Apa yang Tidak Bercagar
Pinjaman atau lini kredit yang tidak bercagar (LOC) adalah pinjaman di mana pinjaman tidak berlaku tanpa sokongan cagaran nilai yang sama. Cagaran adalah harta atau aset berharga lain yang ditawarkan oleh peminjam sebagai cara untuk mendapatkan pinjaman. Dalam pinjaman tidak bercagar, pemberi pinjaman akan meminjam dana berdasarkan faktor kelayakan peminjam yang lain. Faktor kualifikasi ini termasuk sejarah kredit, pendapatan, status pekerjaan, dan hutang lain yang ada.
PEMBATALAN Tidak Bercagar
Pinjaman tidak bercagar menunjukkan risiko tinggi kepada pemberi pinjaman. Kerana tidak ada cagaran untuk diambil sebagai jalan keluar jika peminjam ingkar ke atas pinjaman, pemberi pinjaman tidak mempunyai nilai untuk menuntut, dan menutupi biaya mereka. Keingkaran berlaku apabila penghutang tidak dapat memenuhi kewajipan undang-undang mereka untuk membayar hutang. Sebaliknya, menuntut cagaran, pemberi pinjaman perlu beralih kepada tindakan sivil. Tindakan tersebut termasuk menyewa agensi pengumpulan dan memfailkan tuntutan undang-undang untuk mendapatkan baki yang belum dibayar.
Pinjaman dan garis kredit yang tidak bercagar (LOC) sering mempunyai kadar faedah yang tinggi. Kadar ini membantu melindungi insurer daripada risiko kerugian. Bentuk wang tidak terjamin yang paling umum adalah kad kredit dan pinjaman peribadi.
Perbezaan antara Pinjaman Tidak Bercagar dan Pinjaman
Ramai orang sudah biasa dengan pinjaman bercagar dalam bentuk gadai janji dan pinjaman kereta. Dalam kedua-dua kes tersebut, penangkapan cagaran yang menjamin pinjaman boleh berlaku sekiranya berlaku kecurian. Untuk gadai janji, kejadian ini dipanggil perampasan. Sekali peminjam telah melepaskan pembayaran, proses lalai telah bermula. Servicer akan melengkapkan keperluan undang-undang pada akhirnya untuk menuntut semula harta yang mengamankan gadai janji.
Dalam kes auto, bot, atau lain-lain pinjaman peralatan besar, proses ini adalah repossession. Dalam kedua-dua perampasan dan penarikan balik, peminjam akan kehilangan barang yang menjamin pinjaman tersebut.
Pinjaman atau hutang terjamin mempunyai batasan yang ditetapkan oleh nilai cagaran yang ditawarkan. Apabila ia datang kepada gadai janji rumah, peminjam hanya boleh menerima sebahagian daripada jumlah nilai pasaran yang adil bagi harta tersebut. Auto, bot, dan pinjaman lain juga mengikut corak ini.
Masalah dengan Banjir Diramalkan
Dengan kemalangan pasaran perumahan tahun 2006, hartanah yang dirampas membanjiri pasaran. Kemasukan rumah yang besar ini mendorong nilai semua rumah ke bawah. Sebelum kemalangan, nilai rumah meningkat dengan pesat, menjadikan gelembung. Apabila gelembung pasaran perumahan pecah, masalahnya dua kali ganda.
Pertama, lebihan rumah membawa kepada penurunan nilai rumah keseluruhan. Kerana, seperti semua produk, lebih banyak perintah permintaan menaikkan harga, sementara penawaran lebih daripada permintaan memaksa harga turun. Penurunan nilai menyebabkan kasut kedua jatuh. Pemilik rumah melihat nilai kejatuhan pelaburan mereka diharapkan dapat dijual. Oleh kerana jumlah bekalan yang sedia ada, mereka sering mendapati ini sukar, jika tidak mustahil untuk dilakukan. Mereka, pada gilirannya, mula ingkar pada gadai janji mereka.
Bank-bank itu menuntut semula harta tersebut dan kemudian mendapati bahawa mereka tidak dapat menjualnya sama ada. Sebahagian daripada bank-bank tersebut telah menjadi hasil, yang memberikan contoh bagaimana pinjaman yang dijamin boleh menjadi perniagaan yang berisiko. Istilah pinjaman telah berubah secara dramatik sejak kemalangan perumahan tahun 2006, dan bank kini lebih konservatif akibatnya.
