Isi kandungan
- Pendapatan Persaraan Biasa
- Pendapatan Persaraan Berpotensi
- Aliran Tunai dan Masa
- Pelan Pengeluaran
- Perintah Pengunduran
- Pengurusan Cukai
- Menguruskan RMD
- Untuk menyimpulkan
Fungsi pendapatan persaraan jauh berbeza dari pendapatan semasa tahun bekerja anda. Apabila anda bekerja, anda kemungkinan besar mempunyai majikan tunggal dan sumber pendapatan tunggal. Sebagai pesara, anda mungkin menerima pendapatan dari pelbagai sumber, termasuk Keselamatan Sosial, satu atau lebih IRA, mungkin pencen, dan akaun pelaburan atau dua.
Semasa bekerja, anda menerima cek secara berulang - seperti setiap dua minggu. Sebagai orang yang telah bersara, anda mungkin menerima pendapatan bulanan, suku tahunan, setiap tahun, dan bahkan secara sporadis. Tambah hakikat bahawa sebahagian daripada pendapatan persaraan anda mungkin akan datang dari pelaburan (simpanan), yang anda mesti melindungi untuk menjadikannya bertahan, dan ia semua mungkin kelihatan mengelirukan.
Pendapatan Persaraan Biasa
Anda mempunyai dua jenis pendapatan dalam persaraan-biasa dan berpotensi. Pendapatan persaraan tetap seperti gaji. Ia tiba pada jadual yang ditetapkan dan akan diteruskan sepanjang hayat anda.
Keselamatan Sosial. Program pencen kerajaan ini merupakan sebahagian daripada pendapatan persaraan biasa bagi ramai orang. Ia berdasarkan pendapatan anda semasa tahun kerja anda dan diedarkan kepada anda setiap bulan. Keselamatan Sosial diselaraskan setiap tahun untuk inflasi, jadi jumlah yang anda terima akan naik setiap tahun.
Pencen yang ditakrifkan-manfaat. Pelan manfaat yang ditetapkan, sama dengan Jaminan Sosial, menawarkan pendapatan bulanan tetap sepanjang tahun berdasarkan pendapatan anda sepanjang tahun bekerja anda. Pelan pencen tradisional ini semakin jarang, tetapi sesetengah orang cukup beruntung untuk memiliki satu. Kebanyakan orang yang bersara daripada pekerjaan yang menawarkan pencen manfaat yang ditakrifkan mengambil wang mereka dalam bentuk anuiti.
Annuitized plan-contribution contribution pencen. Pelan-rancangan sumbangan-401 (k) yang ditakrifkan, sebagai contoh-adalah lebih biasa pada hari ini daripada pencen tradisional. Sesetengah majikan membenarkan para pekerja yang bersara untuk memberi penghargaan kepada pelan sumbangan mereka untuk menghasilkan aliran pendapatan seumur hidup seperti itu dari pencen manfaat tertentu. Annuitizing membebaskan anda dari membuat keputusan pelaburan dan menyediakan pendapatan tetap untuk kehidupan, tetapi ia sering datang dengan yuran yang tinggi dan perlindungan inflasi sedikit atau tidak.
Pekerjaan. Bekerja penuh atau separuh masa bersara adalah satu cara anda boleh meningkatkan jumlah pendapatan persaraan biasa anda. Ia bukan untuk semua orang, tetapi sesetengah orang melihat kedua-dua faedah sosial dan kewangan dengan baki dalam tenaga buruh.
Pendapatan Persaraan Berpotensi
Jenis pendapatan persaraan yang kedua adalah simpanan dan pelaburan, termasuk 401 (k) dan IRA. Ini adalah berpotensi pendapatan sama ada dari pengeluaran biasa atau dengan mengambil wang yang diperlukan.
Akaun berfaedah cukai. Majikan anda boleh membenarkan anda mengambil dana pelan-manfaat atau sumbangan-sumbangan-sumbangan anda secara lumpuh. Anda boleh menggulung dana ke IRA untuk menangguhkan cukai sehingga wang ditarik balik atau membayar cukai dan mengakses dana dengan segera. Anda juga boleh meninggalkan pelan sumbangan yang ditetapkan. Dalam semua kes, wang biasanya dilaburkan.
Akaun pelaburan dan simpanan. Anda mungkin mempunyai satu atau lebih akaun pelaburan boleh cukai yang boleh menjadi sumber pendapatan yang diperlukan. Dan, seseorang berharap, anda juga mempunyai dana kecemasan dengan tiga hingga enam bulan perbelanjaan bulanan yang anda dapat menarik seperti yang diperlukan.
Gadai janji terbalik. Gadai janji terbalik membolehkan anda menukar ekuiti rumah kepada pinjaman. Anda boleh mengambil hasil dalam sekaligus (untuk melabur), satu siri bayaran tetap, atau satu baris kredit. Oleh kerana ia adalah pinjaman, wang itu tidak boleh dikenakan cukai. Penting untuk dipertimbangkan adalah bahawa anda mesti membayar pinjaman apabila anda mati atau menjual rumah anda.
Takeaways Utama
- Terdapat dua jenis pendapatan persaraan-biasa dan berpotensi. Pendapatan persaraan berpotensi boleh termasuk IRA, 401 (k), dan gadai janji terbalik. Terdapat empat jenis pendapatan persaraan tetap, termasuk keselamatan sosial, pencen manfaat yang ditakrifkan, pelan pencen caruman ditakrifkan, dan pekerjaan. Menguruskan aliran tunai dan pengeluaran adalah bahagian penting dalam perancangan persaraan, yang termasuk belanjawan untuk perbelanjaan dan mempunyai pelan, seperti peraturan 4%, di tempat. Akaun pelaburan yang boleh dicairkan harus ditoreh dahulu semasa persaraan, diikuti dengan pelaburan bebas cukai, kemudian akaun yang ditangguhkan cukai. Pada usia 70 dan setengah tahun, anda mesti mengambil pengedaran minimum yang diperlukan dari semua akaun pelaburan kecuali IRA Roth.
Aliran Tunai dan Masa
Pertama, tolak pendapatan persaraan tetap dari perbelanjaan bulanan penting termasuk perumahan, pengangkutan, utiliti, makanan, pakaian, dan penjagaan kesihatan. Sekiranya pendapatan tetap tidak meliputi segala-galanya, anda mungkin memerlukan lebih banyak pendapatan. Perbelanjaan yang tidak penting seperti perjalanan, makan, dan hiburan-adalah yang terakhir dan sering dibayar dengan menarik diri daripada simpanan persaraan dan pelaburan.
Pelan Pengeluaran
Sebelum mengambil wang daripada pelaburan, anda memerlukan rancangan. Di sinilah penasihat kewangan yang boleh dipercayai dapat membantu. Satu sistem yang sama, peraturan 4%, melibatkan pengeluaran 4% daripada jumlah akaun tunai dan pelaburan anda setiap tahun dan memberi diri anda inflasi tahunan 2% "meningkatkan." Anda juga boleh mengambil sebahagian daripada tabungan dan pelaburan anda dan membeli anuiti segera untuk menyediakan aliran tunai berterusan untuk perbelanjaan penting.
Perintah Pengunduran
Mengeluarkan dana dari akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai terlebih dahulu untuk mengambil keuntungan dari kadar cukai (dividen dan modal) yang lebih rendah. Seterusnya, ambil dana dari akaun pelaburan bebas cukai, diikuti oleh akaun tertunda cukai seperti 401 (k), 403 (b), dan IRA tradisional. Anda perlu membuat akaun persaraan tanpa cukai, termasuk Roth IRA, yang terakhir untuk membolehkan wang itu berkembang bebas cukai selama mungkin.
Pengurusan Cukai
Jika cukai negeri atau persekutuan tidak ditahan daripada beberapa pengagihan persaraan anda, anda mungkin perlu memfailkan cukai anggaran suku tahunan. Sesetengah negeri tidak mempunyai pendapatan persaraan cukai, sementara yang lain pula. Begitu juga untuk cukai tempatan.
Pengagihan akaun pelaburan boleh dicukai berdasarkan sama ada pelaburan yang dijual adalah tertakluk kepada kadar cukai keuntungan jangka pendek atau jangka panjang. Pengeluaran dari akaun tertunda cukai dianggap sebagai pendapatan biasa. Akhirnya, hampir selalu terbaik untuk melancarkan pengedaran sekaligus kepada akaun yang ditangguhkan cukai untuk mengelakkan gigitan cukai satu tahun yang besar.
Antara 50% dan 85% dari pendapatan Sosial Anda boleh dikenakan cukai, bergantung kepada jumlah pendapatan anda.
Mengurus Pengagihan Minimum yang Dikehendaki (RMD)
Sebaik sahaja anda mencapai usia 70 dan setengah tahun, anda mesti mengambil pengedaran minimum yang diperlukan (RMD) dari semua akaun persaraan kecuali Roth IRA anda. Jumlah pengedaran mestilah kira-kira sama dengan baki akaun anda pada akhir tahun sebelumnya, dibahagikan dengan jangka hayat statistik anda.
Anda mesti mengambil wang ini pada 1 April tahun selepas tahun anda bertukar 70-an-setengah. Selepas itu, semua RMD akan berakhir pada 31 Disember. Apa-apa amaun yang anda ambil semasa kiraan tahun ke arah RMD anda. Semua RMD boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa kecuali yang dari Roth 401 (k) - anda perlu mengeluarkan RMD dari Roth 401 (k), tetapi anda tidak akan dikenakan cukai ke atasnya.
Jika anda masih bekerja pada 70-an-setengah, anda tidak perlu mengambil RMD dari 401 (k) di syarikat yang anda sedang bekerja (melainkan anda memiliki 5% atau lebih daripada syarikat itu). Anda, bagaimanapun, berhutang RMD pada 401 (k) s dan IRA yang lain yang anda miliki. Bergantung kepada pelan anda, anda mungkin dapat mengimport 401 (k) lagi dengan majikan terdahulu kepada majikan semasa anda untuk menangguhkan RMD pada akaun itu.
Pentadbir pelan persaraan anda perlu mengira RMD anda untuk anda setiap tahun, dan kebanyakan akan mengambil apa-apa cukai negeri dan persekutuan yang diperlukan dan menghantar baki kepada anda pada masa yang sesuai. Akhirnya, tanggungjawab adalah milik anda.
Untuk menyimpulkan
Menguruskan pendapatan persaraan lebih daripada menerima wang dan menggunakannya untuk membayar bil. Sesetengah orang menyatukan akaun persaraan mereka untuk memudahkan mereka menguruskannya. Bergantung kepada sifat dan ciri akaun anda, seperti yuran, ini mungkin atau mungkin tidak bijak. Di samping itu, wang dalam 401 (k) mungkin lebih dilindungi daripada pemiutang daripada dana dalam IRA.
