Laporan kredit anda memberikan gambaran untuk calon pemberi pinjaman, tuan tanah dan majikan bagaimana anda mengendalikan kredit. Untuk apa-apa gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman peribadi atau kad kredit yang anda miliki, laporan kredit anda menyenaraikan butir-butir seperti nama pemiutang, sejarah pembayaran anda, baki akaun dan, dalam hal kad kredit dan hutang pusingan lain, berapa peratus kredit tersedia yang telah anda gunakan.
Agensi pelaporan kredit, yang biasanya dikenali sebagai biro kredit, juga mengambil maklumat ini dan memasukkannya ke dalam algoritma proprietari yang memberi Anda skor berangka, yang dikenali sebagai skor kredit anda. Sekiranya anda tidak membayar pemiutang anda, membayarnya lewat, atau mempunyai kecenderungan untuk memaksimumkan kad kredit anda, maklumat penolakan seperti itu dapat dilihat pada laporan kredit anda. Ia boleh menurunkan skor kredit anda dan mungkin menghalang anda menerima kredit tambahan, apartmen atau bahkan pekerjaan.
Memeriksa Akaun dan Skor Kredit
Walaupun akaun semak anda adalah bahagian penting dalam kehidupan kewangan anda, ia tidak banyak mempengaruhi skor kredit anda, dan hanya dalam keadaan tertentu.
Penggunaan harian akaun semakan biasa, seperti membuat deposit, menulis cek, mengeluarkan dana atau memindahkan wang ke akaun lain, tidak muncul pada laporan kredit anda. Laporan kredit anda hanya berkaitan dengan wang yang anda berhutang atau berhutang. Walau bagaimanapun, beberapa keadaan terpencil wujud di mana akaun semak anda boleh menjejaskan skor kredit anda.
Apabila anda memohon untuk menyemak akaun, bank mungkin melihat laporan kredit anda. Biasanya, ia hanya melakukan pertanyaan yang lembut, yang tidak mempunyai kesan terhadap skor kredit anda. Walau bagaimanapun, kadang-kadang, pertanyaan keras digunakan; sementara ini boleh menjejaskan skor anda secara negatif, biasanya tidak melebihi lima mata.
Laporan kredit anda mungkin dicetuskan jika anda mendaftar untuk perlindungan overdraf pada akaun semak anda. Walaupun bank sering mengiklankan perkhidmatan ini sebagai merangsang atau memihak kepada pelanggannya, perlindungan overdraf sebenarnya merupakan garis kredit. Oleh itu, ia boleh mencetuskan pertanyaan keras dan juga disenaraikan di dalam laporan kredit anda sebagai akaun pusingan. Setiap bank berbeza dalam hal ini, jadi sebelum mendaftar untuk perlindungan overdraf, pastikan anda memahami apakah dan bagaimana bank melaporkannya kepada biro kredit.
Menarik balik akaun semak anda tanpa perlindungan overdraf atau menulis cek yang buruk boleh berakhir pada laporan kredit anda, tetapi tidak segera. Oleh kerana akaun semak anda sendiri tidak disenaraikan pada laporan kredit anda, isu-isu tersebut tidak dilaporkan. Walau bagaimanapun, jika anda mengecilkan akaun anda dan kemudian gagal menambah dan / atau membayar yuran overdraf, bank anda boleh mengubah wang yang anda berikan kepada agensi penagihan, yang kebanyakannya melaporkan kepada biro kredit.
Menjaga tab rapat pada akaun anda pada setiap masa memastikan bahawa anda sentiasa mengetahui baki anda dan dengan cepat dapat mengenal pasti sebarang ralat yang mungkin mencetuskan overdraf.
3 Faktor Skor Kredit Penting
Pembayaran Lewat dan Skor Kredit
Jika akaun kad kredit menjadi tertunggak, kebanyakan syarikat kad kredit mengenakan yuran lewat: pada umumnya $ 25 untuk akaun kadang-kadang terlambat, sehingga $ 35 untuk akaun lazim lewat. Kebanyakan bayaran lewat akan memberi kesan negatif terhadap skor kredit. Selepas penghutang gagal membayar akaun selama tiga hingga enam bulan berturut-turut, pemiutang biasanya menafikan akaun. Caj ini dicatatkan pada laporan kredit pengguna, dan ia juga akan menurunkan skor kredit.
Nisbah Penggunaan Kredit
Nisbah penggunaan kredit atau kadar penggunaan kredit adalah perwakilan dari peratusan keupayaan pinjaman semasa yang digunakan; pada dasarnya berapa banyak yang anda meminjam berbanding dengan berapa banyak yang anda boleh meminjam, memandangkan had kredit anda yang ada. Nisbah penggunaan digunakan untuk mengira skor kredit, dan peminjam sering bergantung kepada mereka dalam menilai kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman potensial. Malah, kira-kira 30% daripada skor kredit keseluruhan anda ditentukan oleh nisbah penggunaan kredit anda. Cara paling mudah dan paling tepat untuk memikirkan nisbah penggunaan kredit anda ialah: nisbah yang lebih rendah, semakin tinggi skor kredit anda.
Tidak ada jawapan yang tepat tentang apa kadar anda patut. Kebanyakan pakar kewangan mengesyorkan kadar penggunaan kredit di bawah 30-40%, dan ada yang mengatakan bahawa akaun individu harus mempunyai kadar serendah 10%. Kadar penggunaan yang tinggi adalah penunjuk risiko kredit yang besar, dan skor kredit anda akan terjejas akibat pendekatan nisbah anda dan melebihi 40%.
Anda boleh mengurangkan nisbah penggunaan anda dalam salah satu daripada dua cara: mendapatkan lebih banyak kredit secara keseluruhan, melalui akaun baru atau meningkatkan had pada akaun semasa (dengan demikian, meningkatkan penyebut untuk menghitung nisbah) atau membayar baki sedia ada (menurunkan pengangka).
Perlu diingat bahawa membuka akaun kredit lain membawa kepada pertanyaan kredit, yang memberi kesan negatif kepada skor kredit anda (buat sementara waktu). Peningkatan had kredit pada akaun sedia ada biasanya menang-menang - selagi anda tidak segera menghabiskan dana tambahan!
Sesetengah pemberi pinjaman secara automatik memberikan peningkatan had kredit jika anda terbukti menjadi peminjam yang bertanggungjawab (dan menguntungkan), tetapi dalam banyak keadaan anda perlu meminta peningkatan. Masa adalah penting: Jika anda mendapati diri anda mempunyai lebih banyak pendapatan boleh guna, sama ada melalui kenaikan gaji atau perbelanjaan yang dikurangkan, berikan bukti ini kepada pemberi pinjaman anda untuk membantu peluang anda. Mempunyai akaun tambahan terbuka dengan pemberi pinjaman juga boleh ditambah. Bank dan institusi kewangan lain lebih bersimpati dengan permintaan peningkatan kredit dari pelanggan setia. Anda akan kelihatan lebih bersedia dan bertanggungjawab jika anda mengira berapa banyak peningkatan yang anda cari juga.
Apabila ia datang untuk membayar baki, masa juga penting. Sekiranya penerbit melaporkan baki kepada agensi pelaporan kredit sebelum membuat pembayaran, walaupun tidak ada pembayaran yang telah dilunaskan, tingkat penggunaan Anda sebenarnya dapat lebih tinggi dari baki-baki semasa Anda.
Memperbaiki Kesilapan Laporan Kredit
Laporan kredit dipantau oleh tiga biro kredit utama di bawah kuasa Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan. Kadang-kadang biro ini melaporkan maklumat palsu sebagai akibat dari kesalahan perkeranian, maklumat salah dari peminjam kredit atau penipuan. Sekiranya terdapat kesilapan pada laporan kredit anda, terdapat beberapa langkah mudah namun penting yang boleh anda ambil. Di bawah Akta Laporan Kredit yang Adil, pengguna mempunyai hak untuk mempertikaikan sebarang tuntutan palsu dengan setiap biro.
Langkah pertama ialah menghubungi satu atau lebih syarikat pelaporan kredit. Cara terbaik untuk melakukan ini adalah dengan merangka surat pertikaian. Terdapat banyak contoh surat pertikaian dalam talian yang menyediakan garis asas untuk menyelesaikan kesilapan laporan kredit. Sebagai tambahan kepada maklumat asas, seperti nama, alamat dan maklumat hubungan lain, anda juga harus memasukkan perbincangan terperinci mengenai setiap kesilapan yang anda ingin pertikaikan. Surat pertikaian terbaik adalah jelas dan ringkas, berpegang pada istilah faktual yang boleh disahkan dengan dokumentasi. Lampirkan salinan penyata bank, bil, nota kewangan dan apa-apa dokumen lain yang menunjukkan percanggahan antara kesilapan laporan dan apa yang sebenarnya berlaku.
Sekiranya kesilapan pada laporan kredit adalah hasil penipuan, langkah tambahan perlu diambil. Statistik Biro Keadilan menganggarkan bahawa 85% kes kecurian identiti berpunca daripada maklumat kredit atau akaun yang sedia ada. Pakar mengesyorkan secara teratur memantau laporan kredit anda supaya sebarang kesilapan palsu dapat ditangani secepat mungkin. Walaupun ketiga-tiga biro kredit secara sah diwajibkan untuk menyiasat kesilapan dalam tempoh 30 hari, semakin lama kesilapan tidak dilaporkan, semakin sukar untuk mengenalpasti potensi penipuan. Walaupun sekali penyiasatan telah bermula, biro kredit terlebih dahulu menghantar salinan dokumen sokongan kepada pelaporan pelaporan dan agensi lain sebelum membuat perubahan pada laporan kredit. Proses ini boleh menjadi panjang, sehingga pelaporan cepat disarankan.
Sebaik sahaja kesilapan telah dipertikaikan dengan biro kredit dan penyiasatan telah bermula, perselisihan itu diterima atau ditolak. Sekiranya pertikaian diterima, kesilapan biasanya dikeluarkan dari laporan kredit dan sebarang kesan negatif ke atas skor kredit ditolak. Dalam kes-kes di mana pertikaian tidak diterima, anda masih boleh meminta dokumentasi pertikaian termasuk dalam fail. Dengan cara ini, syarikat atau individu yang membuat pertanyaan tentang laporan kredit anda dapat melihat bahawa kesilapan itu dipertikaikan. Sesetengah biro mengenakan bayaran yang kecil untuk menghantar salinan pertikaian kepada semua pertanyaan baru-baru ini untuk kemudahan tambahan.
