuk membuat pembayaran Fedwire, sistem penyelesaian kasar (RTGS) masa nyata bank pusat yang digunakan oleh Bank Rizab Persekutuan untuk memindahkan dana secara elektronik antara institusi ahli.
Cap overdraf juga dikenali sebagai topi debit bersih.
Takeaways Utama
- Cap overdraf adalah batas maksimum dolar yang boleh dibelanjakan oleh bank untuk akaun Federal Reserve setiap hari untuk membuat pembayaran Fedwire kepada institusi kewangan lain (FI). Beberapa bank boleh terus menarik balik wang walaupun akaun Rizab Persekutuan mereka kosong, dengan syarat baki diisi semula pada akhir hari. Had pendahuluan berbeza-beza, bergantung pada kedudukan kewangan bank dan ditetapkan untuk tempoh satu tahun. Rizab Persekutuan bersenjata dengan beberapa alat untuk menangani pelanggaran, termasuk langkah-langkah kaunseling, meminda topi, dan, dalam kes yang serius, akaun penutupan.
Memahami Caps Overdraft
Di Amerika Syarikat, bank-bank yang layak dibenarkan mengundurkan akaun Rizab Persekutuan mereka untuk membuat pembayaran Fedwire kepada FI lain. Di bawah sistem overdraf siang hari, sesetengah bank boleh terus mengeluarkan wang walaupun mereka tidak mempunyai dana yang tersisa, selagi pada akhir hari mereka mengimbangi akaun Rizab Persekutuan dipulihkan kembali ke atas sifar.
Had overdraf berbeza, bergantung pada kedudukan kewangan bank. Mereka yang mendaftarkan banyak bayaran masuk dan dianggap mempunyai sedikit kesukaran untuk menambah dana yang dipinjam pada akhir hari operasi Fedwire diberi sedikit kelonggaran. Sementara itu, institusi-institusi lain mungkin tidak dibenarkan untuk meminjam semua rekening mereka.
Overdraf siang hari membantu meningkatkan kecairan dan kecekapan sistem kewangan, tetapi ia juga berpotensi menimbulkan risiko sistemik.
Topi overdraft adalah berganda dari setiap modal berasaskan risiko bank, jumlah modal teoretis yang diperlukan untuk menyerap risiko yang terlibat dalam operasi perniagaannya dan ditetapkan untuk tempoh satu tahun.
Apabila sebuah institusi melebihi had overdrafnya, ia disebut sebagai pelanggaran topi. Rizab Persekutuan bersenjata dengan beberapa alat untuk menangani pelanggaran, termasuk langkah kaunseling, meminda had, dan, dalam kes yang serius, akaun penutupan. Overdraf siang hari yang tidak dibiayai oleh penutupan Fedwire juga dikenakan bayaran yang lebih tinggi.
Contoh Cap Overdraf
Bank X mempunyai aset $ 100 juta dan kewajipan Federal Reserve untuk memegang 10%, atau $ 10 juta, dalam akaun Rizab Persekutuan. Pada suatu hari, Bank X perlu memenuhi $ 10.5 juta dalam pengeluaran. Ia tidak mempunyai cukup wang dalam akaun Rizab Persekutuan untuk memenuhi keperluan ini, jadi ia memindahkan satu overdraf setengah juta dolar.
Bank X mempunyai kewajipan untuk membayar balik wang ini pada akhir hari. Ini dibenarkan, dengan syarat topi keluaran Bank X adalah sekurang-kurangnya $ 500, 000.
Jenis Cap Overdraf
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, topi overdraf berbeza dari satu bank ke bank lain. Rizab Persekutuan mengiktiraf enam kategori topi hiliran berikut:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisAverageBanyak purata Tinggi
Zero Cap
Sifar sifar ditugaskan kepada institusi yang dianggap sangat lemah, tidak mempunyai akses kepada tingkap diskaun, atau melakukan overdraf lampiran yang tidak sesuai dengan dasar Rizab Persekutuan. Institusi-institusi ini dianggap paling berisiko kepada Bank Rizab.
Pengecualian-Dari-Penapis Cap
Institusi dalam kategori topi ini, yang paling umum dari mereka semua, boleh menanggung overdraf lampiran sehingga $ 10 juta atau 20% dari modal mereka, yang mana lebih rendah. Untuk memenuhi syarat untuk kategori cap yang terkecuali daripada pemfailan, institusi itu mestilah sihat secara kewangan dan meminimumkan pergantungannya pada kredit overdraf siang hari.
Cap De Minimis
Institusi dalam kategori ini boleh menanggung overdraf sehingga 40% daripada modal mereka. Untuk melayakkan diri, bank mesti menyerahkan resolusi lembaga pengarah (B D) tahunan yang meluluskan penggunaan overdraf cahaya siang setakat ini.
Diri Menilai
Institusi dalam purata, di atas purata, dan kelas topi tinggi dinilai sendiri. Mereka mungkin dikenakan overdraf lebih daripada 40% daripada modal mereka, tetapi mereka juga mesti memenuhi beban penilaian sendiri yang besar, termasuk kredit, dasar dan kawalan kredit pelanggan, dan pengurusan dana intraday.
