Memahami struktur pembayaran gadai janji

Isi kandungan

• Sejarah
• Pembayaran Gadai Janji
• Komponen Pembayaran Gadai Janji
• Jadual Pelunasan
• Apabila Pembayaran Gadai Janji Dimulakan
• Garisan bawah

Gadai janji adalah pinjaman jangka panjang yang direka untuk membantu anda membeli rumah. Selain membayar prinsipal, anda juga perlu membuat bayaran faedah kepada pemberi pinjaman. Rumah dan tanah di sekelilingnya menjadi cagaran. Tetapi jika anda ingin memiliki rumah, anda perlu mengetahui lebih banyak daripada umum ini. Konsep ini juga digunakan untuk perniagaan, terutamanya mengenai kos tetap dan titik tutupan.

Takeaways Utama

• Pembayaran gadai janji terdiri daripada pembayaran prinsipal dan faedah anda. Sekiranya anda membuat pembayaran kurang daripada 20%, anda dikehendaki mengambil insurans hipotek swasta, yang meningkatkan pembayaran bulanan anda. Beberapa pembayaran juga termasuk cukai hartanah atau hartanah Seorang peminjam membayar lebih banyak faedah di bahagian awal gadai janji, manakala bahagian akhir dari pinjaman itu menguntungkan baki pokok.

Sejarah

Hampir semua orang yang membeli rumah mempunyai gadai janji. Kadar gadai janji sering disebut pada berita petang, dan spekulasi mengenai kadar arah mana yang akan bergerak menjadi bagian standard dari budaya kewangan.

Gadai janji moden muncul pada tahun 1934 apabila kerajaan-untuk membantu negara mengatasi Kemelesetan Besar-mencipta program gadai janji yang meminimumkan bayaran pendahuluan yang diperlukan di rumah, meningkatkan jumlah pemilik rumah yang berpotensi boleh meminjam. Sebelum itu, bayaran pendahuluan 50% diperlukan. Hari ini, bayaran pendahuluan 20% adalah wajar, terutamanya kerana jika bayaran pendahuluan anda kurang dari 20%, anda dikehendaki mengambil insurans hipotek swasta (PMI), membuat bayaran bulanan anda lebih tinggi.

Bagaimanapun, yang dikehendaki, tidak semestinya dapat dicapai. Terdapat program gadai janji yang boleh membantu menurunkan bayaran secara signifikan, tetapi jika anda boleh menguruskan 20%, anda pasti perlu.

Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji

Pembayaran Gadai Janji

Faktor utama yang menentukan pembayaran gadai janji bulanan anda ialah saiz dan tempoh pinjaman. Saiz ialah jumlah wang yang anda pinjam dan jangka panjang adalah tempoh masa yang anda perlu bayar kembali. Pada umumnya, semakin lama tempoh anda, semakin rendah bayaran bulanan anda. Itulah mengapa gadai janji selama 30 tahun adalah yang paling popular. Sebaik sahaja anda tahu saiz pinjaman yang anda perlukan untuk rumah baru anda, kalkulator hipotek adalah cara mudah untuk membandingkan jenis gadai janji dan pelbagai peminjam.

PITI: Komponen Pembayaran Gadai Janji

Terdapat empat faktor yang memainkan peranan dalam pengiraan pembayaran gadai janji: prinsipal, faedah, cukai, dan insurans (PITI). Ketika kita melihatnya, kita akan menggunakan hipotek $ 100, 000 sebagai contoh.

Pengetua

Sebahagian daripada setiap pembayaran gadai janji didedikasikan untuk pembayaran balik baki prinsipal. Pinjaman berstruktur sehingga jumlah prinsipal dikembalikan kepada peminjam bermula rendah dan meningkat dengan setiap pembayaran gadai janji. Pembayaran pada tahun pertama lebih banyak digunakan untuk kepentingan daripada prinsipal, sementara bayaran pada tahun-tahun akhir membalikkan senario itu. Untuk gadai janji $ 100, 000, prinsipal adalah $ 100, 000.

Faedah

Kepentingan adalah ganjaran pemberi pinjaman kerana mengambil risiko dan meminjamkan wang anda. Kadar faedah pada gadai janji mempunyai kesan langsung kepada saiz pembayaran gadai janji: Kadar faedah yang lebih tinggi bermakna bayaran gadai janji yang lebih tinggi.

Kadar faedah yang lebih tinggi secara amnya mengurangkan jumlah wang yang anda boleh meminjam, dan kadar faedah yang lebih rendah akan meningkatkannya. Sekiranya kadar faedah pada gadai janji $ 100, 000 adalah 6%, prinsipal dan faedah pembayaran bulanan gabungan pada gadai janji selama 30 tahun adalah kira-kira $ 599.55 - $ 500 faedah + $ 99.55 prinsipal. Pinjaman yang sama dengan kadar faedah 9% menghasilkan pembayaran bulanan sebanyak $ 804.62.

Cukai

Cukai hartanah atau hartanah dinilai oleh agensi kerajaan dan digunakan untuk membiayai perkhidmatan awam seperti sekolah, pasukan polis, dan jabatan bomba. Cukai dikira oleh kerajaan pada setiap tahun, tetapi anda boleh membayar cukai ini sebagai sebahagian daripada pembayaran bulanan anda. Amaun yang terhutang dibahagi dengan jumlah bilangan pembayaran gadai janji bulanan dalam satu tahun tertentu. Pemberi pinjaman mengutip pembayaran dan memegang mereka di escrow sehingga cukai harus dibayar.

Insurans

Seperti cukai hartanah, bayaran insurans dibuat dengan setiap pembayaran gadai janji dan diadakan di escrow sehinggalah rang undang-undang jatuh tempo. Terdapat perbandingan yang dibuat dalam proses ini ke peringkat insurans premium. Terdapat dua jenis perlindungan insurans yang mungkin termasuk dalam pembayaran gadai janji. Salah satunya ialah insurans harta, yang melindungi rumah dan kandungannya dari api, kecurian, dan bencana lain. Yang lain adalah PMI, yang wajib bagi orang-orang yang membeli rumah dengan bayaran muka kurang dari 20% dari kos. Jenis insurans ini melindungi pemberi pinjaman sekiranya peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman tersebut. Memandangkan ia mengurangkan risiko ingkar ke atas pinjaman, PMI juga membolehkan pemberi pinjaman menjual pinjaman kepada pelabur, yang pada akhirnya dapat memberi jaminan bahawa pelaburan hutang mereka akan dibayar balik kepada mereka. Liputan PMI boleh dijatuhkan apabila peminjam mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti di rumah.

Insurans gadai janji boleh dibatalkan apabila baki mencapai 78% daripada nilai asal.

Walaupun prinsipal, faedah, cukai, dan insurans membentuk gadai janji tipikal, sesetengah orang memilih untuk gadai janji yang tidak termasuk cukai atau insurans sebagai sebahagian daripada bayaran bulanan. Dengan jenis pinjaman ini, anda mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi anda perlu membayar cukai dan insurans anda sendiri.

Jadual Pelunasan

Jadual pelunasan gadai janji memberikan gambaran terperinci mengenai bahagian setiap pembayaran gadai janji yang didedikasikan untuk setiap komponen PITI. Sebagaimana yang dinyatakan sebelum ini, bayaran gadai janji tahun pertama terdiri terutamanya daripada pembayaran faedah, manakala bayaran yang lebih awal terdiri terutamanya daripada prinsipal.

Dalam contoh kami, $ 100, 000, gadai janji selama 30 tahun, jadual pelunasan mempunyai 360 pembayaran. Jadual separa ditunjukkan di bawah menunjukkan bagaimana keseimbangan antara bayaran prinsipal dan faedah membalikkan masa, bergerak ke arah permohonan yang lebih besar kepada prinsipal.

Pembayaran	Pengetua	Faedah	Baki Utama
1	$ 99.55	$ 500.00	$ 99, 900.45
12	$ 105.16	$ 494.39	$ 98, 772.00
180	$ 243.09	$ 356.46	$ 71, 048.96
360	$ 597.00	$ 2.99	$ 0